Öt évvel ezelőtt igen nagy népszerűségnek örvendtek az öt évig fix kamatozású hitelek, hiszen ezeknek volt a legolcsóbb az induló kamata. Éppen ezért igen sok ember döntött ezen konstrukció mellett. Most azonban, a kamatperiódus lejártával drasztikus emelésre számíthatnak ezek az ügyfelek. Mennyivel fog emelkedni a havi törlesztőnk? És mit tehetünk a hatalmas emelkedés ellen? Cikkünkben ezt mutatjuk be.
Öt éve még jó ötletnek tűnt
Más idők jártak 2017-ben. Akkor még nem törte ránk az ajtót a világjárvány, és nem sodródott háborúba Európa. Éppen emiatt a gazdasági helyzet is stabilabb volt, a családok anyagi helyzete kiszámíthatóbb volt, és bátrabban mertek rugalmasabb hitelkonstrukciókban is gondolkodni. Öt évvel ezelőtt ki gondolta volna, hogy a forint ekkora mélyzuhanást fog produkálni, és hogy ilyen magas lesz az infláció? Mivel mindezek akkoriban még nem voltak előre megjósolhatók, ezért a 2017-es hitelpiac helyzete is teljesen más volt, mint manapság. Abban az évben ugyanis a legnépszerűbb termék a lakáshitelek közül az öt évig fix kamatozású konstrukció volt, ennek ugyanis sokkal alacsonyabb volt a kamata, mint bármely más terméké. A Magyar Nemzeti Bank kimutatásából látható is, hogy ebben az évben a hazai hitelállomány 26,3-27,1 százalékát tették ki az öt éves kamatperiódusú hitelek.
Nem meglepő ez a népszerűség, hiszen igen olcsó hiteleknek számítottak ezek akkoriban. Egy ilyen kölcsön THM értéke mindösszesen 3,78 százalék volt, ami tehát azt jelenti, hogy aki felvett egy 15 millió forintos lakáshitelt öt évvel ezelőtt ötéves kamatperiódussal, annak az induló havi törlesztőrészlete mindössze 89 167 forint volt. Ez igen kedvezőnek számított már akkoriban is, ma pedig valóságos ajándék. Ma ugyanis ugyanezekkel a feltételekkel 15 millió forint hitelt 7,75 százalék THM-mel kaphatnánk meg, amelynek induló havi törlesztőrészlete 120 771 forint volna.
Ennek alapján azt gondolhatnánk, hogy amennyiben 5 évvel ezelőtt felvettünk egy ötéves kamatperiódusú hitelt, és az most lejár, akkor egyszerűen a THM átvált 3,78 százalékról 7,75 százalékra, így relatíve olcsón megússzuk, és csak kicsivel többet kell fizetnünk havonta, mint eddig. A helyzet azonban nem ilyen egyszerű.
Mélyen a zsebünkbe kell nyúlni, mert rengeteget emelkedik a törlesztő
A dolog ugyanis ennél bonyolultabb. Nem úgy működik ugyanis a periódusváltás, hogy a legkedvezőbb kamatszintről újból a legkedvezőbb kamatszintre ugrunk. Fennáll a lehetősége annak, hogy sokkal magasabb lesz a kamata a hitelünknek, mint a most újonnan felvehető hitelek kamata. De lássuk, hogy szám szerint mire is számíthatunk!
Ha idén jár le az ötéves kamatperiódus, és januárban jön a forduló, akkor az előrejelzések szerint a jelzáloghitelek kamata 7,15-9,32 százalékkal fog emelkedni. Tehát nem ekkora lesz a kamat, hanem ekkora százalékponttal fog emelkedni. Ez pedig azt jelenti, hogy a felvett hitel kamata majdhogynem megháromszorozódik, ez a növekedés pedig már jelentősen érezhető lesz a havi törlesztőrészleten is.
Számszerűsítve:
- A hitel THM-je 3,78 százalékról 12,02 százalékra emelkedik.
- A hitel havi törlesztője havi 89 167 forintról 147 ezer forintra emelkedik.
Láthatjuk tehát, hogy ebben az esetben a havi kiadásunk körülbelül 58 ezer forinttal lesz több, azaz a törlesztőre fordított kiadásunk 65 százalékkal emelkedik. Ezt természetesen (és főleg a jelenlegi gazdasági helyzetben, különösen az infláció miatt) minden család megpróbálja elkerülni, és valamilyen alternatív megoldást találni, hogy kevesebb összeget kelljen fizetnie a havi törlesztőre.
Azok sem lélegezhetnek fel nagyon, akiknek a kamatperiódusának nem idén, hanem jövőre lesz a fordulója, hiszen az előrejelzések szerint akkor sem lesz kedvezőbb a kamatemelkedés, ha nem magasabb. Az mindazonáltal bizonyos, hogy a növekedés mértéke az induláskori és a fordulókor érvényes pénzügyi hozamoktól függ, jelenleg pedig igen ingatag, kiszámíthatatlan ez a szegmens. Annyit azonban kiszámíthatunk, hogy mivel az infláció még hosszú hónapokig fogja nyomasztani a lakosságot, ezért az alapkamat sem fog lejjebb ereszkedni, ez pedig azt jelenti, hogy a pénzpiaci hozamok sem fogják a bankárok szívét megörvendeztetni.
