A személyi kölcsönök piaca jelentős változásokon ment keresztül az utóbbi egy évben. A járványhelyzet bejelentése óta az egyik első gazdasági intézkedés volt a törlesztési moratórium bevezetése és a személyi kölcsönökre kiszabható kamat maximalizálása.
Nézzük meg, mire számíthatunk a piacon idén. Ha a tavalyi elemzéseket nézzük, akkor láthatjuk, hogy a személyi kölcsönök folyósítása igencsak visszazuhant. Ez nem feltétlenül annak tudható be, hogy a BAR-lista tagjaival szemben szigorúbbak lettek volna a bankok, vagy tavaly kevesebb embernek lett volna szüksége kölcsönre, sőt! A koronavírus miatt igen sok ember esett el jövedelmének egy részétől, ezért igen sokan kerültek szorult helyzetbe. A bankok azonban éppen ezért – mert látták, hogy sokan fizetésképtelenné fognak válni, hogy sokan emiatt nem tudnak majd törleszteni – nagyon óvatosan kezdtek eljárni a hitelkérelmek elbírálása során. Voltak (és még bizonyos bankoknál most is vannak) olyan ágazatok, olyan szektorok, aminek dolgozói semmiképpen nem juthattak hitelhez, hiszen az adott terület nagy veszélyben volt, éppen ezért a bank számára túl nagy volt a kockázat.
A bankok által tanúsított óvatosságban annak is nagy szerepe volt, hogy a kormány bevezette a THM plafont, azaz a 2020. március 19. után felvett személyi kölcsönök THM értéke 2020. december 31-ig nem haladhatta meg 5 százalékpontnál nagyobb mértékben az aktuális félév első napján érvényes jegybanki alapkamatot, ami július 1-jén 0,75 százalék volt. Látni kell azonban, hogy ez az „olcsó hitel” azonban csak kilenc hónapig kecsegtette az ügyfeleket, 2021-től visszaállt a régi rend, és a bankok a már kiadott hitelekre is kiszabhatták a piaci kamatokat is.
Idén már piaci kamatokkal kell számolnunk
Idén tehát már nem beszélhetünk maximalizált kamatról, éppen ezért újra kiéleződött a verseny a bankok között. Mindazonáltal ha összehasonlításokat nézünk, akkor láthatjuk, hogy nincsenek túl nagy különbségek a különböző bankok személyi kölcsön kínálatai között, csupán havi párszáz forint. Így tehát például a legmagasabb törlesztőrészlet egy 3 millió forintos, 5 évnyi futamidős személyi kölcsön esetében 300 ezer forint éves bevétellel 60 100 forint, míg a legalacsonyabb törlesztő 59 300 forint. A két számot 800 forint differenciálja, ám ez a teljes futamidő végére összeadódik, és 48 ezer forint lesz a különbség.
Érdemes tehát alaposan átgondolnunk, hogy melyik bankot kívánjuk választani, már csak azért is, mert a maximalizált kamat idejében egészen más volt a bankok sorrendje a kedvező személyi kölcsönök versenyén, mint amilyen most.
Mi az a fogyasztóbarát kölcsön?
A személyi kölcsönök piacán az idei év nagy újításának a fogyasztóbarát kölcsönök számítanak. A fogyasztóbarát kölcsönök feltételeit és részleteit a Magyar Nemzeti Bank dolgozta ki, ennek alapján
- amennyiben normál folyósításról beszélünk, akkor a folyósítási díj nem haladhatja meg a 0,75 százalékot;
- amennyiben online igénylésről beszélünk, akkor a bankok nem számolhatnak fel folyósítási díjat;
- az előtörlesztési díj – amennyiben a futamidőből több, mint egy év van még hátra – maximum 0,5 százalék lehet;
- nem számíthatnak fel előtörlesztési díjat a bankok, amennyiben a futamidőből kevesebb, mint egy év van hátra.
