Az élet bármikor kihívás elé állíthat minket, de szerencsére a pénzügyi kihívásokra már létezik gyors megoldás is.
Ha épp megtaláltuk a tökéletes lakást vagy autót, netán egyszeri lehetőségünk adódik egy utazásra vagy vállalkozás beindítására, de egy kevés még hiányzik a pénztárcánkból, akkor érdemes elgondolkodnunk a hitel felvételen. Személyi kölcsön igénylésekor akár 24-72 óra alatt folyósításra kerülhet az összeg, de először mindig érdemes tájékozódni a témával kapcsolatban. Hogy segítsünk ebben, utánajártunk és összeszedtünk jó néhány égető kérdést:
- Készpénzben kapom a fizetésemet, így is kaphatok kölcsönt?
Természetesen igen, de ebben az esetben is szükség van a NAV-tól egy jövedelemigazolásra. - Napidíjas jövedelemre is kaphatok hitelt?
A bankok körülbelül 30%-a ebben az esetben is tud személyi kölcsönt adni, akár igen kedvező kamattal, méghozzá a maximális 10 millió forintos összegig terjedően. - Mennyire gyorsan kaphatok személyi kölcsönt?
Manapság akár órák alatt is megoldható a kérdés, de szerintünk érdemes a kérdésre több időt szánni, és tájékozódni az aktuális ajánlatokról. Megfelelő körültekintéssel akár százezreket is spórolhatunk ezúton magunknak. A folyamat indításától kezdve így is akár 24-72 órán belül pénzhez juthatunk, ha minden szükséges dokumentum rendelkezésünkre áll, így érdemes a feltételekről előre tájékozódni. - Mekkora összeget vehetek fel kölcsönnek?
Ajánljuk, hogy mindig a helyzetnek megfelelően vegyünk fel összeget. Egy-egy esetben ez akár 8-10 millió forintot is jelenthet, ami lehetséges akár egy személyi kölcsönnel is. - Mennyibe kerül egy személyi kölcsön?
Banktól, illetve futamidőtől és felvett összegtől függően különböző kamatokkal és THM-ekkel (teljes hiteldíj mutató) kell számolni. Egyes bankoknál már 8%-os THM-el is lehet személyi kölcsönt igényleni ami egy 1 millió forintos hitel esetében közel 32.000 Ft-os havi törlesztő részletet is jelenthet.
KATA-sként vehet fel személyi kölcsönt? Igen. Bár héhány bank foglalkozik csak a KATA-s vállalkozókkal, náluk azonban akár az éves bevételünk 40%-ig terjedhet a havi törlesztőnk. Az igényléshez mindenképpen szükség van egy jövedelemigazolásra a NAV-tól, mely az éves kiszámlázott bevételünk 60%-ról fog szólni. Fontos észben tartani, hogy ezek a bankok csak akkor tudnak az igénylővel foglalkozni, ha legalább egy teljes lezárt üzleti éve már van.
EVA-sként is ez a helyzet? Az egyszerűsített vállalkozói adóból (EVA) származó jövedelmet a bankok nem tudják értelmezni, így sajnos személyi kölcsönt sem tudnak adni az ebben a formában dolgozó vállalkozóknak.
- Külföldön dolgozom, de szeretnék személyi kölcsönt felvenni. Lehetséges?
Igen, bár nem egyszerű. A külföldi jövedelmet nem egyformán kezelik a bankok, és általában minimum 3-12 hónap munkaviszony igazolását kérik az igénylőtől, így ilyen esetekben érdemes először a bankoknál érdeklődni a feltételekről. - Kockázatos a személyi kölcsön?
Csak annyira kockázatos, mint bármelyik másik hitel. Nekünk kell felmérnünk saját teljesítő képességünket, és ehhez mérten érdemes hitelt felvenni. A kamatból származó kockázat manapság már könnyen kikerülhető a fix kamatú hitelekkel. - Mennyi személyi kölcsönt vettünk fel?
