Egy hitelfelvétel fontos mérföldkő lehet az ember életében, például, ha lakásvásárlás, vagy egy vállalkozás beindítása a cél. Sokan szembesülnek azonban azzal a kellemetlen helyzettel, hogy a bank elutasítja a kérelmüket. Ebben a cikkben megvizsgáljuk, hogy melyek azok az okok, amelyek veszélyeztethetik a hitelfelvétel sikerességét.
Egy hitelkérelem elutasítása mögött több ok is rejtőzhet. Ilyen például a negatív KHR-státusz, a túl alacsony vagy túl magas életkor, a nem megfelelő jövedelem, a próbaidő vagy a felmondási idő, a túl sok meglévő hitel, a nem megfelelő ingatlanfedezet, valamint a hiányosan vagy hibásan benyújtott dokumentumok.
Megoldások az elutasított hitelkérelmek mögött húzódó okokra
Negatív KHR-státusz esetén a Központi Hitelinformációs Rendszerben szerepel az adott személy problémás hitelmúltja. A KHR-listához az összes hazai bank hozzáfér, a legtöbb bank pedig automatikusan elutasítja a negatív listán szereplő hiteligénylők kérelmét. Amennyiben valaki negatív státuszú a KHR-listán, a sikeres hiteligénylés érdekében rendeznie kell a tartozását, és meg kell várnia a passzív időszak végét, ami jellemzően egy év.
Főként idősebb korban szokott problémát okozni az életkor a hiteligénylés során, ugyanis a bankok kockázatosnak nyilváníthatják az idősebb hiteligénylők esetén a hosszabb futamidejű hiteleket. Ezért a pénzintézetek jellemzően akkor adnak hitelt, ha a hiteligénylő életkora a hitel lejártakor nem haladja meg a 65-70 évet. Rövidebb futamidő vagy az életkori megkötéseknek megfelelő adóstárs bevonásával ez a probléma orvosolható.
Szintén gyakori ok a hitelkérelem elutasítására a nem megfelelő mértékű vagy nem igazolható jövedelem. A bankok csak abban az esetben nyújtanak kölcsönt, ha biztosítottnak látják a havi törlesztőrészletek megfizetését az ügyfél részéről. Ehhez meg kell vizsgálniuk az igénylő jövedelmét, amihez munkáltatói igazolást vagy NAV igazolást, esetleg bankszámlakivonatokat kérhetnek. Amennyiben a hiteligénylő nem rendelkezik a hiteligényléshez elegendő mértékű jövedelemmel, célszerű másodlagos jövedelmet is felmutatni, ha van, vagy társigénylőt bevonni a hitelügyletbe.
A bankok további elvárása a hiteligénylő felé, hogy a munkahelyén ne álljon próbaidő vagy felmondás alatt, valamint, hogy minimum 3-6 hónapos munkaviszonya legyen az aktuális munkahelyén. Célszerű ezért a hiteligénylést határozatlan idejű munkaszerződéssel elindítani, a próbaidő letelte után.
A meglévő hitelek is negatívan befolyásolhatják a hitelbírálatot, kiváltképp akkor, ha a jövedelemhez képest magasak a havi törlesztőrészletek, ugyanis a jövedelemarányos törlesztési mutató szabályozza, hogy a havi jövedelem hány százaléka fordítható hiteltörlesztésre. A kisebb összegű hitelek visszafizetésével, illetve hitelkiváltással csökkenthetők a havi törlesztőrészletek.
Amennyiben jelzáloghitelről vagy lakáshitelről van szó, a pénzintézetek az ingatlan állapotát és értékét is megvizsgálják. Előfordulhat, hogy a fedezetként felajánlott ingatlan nem felel meg a bank elvárásainak – ez lehet azért, mert nem megfelelő állapotú vagy méretű, esetleg nem per-, teher- és igénymentes a fedezet. A megfelelő ingatlan kiválasztásával csökkenthető az esélye annak, hogy a pénzintézet az ingatlanfedezet miatt utasítja el a hitelkérelmet.
A hiányosan vagy hibás adatokkal benyújtott dokumentumok szintén a kérelem elutasítását eredményezhetik. Fontos a kérelem benyújtása előtt az összes csatolandó melléklet meglétét, aktualitását és az azokon szereplő adatok helyességét ellenőrizni.
Mi a teendő a hitelkérelem elutasítása esetén?
Egy elutasított hitelkérelem még nem jelenti azt, hogy az igénylő nem kaphat hitelt. Az elutasítás okának vagy okainak tisztázását követően lehetőség van ezek kiküszöbölésére, például a meglévő tartozások rendezésére vagy a fedezetként felajánlott ingatlan jogi helyzetének tisztázására. Az is megoldást jelenthet, ha a hiteligénylő másik bankhoz nyújt be hitelkérelmet, ugyanis nagyon gyakran előfordul, hogy adott hitelkérelmet az egyik bank elutasítja, a másik viszont pozitív elbírálásban részesíti. Érdemes ilyenkor független hitelszakértő segítségét kérni.
Az elutasítás nem mindig végleges
Számos oka lehet annak, ha a bank egy hitelkérelmet elutasít. Ebben az esetben sem kell elkeseredni, az elutasítás okainak nagy része ugyanis megelőzhető vagy orvosolható. Fontos a hitel felvétele előtt alaposan megismerni az igénylés feltételeit, mivel kellő tudatossággal és felkészültséggel, valamint egy kis odafigyeléssel az elutasítás megelőzhető.