Még mindössze öt olyan bank van, ami fogyasztóbarát személyi kölcsönöket tervez forgalmazni. Az OTP az élen jár, ők már ki is utalták az első ilyen kölcsönöket, hiszen ők szerezték meg elsőként a minősítést. Már a Takarékbank is folyósíthat fogyasztóbarát kölcsönt, és hamarosan az Erste Bank, a Magyar Cetelem Bank és a Cofidis kínálatában fog megjelenni.
Továbbra is szigorúak a feltételek
Bár úgy tűnik, gazdaságilag kezd egy kicsit stabilizálódni a helyzet, a bankok még mindig nagyon óvatosan mérik fel azt, hogy kinek adjanak kölcsönt, és kinek ne. Még mindig vannak bizonyos bankoknál tiltólisták, és itt most nem a BAR-listára gondolunk, hanem ha például a vendéglátóiparban vagy a turizmusban dolgozunk, akkor nagy valószínűséggel sok bank kapuján be kell kopogtatnunk, hogy hitelt kaphassunk (már ha egyáltalán kaphatunk valahol).
Ahhoz, hogy ez a szigorú szemlélet véget érjen, a gazdaságnak stabilizálódnia kell, továbbá meg kell várni, hogy 2021. június 30-án eltöröljék a törlesztési moratóriumot, addig ugyanis a bankok csak félve adnak ki a kezük közül hitelt.
Van azonban pár szempont, amit már rugalmasabban kezelnek, mint a tavalyi évben:
- idén már megengedőbbek a határozott munkaszerződésben álló dolgozókkal is, noha az még mindig alapvető elvárás, hogy minimum 3-6 hónapja dolgozzon az adott munkahelyen.
- A bankok többsége már megelégszik a minimálbérrel is mint maximális jövedelmünkkel, mindazonáltal akadnak olyan bankok, akik 150 ezer forint éves jövedelemben szabták meg az alsó határt.
- 2020-ban szinte kizárt volt, hogy külföldi jövedelemmel magyar banktól kapjunk hitelt, mostanra azonban nagyjából helyreállt a rend, és ismét elfogadják a külföldi jövedelmet is a bankok. Ebben az esteben azonban egyedi elbírálásban lesz részünk, sőt, a bankok kérhetik, hogy vonjunk be olyan adóstársat, aki hazai jövedelemmel rendelkezik.
Melyek most a legkedvezőbb személyi hitelek?
A folyósítható hitelt mindig jelentősen befolyásolja az, hogy mekkora a jövedelmünk. Ennek az egyik legfontosabb oka az, hogy még mindig érvényben van a JTM-szabály, azaz az általunk fizetett havi törlesztőrészletek összege nem haladhatja meg a teljes jövedelmünk 50 (olykor 60) százalékát. Ezért aki többet keres, annak nagyobb lehet a törlesztője is, ezért a megadott futamidőre több hitel adható ki a számára. Másfelől a bank számára annál kevesebb kockázatot jelentünk, minél többet keresünk, így tehát a kamat is kedvezőbb akkor, ha jobb a fizetésünk. Szintén kisebb a kockázat, ha nem vagyunk a KHR lista aktív tagjai, tehát legalább passzív BAR-listások vagyunk. Aktív BÁR-listásként továbbra is nehéz hitelhez jutni. Ha ezeket a lehetőségeket szeretnénk kihasználni, akkor érdemes egy adóstársat is bevonni, akkor ugyanis a két jövedelem összeadódik, és ez alapján számítandó a törlesztő.
Nézzük meg a különbséget a gyakorlatban!
- felveszünk 3 millió forint hitelt 5 év futamidővel és 150 ezer forint havi jövedelemmel, akkor a havi törlesztőrészlet 61 636 forint lesz;
- felveszünk 3 millió forint hitelt 5 év futamidővel és 300 ezer forint havi jövedelemmel, akkor a havi törlesztőrészlet 60 089 forint lesz.