Lakáshitel felvételének tervezésekor kulcsponti kérdés, hogy mekkora az önerő összege, azaz az ingatlan vételárának kiegyenlítéséhez szükséges elérhető saját forrás, amely sok esetben lakástakarékpénztári megtakarítás formájában áll a hiteligénylő rendelkezésére.
Önerőre építkezéshez vagy ingatlanvásárláshoz nyújtott kölcsön esetében lehet szükség, mivel a vonatkozó jogszabály alapján hitelként a megvásárolni kívánt ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-a adható, ami legalább 20% saját forrás meglétét teszi szükségessé. A maximálisan nyújtható hitelösszeg felső határa pénzintézetenként eltérő lehet, előfordulhat, hogy egyes bankok vonatkozó szabályzata a törvényi előírásnál szigorúbb. A hitel maximum összegét a hiteligénylők igazolt havi jövedelmén túl az ingatlan állapota és elhelyezkedése is befolyásolja.
Mi minősül önerőnek?
A rendelkezésre álló készpénz mellett önerőnek számít a munkáltatói kölcsön, a kiegészítő ingatlanfedezet, bizonyos feltételek mellett a babaváró kölcsön, valamint az állami támogatás, a bankbetét és a lakástakarék is.
Mi az önerőként is felhasználható lakástakarék?
A lakástakarék olyan, havonta félretett összeg, amely a későbbiek során lakáscélra fordítható. E fix futamidejű, rendszeres megtakarításra az akár 30%-os kamatprémium/kamatbónusz mellett betéti kamat is jár. Az így megtakarított összeg a szerződés lejáratakor együttesen felhasználható lakáscélra. Ingatlan vásárlásán túl felhasználható lakás korszerűsítésére vagy felújítására, ingatlan bővítésére vagy építésére, de akár lakáshitel vég- vagy előtörlesztésére is. Mivel ma már bármennyi szerződés köthető és kedvezményezett megjelölésére nincs szükség, így egy személynek akár több lakástakarék szerződése is lehet, ami nagyobb összegű saját forrást eredményez.
Megtakarítási idő
Lakástakarékpénztáranként eltérő, hogy milyen megtakarítási idővel köthető lakástakarék szerződés. Jelenleg a leghosszabb megtakarítási idejű szerződés 16 év 7 hónapra, a legrövidebb pedig 48 hónapra köthető, de vannak 96 hónapos futamidejű lakástakarék szerződések is. Napjainkban az Erste Bank és az OTP Bank, valamint a Fundamenta kínálatában található meg ez a fajta megtakarítási lehetőség.
Önerő igénybevétele a megtakarítási idő lejárta előtt
Alapesetben a kamatprémiummal/kamatbónusszal megnövekedett havi megtakarítás felhasználása a megtakarítási idő leteltét követően lehetséges, amely időszak hossza a szerződéskötéskor kerül megjelölésre.
A még élő lakástakarék szerződés esetében, amennyiben például azt 4 évre kötötték, de 3 év után szükség lenne az addig megtakarított összegre, a kamatprémiumra/kamatbónuszra és a betéti kamatra még nincs jogosultsága a szerződő félnek, azonban, ha szükséges, a szerződést a lejárata előtt is meg lehet szüntetni. Ez esetben viszont kizárólag a megszüntetés napjáig befizetett összeg és egy minimális mértékű betéti kamat jár, a kamatprémium/kamatbónusz nem. Ezt az összeget lehet saját forrásként felhasználni a hitelből megvalósítandó ingatlanvásárláshoz.
A 8 évre kötött lakástakarék esetében, 4 éves megtakarítás után, az addig havonta befizetett összegen és a betéti kamatokon túl jár a kamatprémium/kamatbónusz is, azonban 30% helyett csak 15%.
A megtakarítási idő lejárta utáni teendők
A lakástakarék megtakarítási idejének lejárata után a megtakarított összeg egy éven belül bármikor felhasználható. A lakástakarékpénztártól postán kapott dokumentumok segítgségével jelezhető az összeg tervezett felhasználása.
Ingatlanvásárlás esetében az összeg felhasználása a szerződésben rögzített kiutalási idő után lehetséges, ami a 2017. július 1-je után érvénybe lépett szerződéseknél 2 hónap, a 2017. június 30-a előtt kötött szerződéseknél pedig 3 hónap. Fontos, hogy az adásvételi szerződés szerinti fizetési határidő a kiutalási időszakhoz igazodjon. Lehetőség van a lakástakarék által megtakarított összeghez a kiutalási időszak vége előtt is hozzáférni, azonban ennek költsége van.
A megtakarított összegből vásárolt ingatlanban a lakástakarék szerződést megkötő fél, vagy annak kedvezményezettje, illetve közeli hozzátartozója tulajdonrészt kell, hogy szerezzen, a megtakarítás összegét pedig el kell érnie a tulajdonrészt szerzőre eső vételárrész összegének.