Szabad felhasználású jelzáloghitel vagy személyi hitel?

Számos olyan kiadás merülhet fel, amelyekhez pénzügyi segítséget kell igénybe vennünk. Fontos kérdés azonban, hogy ha szabad felhasználási célokra szeretnénk hitelt kapni, akkor a személyi hitellel, vagy a szabad felhasználású jelzáloghitellel járnánk-e jobban? Melyiknek milyen pozitívumai és negatívumai vannak? Cikkünkben ezt a kérdéskört vizsgáljuk.

Megtorpanás a szabad felhasználású jelzáloghitelek piacán

2008 elött rendkívül népszerű konstrukciónak számított a szabad felhasználású jelzáloghitel, ez ugyanis viszonylag alacsony kamattal kínált nagyobb hitelösszegeket, amelyeket ráadásul arra költhettünk el, amire csak akartunk. 2008 után azonban a konstrukció a háttérbe szorult, és egyre több ember keresett inkább más pénzügyi megoldást. A jelzálogok leáldozásának két fontos oka volt: egyfelől ekkortól jelentősen egyszerűsítettek a személyi hitelek elbírálásán és folyósításán, ezért idővel sokkal fogyasztóbarátabb konstrukcióvá alakult. Csökkentek a kamatai, gyorsabban lehet hozzájutni, és sokkal kevesebb kötöttséggel jár. A jelzáloghitelek mélyrepülésének másik oka a gazdasági válság, hiszen ekkoriban sok jelzáloghitel csődölt be, sokan elveszítették az otthonukat, így az emberek bizalmatlanná kezdtek válni, és nem szívesen adták be fedezetként az ingatlanjukat.

Mára azonban ismét kezd nőni a szabad felhasználású jelzáloghitelek népszerűsége, és a mérlegelés során ezt is komolyan számításba lehet venni. Ahhoz azonban, hogy eldöntsük, hogy pontosan melyik hitelt is válasszuk, sok szempontot figyelembe kell vennünk. Nem árt, ha óvatosak vagyunk, hiszen van úgy, hogy két konstrukció között csak pár tized százalék a különbség, azonban jobb, ha tudjuk: ez többszázezer forintot is jelenthet összességében. De pontosan milyen szempontok alapján tudjuk megítélni, hogy melyik hiteltípusra lenne szükségünk? Mutatjuk!

Milyen szempontokat vegyünk figyelembe, hogy eldöntsük: személyi hitelre vagy jelzáloghitelre van szükségünk?

1. szempont: mire kell felvennünk?

Ahogyan azt a Hiteltudakozó már korábban megírta, ezekben a nehéz időkben alaposan át kell gondolnunk, hogy a megvásárolni kívánt dologra igazán nagy szükségünk van-e. Jelenleg ugyanis rekord magas az infláció, szinte minden hétről hétre drágul. Ez azt jelenti, hogy két dologgal kell számolnunk:

amit ma megvennénk, az holnap drágább lesz;
ha ma valamire hitelt veszünk fel, törlesztőt kell fizetnünk, és az árak emelkedése mellett a törlesztés is sokkal nehezebb lesz.

Megállapíthatjuk, hogy amennyiben valamit nagyobb összegért meg kell vennünk, akkor semmiképpen nem érdemes várni, azonnal cselekednünk kell. Ha jelenleg nincs rá pénzünk, akkor érdemes felvenni hitelt, hiszen jelenleg a hitel olcsóbb, mint az infláció. Ennek az az oka, hogy jelenleg a személyi hitelek kamatai is alacsonyabbak az inflációnál, tehát ha valamire fél évet várunk, akkor az a termék fél év múlva már drágább lesz, mint a három év múlva végtörlesztett hitel. Ugyanakkor nagyon fontos feltennünk magunknak a kérdést: biztos szükségünk van a kiadásra?

Csak és kizárólag akkor érdemes nagyobb kiadásokra vállalkoznunk jelenleg, ha valamire igazán nagyon szükségünk van. Ha olyan eszközt vásárolnunk, amely a munkánkhoz szükséges, vagy esetleg ezáltal hatékonyabban tudunk dolgozni, így megnövelhetjük a jövedelmünket, akkor természetesen nem kérdés. Sőt ha olyan eszközökre költünk, amely a tanulmányainkat, szakmai fejlődésünket segíti elő, akkor szintén nem érdemes hezitálni, vágjunk bele!

