Hiteltörlesztés során előfordulhat, hogy célszerűvé válik a meglévő hiteleket egy kölcsönre kiváltani, amellyel az adós pénzt spórolhat, ha az új kölcsön kamata, valamint havi törlesztőrészlete alacsonyabb lesz az addig fizetett hitelek törlesztőrészleteinek összegénél.
A hitelkiváltás jó lehetőség a meglévő adósságok kedvezőbb feltételekkel történő törlesztésére, ezért időről-időre célszerű a meglévő hitelt a piacon aktuálisan elérhető hitelek kondícióival összevetni.
Hány hitele lehet egy adósnak?
A kölcsönök számát tekintve előírás nincs, azt, hogy egy adósnak mennyi hitele lehet, a jövedelme határozza meg. Fontos, hogy a havi törlesztőrészlet fizetése biztosított legyen, így a bankok – jogszagbályi előírás alapján – meghatározzák, hogy a havi nettó jövedelem hány százalékát lehet a hitel törlesztésére fordítani: 600 ezer forintot meghaladó havi nettó jövedelem esetén a jövedelem 60, míg ez alatti jövedelem esetében a jövedelem 50%-a lehet az az összeg, amely a havi törlesztésre fordítható.
Amennyiben egy adós meglévő jelzáloghitel mellé szeretne egy újabb jelzáloghitelt felvenni, érdemes annál a banknál igényelni azt, amelynél a meglévő hitel is fut, mivel a pénzintézetek jellemzően nem szeretnek jelzálogjoggal beállni egy másik pénzintézet mögé.
Adósságrendezés, meglévő hitel kiváltása
A hitelek esetében jellemzően van lehetőség a meglévő hitel kedvezőbb konstrukcióra történő kiváltására, azaz végtörlesztésre, akár a saját, akár más pénzintézet által nyújtott hitel segítségével. Mindazonáltal előfordulhat, hogy a kölcsönszerződés ehhez kapcsolódóan korlátokat tartalmaz, például megszabja, hogy a kölcsön felvételétől számított bizonyos időnek el kell telnie, vagy az esetleges akciós kezdeti költségekkel kapcsolatban szab feltételeket, például hogy amennyiben a hitel egy megadott idő előtt elő- vagy végtörlesztésre kerül, abban az esetben meg kell fizetni a kezdeti költségekkel kapcsolatban kapott kedvezményeket. A hitelkiváltásnak lehetnek költségei, ezért célszerű átgondolni azt is, hogy összesen mekkora költséget jelent a meglévő hitel törlesztése, valamint az új hitel felvétele. A hitelkiváltás költségei, feltételei és az ügyintézésének menete a normál hitel felvételéhez hasonló, vagy azzal megegyező.
Mikor érdemes fontolóra venni az adósságrendezést, hitelkiváltást?
Időnként tanácsos a meglévő kölcsönök felülvizsgálata és összevetése az aktuális hitelkonstrukciókkal, előfordulhat ugyanis, hogy lehetőség adódik a meglévőnél sokkal kedvezőbb kondíciójú hitelhez hozzájutni, ami az adós számára pénzügyi előnyökkel jár. Több hitel megléte esetén még inkább előnyös lehet azokat egy hitelre kiváltani (több kölcsön összevonása az adósságrendező hitel).
Célszerű megfontolni a meglévő hitel, illetve hitelek kiváltását akkor, ha a meglévő hitel kamatánál létezik olcsóbb ajánlat; ha több hitele van az adósnak, és azt kiváltaná egyre; túl magas a havi törlesztőrészlet összege, és egy hosszabb futamidejű hitel csökkentené a havonta fizetendő összeget (azonban ebben az esetben fontos tudni, hogy hosszabb futamidő választásával a teljes visszafizetendő összeg akár még alacsonyabb kamatozású hitel esetében is megnő); változó kamatozású hitele van az adósnak, ezért a törlesztőrészlet esetleges emelkedése miatt inkább fix kamatozású hitelre vagy olyan konstrukcióra cserélné, amelyben a kamat hosszabb időtartamra fixálható; további hitel felvétele válik szükségessé, de a meglévő kölcsön mellett nem lehetséges nagyobb összeg felvétele (ugyanakkora havi törlesztőrészlettel akár magasabb összegű kölcsön is felvehető).
