Sokan tartanak attól, hogy az életbiztosítás megkötése előtt egészségügyi kérdőívet kell kitölteni vagy orvosi vizsgálaton kell részt venni, pedig a kockázatelbírálás nem csak a biztosító érdekeit szolgálja: a biztosított számára ugyanolyan fontos védelmet jelent, mivel segít elkerülni a későbbiek folyamán esetlegesen felmerülő vitás helyzeteket vagy akár a kárkifizetés elutasítását.
Az életbiztosítások megkötése során a biztosítótársaságok felmérik, hogy az adott ügyfél biztosítása mekkora kockázattal jár számukra. Ennek része lehet egy egészségügyi nyilatkozat kitöltése, labor- vagy egyéb orvosi vizsgálat, illetve a korábbi egészségügyi dokumentumok bekérése. Ez az ügyfélnek kellemetlen lehet, azonban a folyamat célja, hogy a biztosító és a biztosított egyaránt védve legyenek.
A kockázatelbírálás során felmerülő vizsgálatok
Az életkortól, a nemtől, a biztosítás típusától, valamint a biztosítási összegtől függ, hogy a biztosító milyen vizsgálatokat kér. Az alaplépés egy egészségügyi kérdőív kitöltése, amely a biztosított életmódjára, korábbi betegségeire, szedett gyógyszereire és az esetleges műtétekre tér ki. Átlagos biztosítási összegre kötött életbiztosítás esetén a biztosító általában nem kér további vizsgálatokat. Amennyiben a kérdőívben feltüntetésre kerül egy korábbi betegség, a biztosító kérheti az arra vonatkozó zárójelentést. Fontos, hogy a kérdőív kitöltése során az ügyfél ne hallgassa el a korábbi betegségét vagy betegségeit, ugyanis, ha ez utólag kiderül, a biztosító csökkentheti a kártérítés összegét, de akár teljesen meg is tagadhatja a kifizetést.
A nagyobb összegű biztosításoknál szükség lehet laborvizsgálatra is. Orvosi vizsgálatot a biztosítók jellemzően csak különleges kockázat vagy nagyobb összegű biztosítás esetén kérnek. Azoknál a biztosításoknál, amelyet orvosi vizsgálat előzött meg, a biztosító nem tagadhatja meg a kártérítést azzal az indokkal, hogy a biztosított elhallgatta a betegségét. A vizsgálatok díját általában a biztosító állja, azonban, ha az ügyfél meggondolja magát, és mégsem köti meg a szerződést, ki kell fizetnie azok díját.
Milyen előnyökkel jár a kockázatelbírálás a biztosítottra nézve?
A biztosított számára az életbiztosításhoz szükséges orvosi vizsgálatok díjmentesek, így gyakorlatilag ingyenes szűrővizsgálatnak is felfogható, sok ügyfél ezeken a vizsgálatokon értesül például a magasabb vércukorszintjéről vagy a magasabb vérnyomásáról. Az orvosi vizsgálatok eredményének birtokában a biztosító pontosan meg tudja határozni a fedezet, valamint a díj összegét, így nem fordulhat elő az, hogy a biztosított például feleslegesen magas díjat fizet. A kifizetés szempontjából is előnyös az orvosi vizsgálat: tiszta kockázatelbírálást eredményez. Amennyiben egészségügyi probléma áll fenn, a biztosítók gyakran nem zárkóznak el a szerződéskötéstől, hanem pótdíj fejében vagy kizárási záradékkal létrejöhet az életbiztosítási szerződés. Az adatvédelem miatt nem kell aggódni, ugyanis a biztosítótársaságok adatvédelmi szabályai szigorúak, harmadik fél tudomására az egészségügyi adatok nem juthatnak.
Életbiztosítás kockázatelbírálás nélkül
Léteznek olyan, nyilatkozaton alapuló életbiztosítások is, amelyek esetén a biztosító nem kér orvosi vizsgálatot és kérdőívet sem kell kitölteni. Fontos tudni azonban, hogy a kockázatelbírálás nélkül megkötött életbiztosítás díja lényegesen magasabb lehet.
Biztonság a feleknek
Az egészségügyi kockázatelbírálás tehát nem felesleges akadály, hanem az életbiztosítás egyik legalapvetőbb biztonsági eleme, ami mindkét félnek érdeke. A pontosan kitöltött egészségügyi kérdőív és szükség esetén a labor-, illetve egyéb orvosi vizsgálatok hozzájárulhatnak ahhoz, hogy egy váratlan esemény esetén a biztosító gyorsan és fennakadás nélkül megtérítse a kárt.