Sokan azonban meggondolatlanul vesznek fel hitelt, amely összegből aztán olyan dolgokat vásárolnak, amelyekre nincs is igazán szükségük. Milyen gyakran hallunk olyan esetekről, hogy ismerőseink hitelt vesznek fel a karácsonyi ajándékokra, vagy megveszik a legújabb okoseszközöket, esetleg egy drága nyaralásra fizetnek be kölcsönből. Ezek azok a kiadások, amelyekre alapvetően nincs szükségünk, és tulajdonképpen nem is engedhetnénk meg magunknak. Jelenlegi költségvetésünkből ugyanis nem tudnánk finanszírozni, ezért a bank által megelőlegezzük magunknak, de az összeget aztán évekig nyögjük vissza. Ilyen esetekben tehát előre költekezünk, sőt nem pusztán azelőtt vásárolunk, hogy pénzünk lenne rá, hanem jelentősen rá is fizetünk, hiszen bele kell kalkulálnunk a kamatokat is. Ha tehát olyan dolgot szeretnénk megvásárolni hitelből, amely nem mozdítja előrébb az anyagi helyzetünket vagy nem tudunk belőle profitálni, akkor nem érdemes belevágni a hitelfelvételbe.

2. szempont: mekkora összegre van szükségünk?

Ha a fenti szempont alapján elvégeztük az alapos mérlegelést, és úgy látjuk, hogy mindenképpen hasznos volna a kiadás, amelyhez finanszírozási segítséget kell igénybe vennünk, akkor fel kell tennünk a következő kérdést: mekkora összegre van szükségünk? A jelzálog és személyi hitel közötti dilemmát ugyanis eldöntheti az erre adott válasz (tízmilliónál nagyobb kölcsönt ugyanis csak jelzáloggal lehet felvenni). Itt is higgadtnak kell maradnunk, és ki kell számolnunk, hogy az adott összeget milyen hosszú futamidővel tudjuk felvenni, és mekkora lesz ennek alapján a havi törlesztő. A törlesztő csak akkora lehet, amennyit a havi költségvetésünk még elbír, semmiképpen ne vállaljuk túl magunkat, mert abból igen nagy gyötrelmek is kialakulhatnak. Ha ennek alapján úgy látjuk, hogy alacsonyabb törlesztővel rendelkező konstrukcióra lenne szükségünk, akkor mindenképpen törekedjünk arra, hogy a kamat is alacsony legyen, valamint a futamidő hosszabb.

Ha alacsonyabb összeget tudunk csak megengedni magunknak a havi törlesztésre, akkor tehát az alacsony kamatra kell rájátszanunk. A bankok alacsonyabb kamattal adnak hitelt akkor, ha fedezetet kínálunk, hiszen így kisebb kockázatot vállalnak. Ha azonban fedezetet kínálnánk, akkor már jelzáloghitelről beszélhetünk.

3. szempont: mikorra kell a pénz?

A jelzáloghitelek esetében a fedezetbe kínált ingatlant minden esetben meg kell vizsgálnia egy értékbecslőnek. Az értékbecslő kiérkezése, felmérése és elemzése sok időt vehet igénybe. Ez tehát azt jelenti, hogy a jelzáloghitel igénylése egy igen lassú folyamat, és akár pár hónap is eltelhet, mire megkapjuk a pénzt. Ezzel szemben a személyi kölcsönt villámgyorsan meg lehet igényelni, csupán a jövedelemigazolásunkat kell benyújtanunk. Ha ezt ellenőrizték, akkor már utalják is a pénzt, így tehát az igényléstől számítva akár 1-2 napon belül a számlánkon is lehet a kívánt összeg.

Hogyan alakul a kamat és a futamidő?

A futamidő az az időhossz, amely a hitel felvétele és a hitel végtörlesztése között eltelik. Röviden szólva: ennyi idő alatt kell visszafizetnünk a felvett összeget. A megfelelő hitel kiválasztásában az is segít, ha mérlegeljük, hogy az összeget mennyi idő alatt kívánjuk visszafizetni. Ha ugyanis a futamidő hosszabbra nyúlna, akkor mindenképpen a jelzáloghitel lesz a sorsunk, az ugyanis hosszabb futamidőt enged meg. A jelzáloghitel körülbelül maximum 30 évre hajlandó hitelezni, míg a személyi hitelek maximum 8-10 éves futamidőre adnak ki kölcsönt.

Fontos tudnunk, hogy a havi törlesztőrészlet nagyságát elsősorban a futamidő és a kamat alakítja. Az alacsonyabb kamat és a hosszabb futamidő eredményezi a legalacsonyabb törlesztőrészletet. Azt is fontos kiemelni, hogy a kamat nem mindig fix a futamidő végéig. Általában kamatperiódusokról beszélhetünk. A kamatperiódus az az időhossz, ameddig a kamat fix marad. Az emberek természetesen szeretik a kiszámíthatóságot, és inkább a biztonságra törekednek. Ezért azok a hitelek a legnépszerűbbek, amelyeknek a kamata a futamidő végéig fix (azaz nem kell attól rettegni, hogy a kamatperiódus lejárta után mekkora kamattal fognak terhelni). A kiszámíthatóságnak és biztonságnak azonban ára van – a futamidő végéig fix kamatozású hitelek drágábbak szoktak lenni. Ugyanakkor a bank is azt szeretné, hogy a hitel biztonságos legyen, emiatt igyekeznek enyhíteni az árakon, így egy 10 éves kamatperiódusra már nagyon kedvező kamatot tudnak adni.

