Mit tegyünk, ha a növekvő rezsiárak miatt nem tudjuk fizetni a törlesztőrészletet?

A rezsicsökkentés korlátozása óta már kezünkbe vehettük az első olyan számlákat, amelyeket a szokottnál nagyobb összegekkel találkozhattunk. Szakértők szerint az emelkedő rezsiárak sok háztartás összeroppanását fogja jelenteni. De mit tegyünk, ha az emelkedő rezsiköltségek miatt nem tudjuk fizetni a hitelünket? Milyen megoldásokban érdemes gondolkodni, és vajon hogyan fog reagálni a bank? Cikkünkben ezt a problémát járjuk körül.  

Sokan kerülnek most bajba

Hosszú évek után Európában újra háború dúl, és ahogyan ez lenni szokott, a háború komoly hatást gyakorol a gazdaságra. Mivel az egyik háborús fél Oroszország, aki ellen az európai országok ráadásul szankciókat vezettek be, ezért a helyzet drasztikusabb: komoly energiahiánnyal kell szembenéznie a vén kontinensnek. Az energiahiányt és az árak növekedését minden ország másképpen próbálja átvészelni. A magyar kormány úgy döntött, hogy a rezsicsökkentés korlátorzásra kerül: csak azok élvezhetik továbbra is a csökkentett árakat, akik nem lépik túl az átlagfogyasztást. Akik azonban ennél többet fogyasztanak (például ez a nagycsaládosokkal a magánházban szinte biztosan be is következik), akkor sajnos a fogyasztók már nem az államilag támogatott áron tudják megvásárolni az energiát, hanem magasabb összegért. 

Ezek az intézkedések nagyon sokak számára érvágást jelentenek, de vannak olyan háztartások, ahol különösen nagy nehézség elé állítja a családokat az új rendszer. Az Intrum egy olyan kalkulációt végzet, amelyben azt próbálta meg felderíteni, hogy a lakosság hány százalékát érintik kifejezetten rosszul a változások. Mutatjuk az eredményeket!

  • A számítások szerint 161 ezer család (ami 3,9 százalékot jelent) csődbe is mehet a rezsitámogatások csökkenésével. Ennek az az oka, hogy ennek a rétegnek 58 ezer forint volt a havonta elkölthető jövedelme, azonban a változások miatt már csupán 36 ezer forint marad a zsebükben. Talán senki számára nem kell részletezni, hogy manapság (amikor nem tudunk úgy elmenni a boltba az alapvető élelmiszereket megvásárolni, hogy ne hagyjunk ott minimum 5-6 ezer forintot) mennyit is ér 36 ezer forint, és mennyi mindent lehet belőle megvenni. Ez az összeg egy ember havi ellátását sem fedezi, nemhogy egy családét. Ezen családok közül többen sajnos valószínűleg csődbe fognak menni, a hitelüket pedig nem fogják tudni törleszteni.
  •  A számítások szerint 310 ezer család (ami 7,5 százalékot jelent) komoly szűkölködések elébe néz rezsitámogatások csökkenésével. Ennek az az oka, hogy ennek a rétegnek 163 ezer forint volt a havonta elkölthető jövedelme, azonban a változások miatt már csupán 144 ezer forint marad a zsebükben. Ennyi pénzzel egy-egy család még éppen nem megy csődbe, ugyanakkor rendkívül komoly szűkölködés elébe néznek. Nagyon sok kiadásukat nem tudják majd fedezni – többek között a ruházkodást, a gyermekek magánóráit, az autó tankolását, és valószínűleg a hitel törlesztőrészletét sem lesznek képesek fizetni. Ennek a rétegnek tehát máris el kell kezdenie gondolkodni a hogyantovábbról. 
  • A számítások szerint 425 ezer családnak (ami 10,3 százalékot jelent) jelentősen le kell adnia az igényeiből. Ennek az az oka, hogy ennek a rétegnek eddig 365 ezer forint volt a havonta elkölthető jövedelme, azonban a változások miatt már csupán 237 ezer forint marad a zsebükben. Ennyi pénzzel értelemszerűen nem kerülünk csődközeli állapotba, ugyanakkor a mai árak mellett ez a 237 ezer forint – főleg a nagycsaládok számára – nem sokmindenre elég. Ha minden második nap új főtt étek kerül az asztalra, az máris egy komoly megterhelést jelent a családi kasszának. Emellett öltözködni is kell, az autót is fizetnünk kell, ha pedig hitelünk van, akkor annak a törlesztése az első. Természetesen amennyiben az adott család tud alkalmazkodni, és ebben az időszakban össze tudják húzni a nadrágszíjat, akkor ebből az összegből nagyobb gond nélkül ki lehet jönni, és a hitelüket is fizetni tudják megfelelően, a szerződésnek megfelelően. 

