A lakáscélú hitelek piacán egyaránt megtalálhatók a fix és a változó kamatozású lakáshitelek, és nem mindegy, hogy a hiteligénylő melyik konstrukciót választja, ugyanis ez meghatározza a hitel futamideje alatti kiadásokat, amelyeket hosszú évekig kell majd fizetni.
A lakáshitel kiválasztásakor számos szempontot szükséges mérlegelni, mivel a kamatok jellege és a kamatperiódus hossza befolyásolja a havi törlesztőrészletek összegét. A változó kamatozású hitelek esetében a kezdeti időszakban alacsonyabb lehet a kamat, azonban ezek idővel emelkedhetnek, de csökkenhetnek is. Az 5 évig fix kamatozású lakáscélú hitel kamata az első 5 évben fix, így a törlesztőrészlet is az, 5 év elteltével azonban ezek változhatnak. Végig fix kamatozású lakáscélú hitel választása esetén a kamat, és ezáltal a törlesztőrészlet is, a hitel teljes futamideje alatt állandó.
A hitel kiválasztása előtt célszerű a díjakat és a kamatokat áttanulmányozni, illetve a bankok ajánlatait összehasonlítani, valamint mérlegelni, hogy a felvenni tervezett összeg havi törlesztőrészlete nem fogja-e túlzottan megterhelni a havi költségvetést. A végig fix, valamint az 5 évig fix kamatozású lakáscélú hitelek esetében a kamatozási feltételek eltérőek, ezért fontos ezeket összehasonlítani, és alapos megfontolás után dönteni, mivel egy lakáshitel felvétele hosszú évekre meghatározza a hitelfelvevő pénzügyeit.
Mi a kamatperiódus?
A kamatperiódus az az időszak, amelyre a bank a kamatokat fixálja. A kamatperiódus lehet hosszú, de lehet rövid is, a bankok eltérő hosszúságú kamatperiódusokat használnak. A kamatperiódus alatt a kamatok fixek, azaz nem változnak, ami azt jelenti, hogy ez alatt az idő alatt a hitel törlesztése sem változik. A kamatperiódus lejártakor a bank meghatározza a következő periódusra érvényes kamatokat, amelyeket a törlesztőrészleteknél alkalmazni fog – ez a törlesztőrészletek változását, növekedését is jelentheti. Mivel a havi törlesztőrészlet összegét a kamatperiódus hossza, valamint a kamatperiódus végén újonnan meghatározott kamatok befolyásolják, a kamatperiódus fogalma fontos szempont a hiteligénylő pénzügyi terveiben, ezért tanácsos mind a fogalommal, mind az azt befolyásoló tényezőkkel tisztában lenni.
Változó kamatozás
A változó kamatozású hitelek kamata a piaci kamatok változásával együtt változik, ami azt jelenti, hogy a hitel törlesztőrészlete is változhat. Jellemzően ezek a hitelek kezdetben alacsonyabb kamatozásúak, később pedig a kamatok emelkednek, de csökkenhetnek is. A piaci kamatok változása befolyásolja a változó kamatozású hiteleket, amely akár pozitív, akár negatív hatással is lehet a törlesztőrészletekre, azaz a törlesztőrészletek a kamatváltozás hatására csökkenhetnek vagy nőhetnek. Ennek a konstrukciónak az az előnye, hogy a fix kamatozású hitellel ellentétben, az alacsonyabb kamatok miatt, alacsonyabbak a törlesztőrészletek is – kezdetben. Mindemellett a törlesztőrészletek csökkenhetnek a piaci kamatok csökkenésével. Ugyanakkor a változó kamatozású hitelek esetében a kockázat a kamatváltozások miatt magasabb, mint a fix kamatozású hiteleknél. Változó kamatozású hitelt kizárólag alapos megfontolás, valamint az előnyök és a kockázatok mérlegelése után érdemes választani.
5 évig fix kamatozás
Az 5 évig fix kamatozású hitelnél a kamat rögzítve van az első öt évre, vagyis a havi törlesztőrészlet ez idő alatt, a piaci kamatoktól függetlenül, változatlan marad. Ez hasznos lehet a piaci kamatok növekedése esetén, ugyanis ez esetben a hitel kamata a piaci kamatokhoz képest alacsonyabb lesz. Az 5 évig fix kamatozású lakáscélú hitellel tehát megszűnik a kockázata annak, hogy az első öt évben a kamatok emelkedni fognak, tehát ez a hitel, az első öt évben, kiszámítható.
Öt év után a piaci viszonyoknak megfelelően a kamatot újra számolják, aminek következtében a havi törlesztőrészletek változhatnak. Ez azt jelenti, hogy az öt év lejárta után a hitel a kamatok, illetve a havi törlesztőrészletek tekintetében kockázatossá válhat, hiszen előfordulhat, hogy az első öt év letelte után a kamatok, és ezáltal a törlesztőrészletek is, növekedni fognak.
Végig fix kamatozás
A végig fix kamatozású lakáscélú hitel esetében a kamat a hitel teljes futamideje alatt fix, ami azt jelenti, hogy a havi törlesztőrészletek összege végig állandó. Ennek az az előnye, hogy nem kell aggódni a kamatok változása miatt, ami pénzügyi biztonságot ad. Fontos tudni azonban, hogy ennél a hitelnél a törlesztőrészlet magasabb lehet, mint az 5 évig fix kamatozású hitel kezdeti törlesztőrészlete.