Alapesetben, ha valaki ingatlant szeretne vásárolni, és nincs meg hozzá a kellő anyagi fedezete, értelemszerűen a lakáshitelek kínálatában kezdi el megkeresni a számára legkedvezőbb hitelkonstrukciót. Azonban előfordulhatnak olyan esetek, amikor célszerű lehet elgondolkozni a személyi kölcsön felvételén.
Amennyiben rövid időn belül, akár induló költségek, valamint ingatlanfedezet bevonása nélkül szeretne valaki ingatlan vásárlásához pénzhez jutni, a személyi kölcsön jó megoldást jelenthet.
Rövid átfutás, akár nulla forintos induló költség
Míg a lakáshitel igénylésétől a kölcsönösszeg felvételéig átlagosan 4-6 hét is eltelhet, a személyi kölcsön akár már pár óra alatt is megérkezhet, amennyiben az igénylés saját banknál történik.
Az induló költségek lakáshitelek esetében – bár egyszeri kiadásról van szó – okozhatnak problémát, hiszen az értékbecslés, valamint a közjegyző, illetve egyes esetekben a folyósítás díját a hitelt felvevőnek kell állnia. Ez az összeg akár a 150 ezer forintot is elérheti. Egyes pénzintézetek e költségek megfizetésétől, különböző akciók során eltekinthetnek, vagy egy részüket utólagosan jóváírhatják.
Személyi kölcsön felvétele esetén többnyire nincsenek egyszeri, induló költségek, ha van is olyan bank, ahol felszámítanak folyósítási jutalékot, ott ez az összeg a kölcsön összegének az 1 százaléka. Sőt, egyes pénzintézetek még jóváírást is adhatnak a hitel felvétele utáni időszakban.
Hitel ingatlanfedezet bevonása nélkül
Lakáshitel igényléséhez mindenképpen szükséges az ingatlanfedezet, ez rendszerint a megvásárolandó lakás vagy ház. A személyi kölcsön ezzel szemben fedezet nélkül felvehető, a hitel igényléséhez elegendő a rendszeres havi jövedelem igazolása.
Önerő nélkül
Lakáshitel esetén 20 százalékos önerővel számolni kell, mivel a hitel összege a fedezetként szolgáló ingatlan becsült forgalmi értékének 80 százalékánál nem lehet több, de bizonyos esetekben, például, ha a ház vályogból épült, 50 százalékra is lecsökkenhet a felvehető maximum összeg. További fedezetként bevont más ingatlan esetében a maximum felvehető 80 százalék a két fedezet értékére vonatkozik, tehát előfordulhat az is, hogy önerő fizetésére nincs szükség.
Személyi hitelnél a felvett összeg minden esetben szabadon felhasználható, tehát a teljes kölcsön fordítható ingatlanvásárlásra.
Felvehető hitelösszeg
Lakáshitel tekintetében, optimális esetben, azaz amennyiben az ingatlan forgalomképessége kellőképpen megfelelő, illetve a hiteligénylő igazolt nettó havi jövedelmének mértéke alkalmas a magasabb összegű havi törlesztésre, akár 100 millió forint hitel igénylésére is van lehetőség.
Személyi kölcsön igénylése során a felvehető legmagasabb összeg, banktól függően, 7 és 12 millió forint között van.
Egységes JTM számítás
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) számításának jelenlegi szabályozása alapján egy legalább 10 évre fixált kamatozású lakáshitel felvételekor nettó 600 ezer forintos jövedelemig a havi törlesztőrészlet maximum a jövedelem 50 százaléka, míg nettó 600 ezer forint jövedelem felett a jövedelem legfeljebb 60 százaléka lehet.
A JTM számításának szabályai személyi kölcsönök esetén megegyezik a lakáshiteleknél alkalmazott szabályokkal.
Rövidebb futamidő
Bármely kölcsön felvételénél érvényes, hogy adott összegű hitel felvételekor a havi törlesztőrészlet mértéke annál alacsonyabb, minél hosszabb futamidőre szól a kölcsönszerződés. Nem árt tisztában lenni azonban azzal, hogy a futamidő hosszával egyenes arányban emelkedik a banknak visszafizetendő összeg nagysága.
Lakáshiteleknél akár 30 éves futamidő is választható, személyi kölcsön felvételekor maximum 7-8 éves futamidőre köthető a hitelszerződés.
Magasabb kamat
A lakáshitelek kamata alacsonyabb a személyi kölcsönökénél, ez azonban függ a hitel összegétől, illetve a választott futamidőtől is.
Törlesztőrészlet tekintében, egy 7 éves futamidőre felvett, 5 millió forintos hitelösszegnél, havi 300 ezer forintos nettó jövedelmet feltételezve a havi törlesztőrészlet személyi kölcsön esetében 94 781 és 108 010 forint között alakul, míg lakáshitel esetén a havi részlet 81 642 és 84 695 forint között mozog.
Különbségek az igénylés menetében
Lakáshitel igényléséhez jövedelemigazolás, valamint munkáltatói igazolás szükséges, a megvásárolni kívánt ingatlanra értékbecslést kell kérni, a szerződés megkötéséhez pedig elengedhetetlen közjegyző jelenléte, mivel azt közjegyzői okiratba szükséges foglalni.
Személyi kölcsön igénylésekor szintén kérnek a bankok munkáltatói igazolást, azonban egyes esetekben a jövedelemigazolás helyett háromhavi bankszámlakivonattal is igazolható a munkabér. A kölcsön nyújtásához nem kérnek sem értékbecslést, sem közjegyzői jelenlétet a szerződés kapcsán, továbbá nincs szükség ingatlanfedezetre sem.