Összességében azt lehet megállapítani, hogy körülbelül 470 ezer család számára okoz majd nehézséget az, hogy a megemelkedett rezsiárak mellett rendben tudja törleszteni a hitelét. A szám tehát nem kicsi, amelyből lehet látni, hogy a veszély nem komolytalan: a hitel nem törlesztése rossz a bankoknak, rossz a gazdaságnak, de a legszörnyűbb azoknak a családosoknak, akiknek ezt követően hosszú ideig viselniük kell egy bedőlt hitel következményét. Értelemszerűen a legnagyobb bajban azok vannak, akik jelzáloghitelének a törlesztése válik problémássá. Ha ugyanis fedezetként felkínáltuk a házunkat, és a törlesztőt nem tudjuk fizetni, akkor végsősoron veszélybe kerülhet az otthonunk, mert felmerül a veszélye annak, hogy a bank előbb vagy utóbb elveszi a házat. Emiatt azonban fölösleges máris kétségbeesni, a kilakoltatás ugyanis a legvégső eset szokott lenni. Előtte számtalan megoldási javaslattal előrukkolnak a bankok, és amennyiben kompromisszumképes magatartást tanúsítunk, akkor a helyzetet meg fogjuk tudni oldani. 

Számoljunk, és tegyük meg minél hamarabb a biztonsági lépéseket!

Vegyünk elő tollat és papírt, számoljuk ki, hogy eddig mennyi pénzünk szokott maradni, ha kifizetjük a rezsit és a havi törlesztőt, mennyit pénzt költünk ételre és ruhákra, és hogy miből mennyit lehet csökkenteni. Ezt követően azt is számoljuk ki, hogy amennyiben megemelkedik a rezsiköltség, akkor mennyi pénzünk marad az étkezésre és a hiteltörlesztőre. Amennyiben azt vesszük észre, hogy a megemelkedett rezsiköltségek miatt nem fogjuk tudni fizetni a hiteltörlesztőnket, akkor azonnal vegyük kézbe az irányítást, és ne engedjük, hogy csak tehetetlenül sodródjunk az árral! Próbáljuk meg számba venni azokat a kiadásokat, amelyekről lemondhatunk (például ha a család szereti a drága üdítőket, akkor ezekről egy ideig mondjunk le; ha a lányunk havonta vásárol magának új ruhákat, akkor egy ideig szoktassuk le róla; ha a fiunk különféle játékokra fizet elő, akkor kérjük meg, hogy egy ideig függessze fel), és nézzük meg, hogy így elegendő összegünk marad-e arra, hogy ki tudjuk fizetni a törlesztőt, és még étkezni is lehessen. Ha akármit is szűkítünk le, akkor sem marad pénzünk a törlesztők kifizetésére, úgy minél hamarabb jelentkezzünk a banknál. Menjünk be személyes konzultációra, de emellett fontos, hogy írásban is jelezzük a problémát. Ha a bank azt látja, hogy együttműködőek vagyunk, hogy a fizetési szándék megvan bennünk, csak a jelenlegi nehéz helyzet miatt nem tudunk teljesíteni, akkor a pénzintézet is mindent meg fog tenni annak érdekében, hogy a lehető legkedvezőbben oldódjék meg az ügy. Legyünk őszinték a bankunkkal, és kommunikáljunk velük! Így ugyanis a bank biztosan fel fog ajánlani alternatívákat, amelyek közül ki tudjuk választani a nekünk leginkább megfelelőbbet. 

Akadályozzuk meg, hogy felkerüljünk a KHR negatív adósok listájára!

Nem kell tehát rettegnünk, amennyiben a kezdetektől fogva őszinte és készséges magatartást mutatunk a bank felé, akkor biztosan lesznek alternatívák, amelyek közül ki tudjuk majd választani a számunkra legmegfelelőbbet. Ehhez azonban az kell, hogy kommunikáljunk a bankkal! Nem lehet annál rosszabb módon eljárni, mint hogy megpróbálunk elmenekülni a probléma elől. Ha egyik napról a másikra – jelzés nélkül – elkezdünk nem fizetni, és nem reagálunk a bank hívásaira, SMS-eire, e-mailjeire, felszólításaira, akkor hamarosan már a követelésbehajtó és a végrehajtó fog kopogtatni az ajtónkon. Ezt semmiképpen nem érdemes megvárni, kerüljük el, hogy az ügyünket végrehajtó cégnek adják át, onnantól kezdve ugyanis nagy veszélybe kerül az otthonunk és a családunk. 

