Bárkinek adódhat olyan problémás helyzet az életében, amelyben az egyedüli megoldást a hitelfelvétel jelentheti. Azonban a kölcsön felvétele szempontjából egyáltalán nem mindegy, hogy az igénylőnek mekkora a jövedelme.
Mi a minimálbér?
A minimálbér az a jogszabályban meghatározott, a munkáltató részéről a munkavállaló részére kötelezően adandó legalacsonyabb munkabér, amelyet végzettségtől, illetve feladattól függetlenül minden főállású munkavállalónak meg kell kapnia. A minimálbér összegét a kormány határozza meg rendeletben, minden évben.
Magasabb minimálbér, nagyobb hitelösszeg
A minimálbér növekedése a hitelfelvételi képességre is hatással lehet, hiszen magasabb jövedelemmel nagyobb összegű kölcsön igényelhető, legyen szó akár személyi kölcsönről vagy éppen lakáshitelről. Minél nagyobb a hiteligénylő jövedelme, annál kedvezőbben értékelik a bankok a törlesztésre való képességét.
Lényeges tisztában lenni azzal, hogy egy hitel felvétele hosszútávú pénzügyi elköteleződést jelent, ezért még magasabb jövedelem esetén is tanácsos alaposan mérlegelni az anyagi helyzetet és a törlesztési képességet.
A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató, azaz a JTM
A Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató – rövidítve JTM – egy szabályozás, amely azt határozza meg, hogy a hiteligénylő jövedelmének hány százaléka fordítható havonta a hitel törlesztésére. A Magyar Nemzeti Bank alkotta szabályt minden hazai pénzintézet köteles betartani.
A bankok a JTM számításakor a hitel típusát (jelzáloghitel vagy fedezetlen hitel) és kamatperiódusát, valamint az igénylő igazolt havi nettó jövedelmét veszik figyelembe. Az „adósságfék” néven is emlegetett Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató célja, hogy megóvja a hiteligénylőket a túlzott mértékű eladósodástól, ami komolyabb anyagi nehézséget okozva akár a hitel törlesztésének elmaradását is eredményezheti.
A pénzintézetek a JTM számítás mellett egyéb tényezőket is vizsgálhatnak a hitelbírálat folyamán, mint például az igénylő munkahelyének stabilitása, vagy a hitelcél.
Milyen következményekkel jár a minimálbér növekedése?
A minimálbér növekedésével a hitelfelvételi lehetőségek kibővülnek, a bankok magasabb jövedelem esetén nagyobb összegű hitelt nyújtanak, azaz javul a hitelképesség. Nem lehet elégszer hangsúlyozni azonban, hogy mindenfajta hitel esetében, a kölcsön igénylése előtt alaposan át kell gondolni a pénzügyi helyzetet, és felelősségteljesen kell dönteni a hitel felvételéről. A rendszeres havi jövedelem mellett meg kell vizsgálni a hosszabb távú pénzügyi célokat és az esetlegesen már meglévő pénzügyi kötelezettségeket. A pénzügyi stabilitás megőrzésében, illetve a megfelelő hitelkonstrukció kiválasztásában célszerű szakértő segítségét kérni.
Összegzés
A minimálbér emelkedése kedvező változásokkal jár a hitelfelvételekre nézve: a munkavállalók jövedelmének növekedésével a felvehető hitel összege akár több százezer forinttal is nőhet. Ugyanakkor – kiváltképp nagyobb összegű – hitel igénylése előtt mindenképpen tanácsos a pénzügyi helyzet mérlegelése a felelősségteljes pénzügyi döntés meghozatalához.