Az elmúlt évben töretlen volt a hitelfelvételi kedv hazánkban: több mint 1000 milliárd forintnyi kölcsönt vettünk fel különféle célokra. A legtöbb felhasználó mára tisztában van vele, hogy az egyes hitelek legjobb összehasonlítási módja a THM összevetése.
Azzal viszont már kevesebben, hogy a THM nem feltétlenül tartalmazza az összes felmerülő költséget, pontosabban nem minden esetben tartalmazza, ezen kívül a kölcsönök mellé gyakran „csomagolnak” olyan kiegészítő extrákat, kényelmi szolgáltatásokat vagy akár biztosításokat, amelyek nem növelik a THM mértékét, azonban a hitelfelvevőnek többletkiadást jelentenek. Erre a tényre egyébként már a Nemzeti Bank is felhívta a figyelmet.
Mit jelent mindez? Azt, hogy legyen szó személyi hitelről, lakáshitelről vagy bármely más jelzáloghitelről, mindig olvassuk el alaposan a szerződést, az apróbetűket is, ne elégedjünk meg csupán a THM-ek összehasonlításával – különösen vonatkozik ez a BAR-listásoknak felajánlott hitelekre, hiszen őket, mivel az átlagos ügyfelekhez képest kevesebb hitelfelvételi lehetőségük van, könnyebben vezetik bele előnytelen konstrukciókba.
A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) ettől függetlenül egy fontos és hasznos mutató, amely az alapvető tájékozódást nagyban megkönnyíti, például segít leszűkíteni a választékot nyolc-tíz lehetőség közül arra a két-három ajánlatra, amelyeket aztán alaposabban megvizsgálunk. Fontos: a THM-et mindig az induló költségek alapján számítják ki!
Hiányoznak THM-ből azok a költségek is, amelyek a hitel késedelmes törlesztése esetén kerülnek felszámításra. Ilyen extra költség a késedelmi kamat, tartós elmaradás esetén a behajtási és a felmondási díj is. Gyakran azt is felszámítják az adósnak, ha a pénzintézet képviselője személyesen keresik fel, de akár a postai levelezés költségeit is. Láttunk már olyan 0% áruhitelt, amelynek a késedelmi kamata meghaladta a 10%-ot is (ha nem kalkulálunk késéssel, akkor ez természetesen még egy jó ajánlat).
Hitel kényelmi szolgáltatásokkal
A hitelek mellé egyes hitelintézetek olyan kényelmi szolgáltatásokat is értékesítenek, amelyeknek a díjai nem számítanak bele a THM-be, de végeredményben az ügyfél terheit növelik. Ilyenfajta megoldásokkal többnyire a kisebb összegű, fedezetlen hiteleknél, gyorskölcsönöknél találkozunk.
A Provident otthoni szolgáltatásai keretein belül például a pénzintézet képviselői házhoz mennek az ügyfélhez, ami jelentősen megkönnyíti a hitelfelvétel menetét, hiszen a bírálathoz kapcsolatos ügyintézést elintézhetjük otthonunkban. Ráadásul a BAR-listás szereplés nem akadály a hitelfelvételnél. A házi ügyintézés azonban nem ingyenes, hanem növeli a költségeket – mindenkinek magának kell eldöntenie, hogy megéri neki a felár a kínált extrákért.
Mire kell okvetlenül odafigyelni?
A megfelelő kölcsön kiválasztása előtt célszerű összehasonlítani a különböző ajánlatokat, átolvasni a szerződéseket, apróbetűs részeket, hogy az összes felmerülő költség tudatában tudunk felelősen dönteni. Használhatjuk a nemzeti bank hitel- és lízingválasztó programját is mint döntéstámogató eszköz. Egy kis utánajárással, előzetes tájékozódással a teljes futamidőre vonatkoztatva komoly összeget, akár százezres nagyságrendet is meg tudunk takarítani. Ha ezen túlvagyunk, akkor már nincs is más hátra, mint hogy kiválasszuk a számunkra legoptimálisabb ajánlatot, majd aláírás előtt alaposan átolvassuk a szerződés feltételeit.