2018-ban a lakosság 450-600 milliárd forint nagyságrendben vett fel személyi kölcsönt (elsősorban szabad felhasználású változatban), amely összeg elérte a rekordmértéket. Megnéztük, melyek a döntő előnyei a személyi kölcsönöknek, akár a jelzáloghitelekkel szemben is. - Személyi kölcsön előnyei a jelzáloghitelekkel szemben
A kevés adminisztrációval és ügyintézéssel járó személyi kölcsönnél néhány százezer vagy 10 millió forint is lehet a hitelösszeg. Ingatlanfedezet nem szükséges. A hiteligénylés pár tízezer forintos egyszeri költséggel jár, szemben a jelzáloghitelekkel, ahol előre kell fizetni 100-150 ezer forintot a értékbecslésért, a jelzálogbejegyzésért és a közjegyzői okiratért. Előfordulhat, hogy a bankok akciót hirdetnek és elengedik ezeket a költségeket, ha nem sürgős a hitelfelvétel, akár ki is várhatunk egy ilyen alkalmat. A személyi kölcsön a szükséges dokumentáció bemutatása után pár nap alatt a számlán van, a legtöbb pénzintézetnek csak a NAV-jövedelemigazolás vagy munkáltatói igazolás kell. A jelzáloghitel esetében azonban a 30-60 napot is elérheti az ügyintézés ideje. - Aktív vagy passzív státusz? Hogyan kerül valaki a negatív listára a KHR-listán?
Személyi kölcsön felvétele előtt érdemes tájékozódni, azaz alapvetően fontos tisztában lennünk azzal, hogyan is kerülünk negatív státuszba a BAR-listán. Magánszemélyként akkor kerülünk a rossz adósok közé, amennyiben több mint 90 napon keresztül folyamatosan fennáll hátralékunk a minimálbért meghaladó összegben. Nem csak hitel vagy korábbi személyi kölcsön mulasztásos fizetése vagy nem fizetése, hanem akár akkor is felkerülhetünk a listára, amennyiben szerződéskötés során a bankban helytelen adatokat adunk meg vagy jogosulatlanul használunk egy bankkártyát. Aktív BAR-listásoknak nevezzük az adóst, amíg tartozásunk van, vagy amíg a bank át nem ütemezi a kölcsönünket, vagy végső esetben el nem árverezi a jelzálogfedezetet. Ezt követően passzív BAR-listásoknak hívjuk az ilyen ügyfeleket. 2005. évet megelőzően a bankok számára nem volt kötelező, hogy értesítsék az ügyfelet arról, hogy rákerült a negatív BAR-ra. Éppen ez a hiányosság járulhatott hozzá, hogy sokak meglepődve hallgatták, hogy BAR-listásokként vannak nyilvántartva és ezért a bank elutasítja a kérelmüket. Ma már a pénzintézetnek kötelessége a hitelkérelem elfogadásakor és a szerződéskötéskor tájékoztatni ügyfeleit a KHR-lista meglétéről, illetve 30 nappal korábban jelezniük kell, mielőtt a problémás adósokat jelző aktív báros státuszba kerülnének.
Megfigyelhető, hogy az elmúlt években csökkenő tendenciát mutat a jelzálog alapú és a személyi kölcsönök közötti árkülönbség. Az összehasonlításhoz érdemes a THM-et alapul venni, mivel a teljes hiteldíj mutató a hitelhez kapcsolódó összes költséget magában foglalja. 7 évvel ezelőtt az újonnan felvett személyi kölcsönök THM-je átlagosan 31% volt, míg a tavalyi év harmadik negyedévében ugyanez az érték már csak 14% volt. A piacon elérhető kalkulátorok szerint jelenleg kb. 8% THM-mel érhető el a legolcsóbb személyi kölcsön, így a legolcsóbb jelzáloghitel THM-je 5-6% – tehát biztonsággal kijelenthető, hogy az árkülönbség jelentősen csökkent az elmúlt időszakban.
Az egyik legfontosabb előny a személyi kölcsön mellett a szabad felhasználás, azaz mi dönthetjük el, mire költjük az összeget, nem kell elszámolnunk vele. Léteznek szabad felhasználású jelzáloghitelek is, azonban ezek valamivel drágábbak, mint a kötött felhasználású, például lakáscélú társaiké. Egy átlagos 10 milliós lakáshitel 20 éves futamidővel és egy ugyanilyen kondíciójú szabad felhasználású jelzáloghitel között a THM különbsége akár 1,5% is lehet az előbbi javára. Mindig tájékozódjunk előzetesen, mielőtt adósságot veszünk a nyakunkba, így hozhatjuk meg az optimális döntést!