Személyi kölcsön esetében nincs szükséges arra, hogy egy ingatlant felkínáljunk fedezetként, ugyanakkor számos egyéb szempont felmerül, melyek meghatározzák a felvehető banki kölcsön mértékét. Ilyen a jövedelem nettó összege, a fennálló munkaviszony hossza, illetve típusa és az a tény, hogy van-e már más meglévő hitelünk. Alábbiakban összefoglaljuk, hogy ezek a tényezők miként befolyásolják a bankok által felajánlott hitelösszeget.
Amennyiben az élet úgy hozza, hogy kölcsönre van szükségünk, többféle hitel közül válogathatunk. Ezeknél általában, ahogyan például a lakáshitel esetében is, jelzálogfedezetet kell nyújtanunk a bank számára. A személyi kölcsön ugyanakkor a hitelek egy olyan változatát jelenti, ahol semmiféle ingatlan fedezetet sem kell biztosítani. Ez sok esetben igen előnyös lehet, hiszen lakásunkat nem szívesen kockáztatjuk, de az is elképzelhető, hogy nincsen a birtokunkban olyan ingatlan, mely elzálogosítható lenne. Szintén előnyös lehet a személyi kölcsön, amennyiben kisebb összegre van szükségünk rövidtávon (max. 5-10 milliós kölcsön, 3-7 éves futamidő)
Fedezet hiányában a bank a jövedelem, illetve a pénzügyi háttér alapján ítéli meg, nyújt-e hitelt az igénylőnek, és ha igen, akkor mekkora összeget. Az elbírásnál a következő szempontokat vizsgálják meg: jövedelem összege és típusa, a munkaviszony fennállásának hossza, lehetséges törlesztő részlet nagysága, van –e már korábbi hitel a kérelmező neve alatt. A következőkben nézzük kicsit részletesebben az egyes szempontokat.
A havi jövedelem összege
Logikus a bankok részéről, hogy a jövedelmet veszik alapul a hitelkérelem elbírálásakor, hiszen ebből várható a kölcsön visszafizetése. Így az első szempont a bankszámlára érkező havi kereset (a készpénzben kapott fizetés nem számít megbízhatónak). A hitelkérelem benyújtásakor legalább minimálbérrel kell rendelkezni, ám a magasabb fizetés komoly előnyt jelenthet. Minél magasabb a bejelentett nettó keresete valakinek, annál kockázatmentesebb a kölcsön, így akár kedvezményt is felajánlhat a bank. Egy országos átlagkereset feletti fizetés esetében azonban már komoly esélyünk van kamatkedvezményre, mely ha csak 1-2% is, mégis többezer forintos megtakarítást jelenthet számunkra.
A jövedelem típusa
Amennyiben megfelelsz az életkori elvárásoknak, azaz 20-23 és 70-75 év közötti vagy (ellenkező esetben adóstárs bevonására lesz szükség), tulajdonképpen a jövedelem bármely típusa megfelel a bankok részére, így az alkalmazotti munkaviszony mellett igényelhető személyi kölcsön vállalkozóként, de akár öregségi nyugdíjjal is. Ugyanakkor a munkaviszony típusa kihat a következő szempont elbírálására, azaz, hogy mióta áll fenn az adott munkaviszony.
A munkaviszony fennállásának hossza
Alkalmazotti munkaviszony esetében általában minimum 3 hónapot kell a munkáltatódnak igazolnia, értelemszerűen egyetlen bank sem nyújt kölcsönt próbaidő alatt vagy felmondási időszakban. Ha saját céged van vagy egyéni vállalkozó vagy, a minimális követelmény, hogy 1 lezárt üzleti évet be tudj mutatni a banknak.
A törlesztőrészlet nagysága
Ahogy a lakáshitel esetében is, az MNB a személyi kölcsönnél is meghatározta, mekkora lehet a havi maximális törlesztőrészlet, mely egyszersmind korlátozza a felvehető hitel összegét is. A 32/2014. (IX.10.) rendelet kimondja, hogy a törlesztőrészlet nem lehet nagyobb, mint az igazolt havi kereset 50%-a (400 000 Ft feletti jövedelem esetében 60% a limit). Ugyanakkor a bankok ennél körültekintőbbek, így általánosságban a fizetés 35-40%-ánál húzzák meg a határt a törlesztőrészlet kiszámításánál. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy egy átlagos 200 000 forintos havi kereset esetében a törlesztőrészlet havi 70-80 000 forint lehet, mellyel 5 éves futamidő esetében kb. 3,8 millió forintot igényelhetsz, míg 7 évre akár már 5 millió forintot is.
Van-e egyéb hiteltartozásunk?
Természetszerűleg a bank annak is utánajár van-e bármilyen aktív hitelszerződésed (adós vagy akár adóstársként). Ezt az információt könnyedén megszerezhetik a KHR-listából (régebbi nevén BAR-listából). Ha már van kölcsönöd, amit ugyan probléma nélkül törlesztesz, ennek a mértéke a figyelembe vehető jövedelem mértékét csökkenteni fogja, így kisebb összeget tudsz személyi kölcsönként igényelni. Számításba jön ilyenkor még egy használaton kívüli hitelkártya vagy folyószámla hitelkeret is, melynek 5%-át fogja a bank számításba venni (pl.: 300 000 forintos hitelkeret egy havi 15 000 forintos törlesztőnek felel meg). Ugyanakkor ha a KHR-listában szerepel, hogy az ügyfél elmaradt egy folyamatban lévő hitel törlesztőrészletével, újabb kölcsönt nem tud majd igényelni egyik banktól sem.