Milyen költségei vannak a személyi kölcsönöknek és a jelzáloghiteleknek?

A konstrukciók kiválasztásában nagy segítség lehet az, ha megnézzük, mely hitelnek milyen költségei vannak. Minden esetben számolnunk kell például a hitelfolyósítási díjjal, ugyanakkor egyéb költségek is felmerülhetnek. Ha egy bonyolultabb jelzáloghitelt szeretnénk felvenni, akkor a hitel díja akár többszázezer forint is lehet.

Mint arra már kitértünk, a jelzáloghitelek minden esetben fedezetalapúak, tehát fedezetként kell felajánlanunk az ingatlanunkat. A hitel elbírálásához szükség van arra, hogy egy értékbecslő kijöjjön, megvizsgálja az ingatlant és elvégezze az elemzést. Az értékbecslő természetesen nem dolgozik ingyen, a díját pedig nekünk, ügyfeleknek kell megfizetnünk. A jelzáloghiteleknek emiatt drágább is a díja, hiszen a személyi hiteleknél ilyen költség nem merülhet fel, ugyanis ott nincs szükség fedezetre, így értékbecslőre sem. A jelzáloghitelhez emellett szerződni kell közjegyzőt is, és akár ügyvédet is, így könnyen összeadódhat egy többszázezres összeg.

Hogyan alakul a THM?

A THM a teljes hiteldíjmutató rövidítése. Minden bank köteles tájékoztatni az ügyfeleket arról, hogy a kölcsönnek pontosan mekkora díjával lehet számolni. A kamatokon túl ugyanis számolnunk kell kezelési költségekkel, folyósítási díjjal…stb. A THM minden esetben százalékos összegben jelenik meg előttük. Ez azt mutatja meg, hogy éves szinten mekkora a hitel költsége. Értelemszerűen minél magasabb egy hitel THM-e, annál magasabb lesz a havi törlesztő, és végső soron annyival többet kell végtörlesztenünk is. Ha tehát két konstrukció között hezitálunk, akkor fontos szempont lehet az is, hogy melyiknek kisebb a THM-e.

Milyen díjakat tartalmaz pontosan a THM?

A THM általában azokat a díjakat foglalja magába, amelyek a hitelfelvételhez nem kapcsolódnak szorosan. Fontos kiemelni, hogy azon költségek is a THM alá tartoznak, amelyeket a bankok nem tudnak pontosan előre kiszámítani.

A THM-be beletartozik a futamidő-hosszabbítási költség,
a THM-be beletartozik a kamat,
a THM-be beletartozik a közjegyzői díj,
a THM-be beletartozik a hitelbírálat díja,
a THM-be beletartozik az ügyvédi díj ingatlanvásárlás esetében,
a THM-be beletartozik a lakásbiztosítás díja,
a THM-be beletartoznak az adminisztrációs költségek,
a THM-be beletartozik az előtörlesztés díja,
a THM-be beletartozik az értékbecslés díja,
a THM-be beletartozik az új bankszámla megnyitásának költsége,
a THM-be beletartozik a végtörlesztés díja,
a THM-be beletartozik a késedelmi kamat.

Nagyon fontos azonban kiemelnünk, hogy a THM soha nem mutatja meg a hitel kamatkockázatát, így tehát a THM-et és a hitelt mindig érdemes együtt néznünk, és mérlegelnünk azt, hogy mekkora a kamatperiódus. Magyarul: attól, hogy egy hitelnek alacsony a THM-je, egy idő után még lehet drága a hitel, ha a kamat megemelkedik.

Mikor érdemes a szabad felhasználású jelzáloghitel mellett dönteni?

Nézzük meg, összességében mit állapíthatunk meg a szabad felhasználású jelzáloghitelekről!

Magasabb összeghez juthatunk (akár 60 millió forint)
hosszabb a futamidő (akár 30 év)
alacsonyabb a kamat,
érdemes fixálni a kamatperiódusokat!
szabad felhasználású, arra költjük, amire szeretnénk.

A jelzálog arra kell, hogy ha nem tudjuk visszafizetni a kölcsön kért összeget, akkor a bank a jelzálog eladásával visszaszerezze a pénzét. Ez tehát minimalizálja a veszteség lehetőségét a bank számára, ezért kisebb kockázatot vállal. Ha kisebb a kockázat, olcsóbb a hitel, ezért alacsonyabb a kamat és a THM is.

