Hitel igénylése előtt nemcsak a megfelelő hitelkonstrukció kiválasztására érdemes időt fordítani, de célszerű előre tájékozódni a kölcsön feltételeiről is, hogy az igénylés folyamata gördülékeny legyen.
Minimum 3 hónapos folyamatos munkaviszony egy helyen
Határozatlan időre szóló munkaszerződéssel 3 teljes hónap eltöltése szükséges az adott munkahelyen ahhoz, hogy a hiteligényt az igénylő leadhassa. A munkaviszonyra vonatkozó feltételek is bankonként eltérőek lehetnek, egyes pénzintézetek 6 hónap adott munkahelyen eltöltött munkaviszony esetében hiteleznek. Fontos tudni továbbá, hogy hitel próbaidő, valamint felmondási idő alatt nem igényelhető.
Igazolt nettó jövedelem – megfelelő összeg szükséges
A jövedelem nagyságának meg kell felelnie a bankok által meghatározott minimális jövedelem feltételének, ami jellemzően a minimálbér összege. Amennyiben az igénylő nem rendelkezik megfelelő jövedelemmel, az igénylésbe adóstársat vonhat be, akinek a jövedelme hozzáadódik az igénylő jövedelméhez.
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) határozza meg azt, hogy a hiteligénylő a jövedelmének megfelelően mekkora összegű havi törlesztőrészlet fizetését vállalhatja, ezért különösen fontos a megfelelő összegű nettó igazolt jövedelem megléte. A pénzintézetek ennek meghatározásánál az igénylő minden létező tartozását figyelembe veszik, ráadásul folyószámla hitelkeret vagy hitelkártya megléte esetén abban az esetben is figyelembe veszik utóbbiakat, ha azok nincsenek kihasználva.
A minimum 10 éves kamatperiódusú jelzálogkölcsönök, valamint a fedezet nélkül igényelhető hitelek (pl. személyi kölcsön, Babaváró hitel) esetén, nettó 600 ezer forintos jövedelemtől a nettó jövedelem maximum 60%-a az az összeg, amely törlesztésre fordítható. Ez alatti nettó jövedelem esetében a törlesztésre fordítható összeg a nettó jövedelem 50%-a. A bankok ennél szigorúbbak is lehetnek úgy, hogy – pénzintézetenként eltérő összegben – a megélhetési költséggel csökkentett jövedelm vonatkozásában számolnak jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót.
Az sem mindegy, hogy milyen a jövedelem típusa. Egyes bankoknál például megeshet, hogy készpénzben kapott vagy külföldi jövedelem esetén nem adnak hitelt, vagy alacsonyabb összeget kölcsönöznek.
Bankszámlamúlt – minimum 3 hónap
Jellemzően a hitelfelvételek esetében alapelvárás, hogy a hiteligénylőnek minimum 3 hónapja legyen bankszámlája, amelyen látszik a beérkező jövedelem, illetve a kiadások is. Fontos, hogy a bankszámla ne legyen mínuszban.
KHR adatbázis – negatív státusz kizáró ok
Az összes kölcsönfajta esetében a legalapvetőbb feltétel, hogy az igénylő a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) negatív státusszal ne szerepeljen, azaz ne legyen a minimálbér összegét meghaladó, 90 napon túli fizetési késedelme például CSOK hitel, Babaváró hitel, lakáshitel, személyi kölcsön, áruhitel vagy autóhitel vonatkozásában.
Amennyiben a KHR listán aktívan szereplő adós a tartozását rendezi, további egy év elteltével válhat újra hitelképessé. Azonban, ha a pénzintézet valamilyen kedvezményben részesítette az adóst az elmaradásának rendezése kapcsán, nem egy, hanem öt évnek kell eltelnie ahhoz, hogy újra hitelképes legyen. Visszafizetés nélkül megszünt hitelszerződés esetében pedig minimum tíz évet kell várni egy újabb kölcsön igénylésére.
Jelzáloghitel – csak ingatlanfedezettel és jellemzően önerővel
Jelzáloghitel – például lakáshitel – kizárólag megfelelő értékű ingatlan fedezetként történő bevonásával igényelhető. Az ingatlanfedezet(ek) jelenti(k) a banknak a garanciát arra, hogy az általa hitelezett összeget az adós esetleges fizetésképtelensége esetén is visszakapja. A jelzáloghitel összege a fedezetként felajánlott ingatlan becsült forgalmi értékének maximum 80%-a lehet. Ebből adódik, hogy az igénylőnek minimum 20%-os önerővel kell rendelkeznie, mely összeg több – 30-50% – is lehet.
Jelzáloghitel önerő nélkül
Önerő nélkül ingatlan akkor vásárolható hitelből, ha egy vagy akár több pótfedezet is rendelkezésre áll, mivel ilyenkor a maximálisan felvehető összeg a fedezetek összértékének a 80%-a.
Az otthonteremtési támogatások esetében a Babaváró hitel 75%-át figyelembe veszik a bankok mint önerőt, amennyiben lakáshitellel együtt történik az igénylése. A CSOK támogatást meglévő gyerekekre igényelve pedig teljes egészében önerőként számítják be a pénzintézetek.