Az adósságrendezéshez igénybe vehető hitelek fajtái
A pénzintézetek többfajta lehetőséget kínálnak hitelkiváltásra, ezek közül a legelterjedtebbek az ingatlanfedezet bevonásával, valamint az ingatlanfedezet bevonása nélkül történő hitelkiváltási formák. Ingatlanfedezettel a hitelkiváltás lehet lakáscélú hitelkiváltó jelzáloghitel, amellyel a lakáshitelt lehet lecserélni, és lehet jelzáloghitel, amellyel kiválthatók az egyéb (nem lakáscélú) jelzáloghitelek, valamint akár több kölcsön is, például hitelkártya tartozás, személyi kölcsön, folyószámlahitel. Az ingatlanfedezet nélküli hitelkiváltási forma lehet személyi kölcsön, amellyel másik személyi kölcsön, illetve – csakúgy, mint az ingatlanfedezetes jelzáloghitel esetében – akár több hitel is kiváltható (adósságrendező hitel).
Amennyiben az adós jövedelmének mértéke engedi, akár az is kivitelezhető, hogy felvesz egy szabad felhasználású hitelt, amelyből a meglévő kölcsönt végtörleszti. Ez a megoldás nem hitelkiváltás, mivel az újabb kölcsön igénylése során a bankok a jövedelem vizsgálatánál a meglévő kölcsön törlesztőrészletét teherként számítják, hitelkiváltó kölcsön felvételekor ezt nem teszik, hiszen pont a régi törlesztőrészletet váltja ki az új hitel.
Milyen feltételei vannak a hitelkiváltásnak?
Hitelkiváltáskor a meglévő hitel végtörlesztése, valamint egy új kölcsön felvétele történik. A feltételek megközelítőleg megegyeznek a személyi kölcsön, illetve a jelzáloghitel feltételeivel, azonban akad pár olyan követelmény is, amely speciálisan a hitelkiváltásra vonatkozik.
A hitelkiváltás általános feltételei
Hitelkiváltáskor a bankok új hitelbírálatot folytatnak le. A kölcsönigénylés feltételei a hitel fajtájától is függnek (személyi hitel vagy jelzáloghitel).
A személyi feltételek ingatlanfedezet bevonása nélkül történő hitelkiváltás esetén a következők. Az igénylőnek cselekvőképesnek kell lennie, rendelkeznie kell magyarországi bejelentett lakcímmel, amelyet lakcímkártyával szükséges igazolnia, és nem szerepelhet negatív státusszal a KHR listán. A hiteligénylés alsó korhatára 18, a felső korhatár pedig 70 év, mégpedig úgy, hogy az igénylő a hitel lejártakor nem lehet idősebb a megszabott felső korhatárnál. A hitel felvételéhez szükséges jövedelmet a pénzintézet felé igazolni kell.
A jövedelemre vonatkozó feltételek a jövedelem-/munkáltatói igazolás vagy nyugdíj igazolás benyújtása; munkaviszony esetén minimum 3-6 hónapos, határozatlan idejű jogviszony szükséges, és az igénylő nem állhat sem felmondás, sem próbaidő alatt. Elsődlegesként elfogadott jövedelem a nyugdíj, a vállalkozói jövedelem, illetve a munkabér, másodlagos jövedelemnek számít a rendszeres szociális juttatás, az osztalék, az értékpapír, az ösztöndíj, a családi pótlék, a gyermekgondozást segítő ellátás és a gyermekgondozási díj.
Ezen túlmenően szükséges egy telefonos elérhetőség, valamint közüzemi számlák és az elmúlt pár hónap bankszámlakivonatainak bemutatása.
Amennyiben a hitelfelvétel ingatlanfedezet bevonásával történik, a személyi és jövedelmi feltételek nagyjából megyegyeznek az ingatlanfedezet nélküli igénylés feltételeivel.