A legtisztább megoldás az, ha a személyes konzultáció érdekében írásban jelezzük a bank felé a problémánkat.  Ilyenkor az ügyintéző felméri a helyzetünket, megnézi, hogy mit tudnánk vállalni és mit nem, és megpróbál kölcsönösen kedvező alternatívákat felmutatni. Könnyen születhet egy olyan alternatíva, amely szerint egy ideig nem a teljes hiteltörlesztőt fizetjük, csak egy csökkentett összeget, amennyi még belefér. Ez azért is lehet jó megoldás, mert így lassabban fog felhalmozódni a tartozásunk, s így végsősoron elkerülhetjük, hogy felkerüljünk a KHR negatív adósok listájára. Mint azt már egy korábbi cikkünkben megírtuk, erre a listára akkor kerülnek fel az ügyfelek, ha tartozást halmoznak fel, s a hátraléknak az összege meghaladja a mindenkori minimálbért, s a minimálbért meghaladó hátralék már 90 napja fennáll. Ebben az esetben azonnal felkerülünk a KHR negatív adósok listájára, ami azért nagy probléma, mert így minden hazai bank látni fogja, hogy nehézségeink vannak a hiteltörlesztéssel, ebből kifolyólag állami szabályozás miatt egyik bank sem adhat nekünk hitelt. Ez tehát azt jelenti, hogy ha felkerülünk a negatív adósok listájára, akkor hitelképtelenekké válunk, azaz a hitelkiváltás mint opció sem jöhet szóba. A hitelkiváltás ugyanis szintén egy hitel: ebben az esetben egy kedvezőbb konstrukciós hitelt azért veszünk fel, hogy az előző hitelünket ki tudjuk fizetni. Ha azonban nem kaphatunk hitelt a KHR-státusunk miatt, akkor értelemszerűen a hitelkiváltó hitelt sem kaphatjuk meg. 

Milyen megoldásokat tud javasolni a bank?

A banknak is az tehát az érdeke, hogy maradjunk velük kapcsolatban, kommunikáljunk, emiatt pedig olyan megoldási javaslatokkal fog élni, amely jó lehet nekünk is és nekik is. Ezek közül kiválaszthatjuk a leginkább szimpatikusabbat. De pontosan milyen megoldási javaslatokra lehet gondolni?