Fontos azonban kiemelni, hogy mivel ezek nem fix kamatozásúak a futamidő végéig, ezért a kamatperiódus lejárta után a kamat is emelkedhet, így a havi törlesztő növekedik. Ez igen bizonytalan jövőképet tud eredményezni, emiatt sokan hezitálnak a jelzáloghitelen.

Azt semmiképpen ne felejtsük el, hogy a bank a fedezeti ingatlan értékének legfeljebb 80 százalékát hajlandó hitelben kiadni. Ez a hivatalos megkötés, ugyanakkor a gyakorlat azt mutatja, hogy a bankok ennél óvatosabbak, és a szabad felhasználású hiteleknél más a 60 százaléknál megállnak.

Mint arról már beszéltünk, a jelzálogba bocsátott ingatlan értékével a banknak tisztában kell lennie. Ezért értékbecslőt kell hívni. Az ő munka időt és pénzt emészt fel, tehát tovább tart az ilyesféle hitelek bírálata, valamint magasabb költségekkel is jár. Az átfutási idő akár 4-6 hét is lehet, az induló költség pedig a százezer forintos nagyságot is elérheti.

Kinek ajánlott tehát a szabad felhasználású jelzáloghitelt felvenni? Annak, akinek nagyobb összegre van szüksége, és fontos számára, hogy alacsonyabb legyen a havi törlesztőrészlet. Aki hosszabb futamidőre és alacsonyabb kamatra vágyik, és aki be tud vonni ingatlanfedezetet vagy adóstársat.

Azzal azonban mindenképpen legyünk tisztában, hogy a szabad felhasználású hitel nem lakáscélú. Ez azt implikálja, hogy a lakáshitelekre szabott kedvezményekre – mint például állami támogatásokra, jelzálogelengedésekre – nem leszünk jogosultak.

Hasonlítsuk össze, milyen előnyei és hátrányai vannak!

Előnyök	Hátrányok
Magas hitelösszeget kaphatunk, akár 60 millió forintot.Akár 30 évre is elnyújthatjuk a futamidőt.Alacsonyabb a kamat.	Igen magas indulóköltségei vannak.Nincs online hitelfelvétel.Házastársunkat szinte biztosan bevonja adóstársként a bank.· Ha alacsony a hitelösszeg és rövidebb a futamidő, akkor nem éri meg.

Mikor érdemes a személyi hitel mellett dönteni?

Nézzük meg, összességében mit állapíthatunk meg a személyi hitelekről!

Személyi kölcsön esetében a felvehető hitelösszeg kisebb (legfeljebb tízmillió forint)
a maximális futamidő tíz év,
nem kell hozzá ingatlanfedezet,
szabad felhasználású,
fix kamatperiódus.

Fontos azonban tudnunk, hogy a jövedelem nagyságának itt talán nagyobb szerepe van, hiszen jelzálog híján a jövedelmünk az egyetlen biztosíték a bank számára, hogy nem fognak velünk bukni. Így ilyenkor akár szigorúbbak is lehetnek a jövedelem mérlegelésé során.

Amint azt ki is emeltük, szabadon felhasználható akármire, ennek azonban ára van. Ha nincs megkötve, hogy mire kell költenünk az összeget, akkor általában a kamatok is magasabbak.

Nem árt tudni azt sem, hogy a személyi kölcsönöknek vannak speciális fajtái, amikor előre meg van szabva, hogy az összeget mire használjuk fel. Tipikusan ilyen az autóhitel. Ilyenkor a kocsi nem lesz fedezet, ugyanakkor a bank biztonságosabbnak érzi a helyzetet, ha tudja, hogy az ügyfél mire költi a pénzt. Ezért ilyenkor a kamat alacsonyabb lehet.

Talán a legnagyobb előnye a személyi kölcsönnek az, hogy akár online is igényelhetjük. Mivel nem kell túl sok adat hozzá, elég, ha online elküldjük a jövedelemigazolásunkat és a hivatalos dokumentumainkat, ezek alapján pedig elő tudják készíteni a bank munkatársai a szerződést. A gyorsaság végig jellemzi a hitelt: igen gyorsan elbírálják a kérelmünket, és ha megadják a hitelt, akkor igen gyorsan meg is kapjuk az összeget. Ez tehát azt jelenti, hogy ki sem kell mozdulnunk az otthonunkból, és akár pár óra vagy pár nap alatt a számlánkon lesz az összeg.

Kinek ajánlott tehát a személyi kölcsönt választania? Annak, akinek számít, hogy milyen gyorsan érkezik meg a pénz. Akinek elegendő pármillió forint, és ehhez nem kíván bevonni adóstársat vagy fedezetet. Akinek fontos, hogy díjtalanul elő lehessen törleszteni, és szeretnénk is a felvett összeget 1-2 éven belül visszafizetni.