Nem kizárólag a személyi kölcsön vagy a gyorskölcsön lehet opció akkor, ha valakinek szüksége van néhány millió forintra, és nincs ennyi tartaléka. A lakáshitelek mellett a jelzáloghiteleknek létezik szabad felhasználású konstrukciója is, amely ilyen esetekben jó megoldás lehet.
Szabad felhasználású jelzáloghitel
A szabad felhasználású jelzáloghitel különösen rugalmas hitelkonstrukció, mivel a bank nem kéri számon, hogy a megítélt összeget mire költi a hiteligénylő. Mindemellett e kölcsöntípus költségei sokkal kedvezőbbek a személyi hitel költségeinél, valamint a megigényelhető összeg akár 100 millió forint is lehet, igény szerint választott kamatperiódussal és futamidővel.
A kedvező kamat az ingatlanfedezetnek köszönhető, mivel a hitelt nyújtó pénzintézet nagyobb értékű biztosíték fejében alacsonyabb törlesztőrészletet és kamatot, valamint hosszú futamidőt biztosít. A hitel igénylésénél az ingatlan paraméterei döntő fontosságúak a hitelképesség megléte mellett.
Kik igényelhetik? Mik a feltételek?
Az igénylés sikerességéhez néhány, az igénylő személyével, illetve a fedezetként felajánlott ingatlannal kapcsolatos feltétel teljesülése szükséges.
Alapvető feltétel, hogy az igénylő 18. életévét betöltött, cselekvőképes személy legyen. Banktól függően az igénylés felső korhatára (a hitel lejáratakor betöltött életkor) jellemzően 70-75 év.
Az igazolható havi nettó jövedelem minimum összegének a minimálbér összegével megegyezőnek kell lennie, a jövedelemnek pedig bankszámlára kell érkeznie.
Az igénylőnek minimum 3 hónapos munkaviszonnyal kell rendelkeznie, és nem állhat felmondás, illetve próbaidő alatt.
A KHR-ben negatív adósként való szereplés minden típusú hitel felvétele esetén kizáró ok.
A pozitív elbírálásra nem garancia a minimum személyi feltételek teljesítése, mivel a pénzintézetek saját határkörükben vizsgálják meg a hiteligénylők hitelképességét. Így fordulhat elő az, hogy bizonyos esetekben az alapvető feltételekhez képest jóval szigorúbb szabályokkal találkozik a hiteligénylő. Ilyen szigorúbb feltétel például az, hogy egyes bankoknál a hiteligénylés alsó korhatára nem betöltött 18., hanem 21. vagy akár 23. év is lehet.
Jövedelem tekintetében szintén eltérő szabályozások lehetnek érvényben az egyes bankoknál. A felvenni kívánt összeg mértéke is meghatározó lehet – minimálbérrel még akkor sem lehet több tízmillió forint hitelt felvenni, ha a fedezetként felajánlott ingatlan értéke egyébként magas.
A pénzintézeteknek ezen kívül vizsgálniuk kell a JTM szabályozás feltételeit is, amely kimondja, hogy a jövedelem maximum 50, illetve 60%-a fordítható a havi törlesztőrészletek fizetésére. A korábbi adósságok fizetési gyakorlata is befolyásolja a hitelbírálatot.
Ingatlanfedezetre vonatkozó feltételek
Az igényelhető hitelösszeg mértéke függ a fedezetként felajánlott ingatlan értékétől, amelynek egy meghatározott szintet el kell érnie.
Az ingatlannak eladhatónak, azaz forgalomképesnek kell lennie, további követelmény az önálló lakhatásra való alkalmasság – kivételt képez ez alól, ha a fedezetként felkínált ingatlan nyaraló, garázs, illetve építési telek.
További követelmény az ingatlanra nézve a magyarországi elhelyezkedés, valamint a teher-, igény- és permentesség. Az ügyintézést bonyolítja, ha korábban az ingatlanra lakáshitel lett felvéve.
Amennyiben a fent részletezett feltételek adottak, esélyes, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitel kérelem pozitív elbírálásban részesül.