  • Jó alternatíva lehet a futamidő meghosszabbítása. Ezzel a lépéssel ugyanis a fennmaradó összeget tovább fizetjük, ezzel arányosan azonban a havi törlesztőrészlet is jelentősen csökken. Nézzünk is meg egy példát. Amennyiben még 10 millió forint hiteltartozásunk van, és ezt 10 év alatt kellene kifizetnünk, akkor 5 százalékos kamatozás mellett körülbelül havi 106 ezer forintot kellene fizetnünk törlesztőre. Ha azonban meghosszabbítjuk a futamidőt még öt évvel, akkor bár tovább fizetjük a kamatokat és a végtörlesztés összege nagyobb lesz, de a havi törlesztő lecsökken körülbelül 80 ezer forintra. Ez pedig bizonyos családok számára hatalmas segítség tud lenni. Persze ennek is megvan az ára – egészen pontosan többmillió forint. Ha ugyanis nem hosszabbítanánk meg a futamidőt, akkor a kamatként fizetendő összeg 2,7 millió forint lenne, öt éves hosszabbítással azonban 4,2 millió forint kamatot kell fizetnünk, ami nem kis emelkedés. Ezzel a megoldással tehát csak akkor éljünk, ha nincs más. Mert bár sokkal nagyobb összeget kell visszafizetnünk, de ha ezzel elkerülhető a csődhelyzet, akkor igénybe kell vennünk. Ha pedig a gazdasági helyzet rendeződik, és újra tudnánk rendesen törleszteni, akkor egyszerűen csökkenthetjük a futamidőt, előtörlesztehetünk, de akár ki is válthatjuk a hitelünket egy kedvezőbb kölcsönre. 
  • A bankkal köthetünk olyan egyéni megállapodást is, miszerint csak egy meghatározott ideig fizetünk csökkentett havi törlesztőt. Ebben az esetben a különbözetet hozzáadják a tőketartozáshoz, és utólag kell többet fizetnünk. Ez a megoldás azonban csak akkor működhet, ha egészen pontosan meg tudjuk határozni, hogy meddig áll fenn a helyzet, és mikor tudunk újra rendesen törleszteni. Ha tehát egy olyan helyzet áll fenn, hogy az üzletünket három hónapra be kell zárni, és addig nincs annyi jövedelmünk, hogy fizessük a törlesztőnket, akkor választhatjuk ezt a megoldást. Ha azonban nem tudjuk felmérni, hogy mikor kezdünk el rendesen fizetni újra, akkor más megoldást kell választanunk. 
  • A bankkal azt is megbeszélhetjük, hogy egy ideig tőkemoratórium lépjen érvénybe megváltozott anyagi helyzetünk miatt. Ez azt jelenti, hogy meghatározott ideig nem fizetjük a tényleges hiteltörlesztőt, pusztán a kamatokat és egyéb banki költségeket. Ebben az átmeneti időszakban azonban a tőketartozás nem csökken.
  • Ha nagy szerencsénk van, akkor a hitelpiacon találhatunk egy olyan konstrukciót, amely kedvezőbb annál a hitelnél, amit jelenleg fizetünk. Ha pedig ez így van, akkor hitelkiváltással szintén segíthetünk magunkon. Ha a konstrukció kedvezőbb, akkor már önmagában kevesebbet fizethetünk, emellett azonban meghosszabbíthatjuk az új hitel futamidejét, így még kevesebbet kell fizetnünk havonta. Arról azonban nem szabad megfeledkeznünk, hogy ezt a lehetőséget csak akkor vehetjük igénybe, ha még nem szerepelünk a KHR negatív adósok listáján, azaz a hátralékunk nem haladta meg több mint 90 napja a mindenkori minimálbért. Ha ugyanis meghaladta, akkor hitelképtelenekké váltunk, és államilag kiadott szabály, hogy egyik hazai bank sem adhat nekünk hitelt, még hitelkiváltás céljából sem. Ha tehát érezzük, hogy baj van, akkor a lehető leggyorsabban lépjünk, és próbáljuk kiváltani a hitelünket egy olcsóbb hitelre. A dolog hátulütője azonban sajnos az, hogy a hitelpiacon jelenleg komoly drágulás zajlik, és a hitelárak jelentősen megemelkedtek. Kicsi tehát arra az esély, hogy most olyan hitellel tudnánk kiváltani, amely olcsóbb volna az eddiginél. 

Van hitelfedezeti biztosításunk. Ez segít?

Láthatjuk tehát, hogy számos család igen nehéz helyzetbe került, sokakban pedig – joggal – felmerül a kérdés, hogy a hitelfedezeti életbiztosítás segítségünkre lehet-e ilyen helyzetekben? Ennek a biztosításnak ugyanis az az alapvető koncepciója, hogy amennyiben egy haláleset bekövetkezik, akkor a biztosító kifizeti a biztosítási összeget. Ugyanakkor a legtöbb ilyen biztosítási szerződés kibővíthető, s így védhetjük magunkat az betegségből, balesetekből, munkanélküliségből származó anyagi károk ellen. Ugyanakkor a szerződést úgy is ki lehet bővíteni, hogy amennyiben keresőképtelenekké válunk, akkor a folyósított táppénzt a társaság egészítse ki. 

Az előttünk álló időszak tehát nehéz anyagi helyzetbe kényszerít bennünket, és komoly megszorításokra lesz szükség ahhoz, hogy átvészeljük ezt az időszakot. Sokak nem fogják tudni fizetni a hiteltörlesztőjüket, ami komoly nehézségek elé állítja majd a családot. A fentebb leírtak alapján látható, hogy erre az esetre sajnos nem fedez a hitelfedezeti életbiztosítás, sem annak kiegészítő lehetőségei, lélekben tehát így kell készíteni magunkat. Amennyiben azonban úgy látjuk, hogy veszélyben van a munkahelyünk (mert például egy kis cukrászdában dolgozunk, és úgy tűnik, a cukrászda nem fogja tudni fizetni a magas rezsiköltségeket, így elbocsájtások lesznek, esetleg be is kell zárni az üzletnek), akkor érdemes minél hamarabb megkötni a hitelfedezeti életbiztosítás munkanélküli kiegészítőjét. Így ebben az esetben ha elveszítjük az állásunkat, akkor legalább az álláskeresési járadékot ki tudja egészíteni valamekkora összeggel a biztosító. 

Szólj hozzá!