Nem véd bennünket a kamatstop?
Bizonyára akadnak néhányan, akik nem idegeskednek az olvasottak miatt, hanem nyugodtan hátradőlve rámutatnak arra, hogy a kamatstop pontosan az ilyesféle megrázkódtatásoktól védi meg a békés lakosokat. Sajnos azonban rossz hírrel kell szolgálnunk ezeknek a békés lakosoknak: az ilyesféle változó kamatozású hitelek nem számítanak referencia-mutatóhoz kötött kamatozású hitelnek, ami tehát azt jelenti, hogy ezeknek az áremelkedését nem akadályozhatja meg a kamatstop.
A kényelmesen hátradőlve várakozás tehát most a lehető legrosszabb megoldás. A kamat mindenképpen emelkedni fog, és nem is keveset. Akinek tehát nem esik jól, hogy sokkal magasabb lesz a havi törlesztője, annak időben kell lépnie.
Mit tegyünk, ha el szeretnénk kerülni a drasztikus emelkedést?
Láthatjuk tehát, hogy azok a hitelek, amelyek ötéves kamatperiódussal rendelkeznek, és amelyek most fognak újraárazódni, jelentősebben drágábbak lesznek, mint a most felvehető új hitelek. Míg a most újraárazódó hitelek THM-je előreláthatólag 12,02 százalék lesz, és a havi törlesztőrészlet 147 ezer forintba fog kerülni, addig egy most felvehető új jelzáloghitel 7,75 százalék THM-mel és 120 771 forint havi törlesztőrészlettel bír.
Éppen emiatt a kamat drasztikus megemelkedése érdekében érdemes elgondolkodnunk a hitelkiváltáson. Ezesetben felveszünk egy új hitelt, hogy az előző hitelünket kifizessük, azonban ennek az új hitelnek kedvezőbbek a feltételei, alacsonyabbak a kamatai. Ha ezt megcselekedjük, akkor ugyan az új hitel havi törlesztőrészlete még mindig magasabb lesz annál, amit most fizetünk, azonban sokkal kedvezőbb ahhoz képest, amit váltás nélkül kellene fizetnünk a kamatforduló után.
Amennyiben öt év törlesztés után kiváltanánk a hitelünket, akkor az új hitel törlesztője pusztán 115 178 forint volna, így tehát 32 ezer forinttal lenne kevesebb a havi kiadásunk. Ez már önmagában nem kevés összeg, és nagyon jól tud jönni a családi kasszában plusz 32 ezer forint, ha azonban hosszútávban gondolkodunk, akkor belátható, hogy a hitelszerződés végén, 15 év alatt körülbelül 5,7 millió forinttal leszünk gazdagabbak, ennyivel kevesebbet kell ugyanis így visszafizetnünk.
Az előtörlesztési díjtól nem kell félnünk
Sokan amiatt hezitálnak a hitelkiváltással, mert attól tartanak, hogy van benne valamilyen rejtett csapda, és hogy valójában nagyon sokba fog kerülni. Az persze igaz, hogy a hitelkiváltásnak vannak költségei (újra kell fizetni az ügyintézés díjáért, a folyósításért… stb.), ugyanakkor attól nem kell félnünk, hogy a bank sok pénzt fog elkérni az előtörlesztés miatt. Amikor ugyanis egy hitel elérkezik a kamatfordulóhoz, akkor a bank értesíti az ügyfelet az új kamat mértékéről. Ekkor tehát kézbe vehetjük és megnézhetjük az értesítést, hogy milyen feltételek elé nézünk a következő 5 évben, majd 60 napig még a régi feltételek szerint fizethetünk. A levél megérkezése után 30 napunk áll a rendelkezésünkre, hogy eldöntsük, szeretnénk-e a jövőben ezt a hitelt ilyen feltételek között. Ha úgy döntünk, hogy ez így nekünk már nem megfelelő, akkor ezen 30 napon belül ingyenesen és díjtalanul visszafizethetjük a fennálló tartozásunkat. Ezt a legtöbb ember persze csak egy másik hitellel tudja megtenni, tehát a hitelkiváltást ekkora érdemes ütemezni.
Az új hitelnek persze ettől még lesznek költségei. Jelenleg körülbelül 100 ezer forinttal kell számolnunk. Ez a 100 ezer forint azonban elenyésző ahhoz a többmillió forinthoz képest, amelyet így megspórolhatunk az évek alatt. Érdemes ezek után a futamidő végéig fix kamatozású hitelt felvennünk, így ugyanis nem érhetnek a jövőben nagy meglepetések, és nem kell tartanunk attól, hogy jelentősen megemelkednek a havi kiadásaink a jelzálogmiatel miatt.