Egy kölcsön felvétele minden esetben jár némi kockázattal. Nem lehet előre kiszámítani, hogy mit hoz a jövő, bárkivel megeshet, hogy olyan helyzetbe kerül, amelyben a hitel törlesztését nem tudja határidőre teljesíteni, esetleg huzamosabb ideig egyáltalán nincs módja a felvett kölcsönösszeg törlesztésére.
A bankok minden esetben partnerek, amikor az ügyfél fizetési nehézségeivel hozzájuk fordul. Bárkivel előfordulhat, hogy fizetési késedelembe kerül, elég hozzá egy betegség, egy baleset vagy a munkahely elvesztése. Nem könnyíti meg a helyzetet napjaink gazdasági helyzete sem, a megnövekedett élelmiszerárak és rezsiköltségek miatt még azok is kerülhetnek anyagilag nehéz helyzetbe, akik az átlagkeresetnél többet visznek haza havonta.
Az első lépés a megoldás felé
Ilyen esetekben a struccpolitika a legrosszabb megoldás. Célszerű rögtön a probléma, azaz a pénzügyi nehézségek felismerésekor felkeresni a hitelt nyújtó bankot, hogy mindkét felet megnyugtató megoldás születhessen a probléma orvoslására, ami lehet egy fizetési haladék vagy akár egy kedvezőbb hiteltörlesztési konstrukció. A gyakorlatok bankonként eltérőek lehetnek, és a megoldás jellege függhet az elmaradás mértékétől, a hitelkonstrukció fajtájától, valamint még attól is, hogy az adós mennyire együttműködő a probléma megoldásában.
Az első lépés a pénzintézet felkeresése telefonon keresztül, vagy személyesen, ahol miután megismerték az ügyfél probléjámát, információt adnak az ügyintézés menetéről. Nem mindegy ugyanis, hogy a fizetési nehézség várhatóan csupán ideiglenes, vagy tartósan fenn fog állni.
Lehetőségek, melyek segíthetnek az átmeneti pénzügyi nehézségek átvészelésében
Többféle alternatívát kínálhatnak fel a bankok fizetési késedelem esetén akkor, ha az adós együttműködően áll a probléma megoldásához.
Fizetési haladék
Ebben az esetben a szerződés lejárati időpontját meghosszabbítják, a halasztási idő alatt pedig nem kell havi törlesztőrészletet fizetni. Lényeges tudni azonban, hogy a fizetési haladék lejáratát követően a törlesztőrészlet összege növekszik.
Részletfizetési megállapodás
Ez alapján, amennyiben az ügyfélnek lejárt tartozása van, lehetősége van a tartozás összegének a bank által meghatározott részletekben, az aktuális törlesztőrészletekkel együtt történő rendezésére, mindezt úgy, hogy a szerződés nem kerül módosításra. A havonta kifizetendő összeg ezzel nő, azonban a lejárt tartozásra késedelmi kamatot nem számít fel a bank. Ez az opció csak akkor vehető igénybe, ha az adós pénzügyi nehézségei megszűntek.
Átütemezés
Ezzel a megoldással a havi törlesztőrészlet összege csökkenthető a hitelszerződés futamidejének meghosszabbításával, azonban ez esetben a teljes visszafizetendő hitelösszeg növekszik.
Tőkemoratórium
A tőkemoratórium idején csupán a kamat-, valamint az egyéb felmerülő költségtartozást kell megfizetni a banknak, a tőketartozást nem. Ezzel a lehetőséggel élve átmenetileg csökkenthető a havi törlesztőrészlet összege. A tőkemoratórium lejáratát követően megemelkednek a törlesztőrészletek, de bizonyos bankoknál kérhető a futamidő meghosszabbítása, melynek következtében a teljes visszafizetendő összeg növekszik.
Magáncsőd
Az eladósodott családoknak jelenthet megoldást a magáncsőd intézménye, mely a természetes személyek adósságrendezéséről szóló 2015. évi CV. törvény alapján lehetőséget nyújt olyan megállapodás kötésére – szigorú előírásokkal, illetve folyamatos pénzügyi felügyelettel –, amely a hitelezők, valamint a család közötti megegyezést segíti elő. Ez az eljárás az adóst mentesítheti a tartozás egy részétől, ezen kívül biztosítja az eljárást követően a családi költségvetés fenntarthatóbb kezelését.
Hitelfedezeti biztosítás
Már a hitel igénylésekor érdemes körültekintőnek lenni, és hitelfedezeti biztosítást kötni, hiszen egy váratlan helyzet esetén, amilyen például egy munkahely elvesztése vagy egy baleset következtében fellépő keresőképtelenség, ez a biztosítás hatékony segítséget nyújt. Haláleset bekövetkezésekor pedig a hitelköltség nem terheli a családot, mivel ilyen esetben a teljes tartozás rendezésre kerül a bank felé. Hitelfedezeti biztosítás korábban igényelt hitelek esetében is köthető.
Adósságrendezés, hitelkiváltás
Hitelképesség esetén érdemes lehet megfontolni a korábban felvett kölcsön vagy kölcsönök lecserélését egy kedvezőbb konstrukciójú hitelre. Ez számos előnnyel járhat, mint például az alacsonyabb törlesztőrészlet vagy a rövidebb futamidő, valamint az átláthatóbb tartozás.