Az ingatlanfedezetre vonatkozóan jellemző feltétel, hogy a fedezetként bevonandó ingatlannak önállóan forgalomképesnek, lakhatásra alkalmasnak és legalább komfortosnak, valamint végleges műszaki állapotúnak kell lennie, és rendelkeznie kell használatbavételi engedéllyel. Mindemellett szükséges, hogy az ingatlan teher-, per- és igénymentes, Magyarország területén elhelyezkedő és magánszemély tulajdonában lévő ingatlan legyen. Az ingatlan típusát tekintve pénzintézetenként eltérő a szabályozás, a bankok általában a következő típusokat elfogadják fedezetként: lakás, építési telek (pénzintézettől függ, hogy elfogadják-e), sorház, ikerház, családi ház, nyaraló, üdülő, hétvégi ház, önálló helyrajzi számú garázs (csak kiegészítő fedezetként elfogadható), vegyes falazatú és vályogház, könnyűszerkezetes épület, vegyes funkciójú ingatlan (ennél túlsúlyban kell lennie a lakófunkciónak), külön mérőórákkal és bejárattal ellátott, önállóan forgalomképes osztatlan közös tulajdon megosztási szerződéssel.
Előfordulhat, hogy a fentieken kívül egyéb ingatlantípusokat is elfogadnak a bankok fedezetként, azonban ezekben az esetekben bizonyos feltételek teljesülése szükséges. Ilyen ingatlan lehet például a tanya, mely esetében az ingatlan forgalmi értékéhez képest a nyújtható kölcsönösszeg alacsonyabb; a külterületen fekvő ingatlan; a mezőgazdasági területen található kivett gazdasági épület, valamint az ártéren elhelyezkedő ingatlan, amelyet árvízkárra történő biztosítás esetén elfogadhat fedezetként a pénzintézet.
Vannak olyan ingatlanok is, amelyeket jellemzően nem fogadnak el a bankok, ilyen például az a vegyes funkciójú ingatlan, amelynek nagyobb része nem lakófunkció, az olyan ingatlan, amelyre elemi és tűzkár kockázatra vagyonbiztosítást nem lehet kötni, a teremgarázshely, a műhely, valamint az olyan ingatlan, amely művelési ág alól ki nem vett területen fekszik.
A hitelkiváltás speciális feltételei
A hitelkiváltáshoz a meglévő hitelt nyújtó pénzintézettől kérni kell egy izgazolást a fennálló tartozásról. Hitelkiváltás csak olyan tartozásra történhet, amelynek a törlesztése során nem akadt probléma, azaz például a törlesztés elmulasztása kizáró ok, csakúgy, mint a felmondott hitel, a bankok utóbbi esetben sem nyújtanak kölcsönt a tartozás kiváltására. Szintén kizáró ok, ha az adós negatív státuszban szerepel a KHR adóslistán. Akkor sem kapható hitel adósságrendezésre, ha jelzáloghitel esetén a jelzáloggal érintett ingatlanra végrehajtási jogot jegyeztek be. Amennyiben az ingatlanon teher van, jelzáloghitel csak úgy váltható ki, ha az a hitel kiváltása folyamán arról lekerül (kivétel az állam javára bejegyzett jelzálogjog). A hitelkiváltás során a meglévő hitelt teljes mértékben ki kell egyenlíteni, azaz végtörleszteni kell.
Hitelkiváltás ügyintézése online
Bizonyos bankok lehetővé teszik az online ügyintézést a hitelkiváltási célú személyi kölcsönök esetében is. Jelzáloghitelt azonban jelenleg még nincs lehetőség teljes mértékben online igényelni. A kérelmet viszont ez esetben is el lehet indítani interneten keresztül, és egyes bankoknál már az online azonosításra is van mód.
Ha nincs mód a hitelkiváltásra
Amennyiben a hitelkiváltás feltételeinek teljesítésére nincs lehetőség, azonban a meglévő hitel törlesztése nehézségekbe ütközik, mindenképpen jelezni kell ezt a hitelt nyújtó bank felé még az adósság felhalmozódása előtt. A pénzintézetek segítenek megoldást találni az átmeneti fizetési zavarokra. Lehet például kérni a törlesztés szüneteltetését vagy átütemezni a kölcsön visszafizetését.
Amennyiben az adós előrelátó volt, és a hitel felvételekor kötött hitelfedezeti biztosítást, a biztosító bizonyos időre vagy akár teljes egészében átvállalja a kölcsön törlesztését amennyiben az adós elveszti munkáját, egészségkárosodást szenved, keresőképtelenné válik vagy meghal. Hitelfedezeti biztosítás hitelkiváltás esetén is köthető, a díja jellemzően a törlesztőrészlet 6-7%-a.