A bankszámlához kapcsolódó, szabadon felhasználható és gyorsan hozzáférhető folyószámlahitel akkor nyújthat segítséget, ha a számlatulajdonos átmeneti pénzzavarral küzd.
A folyószámlahitel lakossági ügyfeleknek és vállalatoknak egyaránt elérhető hitelkonstrukció, cégeknek akkor érdemes igénybe venni, ha átmeneti likviditási problémákkal küzdenek. Amennyiben nagyobb összeg szükséges, érdemes más hitelfajtákat megvizsgálni, és ugyanez érvényes a magánszemélyek részére elérhető folyószámlahitel esetében is, azaz, ha nagyobb összegű vagy hosszabb futamidejű kölcsönre van szükség, célszerű a személyi hitelek között megkeresni a megfelelőt.
Hitel gyorsan
A számlavezető pénzintézetek többnyire a számlanyitást követő néhány hónapon belül felajánlják ügyfeleik részére a folyószámlahitel lehetőségét, ami egy bankszámlához kapcsolódó hitelkeret. Amennyiben a számlatulajdonos megfelel az alapkövetelményeknek, és a hitelbírálat pozitív, a fizetésének akár többszöröséhez is hozzáférhet. A hitel fedezete a bankszámlára érkező jövedelem, ami nyugdíj is lehet. A hitelkeret összege maximum a pénzintézet által elfogadott jövedelem háromszorosa, illetve a bankoknak is van egy meghatározott maximum hitelkeretük, ami 50 ezer forinttól akár 3 millió forintig is terjedhet.
A folyószámlahitel igénybevételének alapfeltételei
Folyószámlahitelt az a 18. életévét betöltött ügyfél kaphat, akinek a rendszeres, igazolható jövedelme a bankszámlára érkezik, jövedelme a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) alapján hitelezhető, és nem szerepel a Központi Hitelinformációs Rendszerben negatív státusszal.
A folyószámlahitel igénylése
A folyószámlahitel igénylése akár a bankok mobilalkalmazásain belül is elindítható akkor, ha a bankszámlára már érkezett jövedelem. Amennyiben az adott bank mobilalkalmazásában nincs ilyen lehetőség, az igénylés személyesen, a bankfiókban nyújtható be. A hitelbírálat meglehetősen gyorsan lezajlik, és a bank által jóváhagyott hitelösszeg akár már pár órán belül is megjelenhet az igénylő folyószámláján. A folyószámlahitel szerződése általában 12 hónapos időtartamra szól, és jellemzően automatikusan meghosszabbodik egy felülvizsgálatot követően.
A folyószámlahitel okos felhasználása
A bankszámlához kapcsolódó folyószámlahitel összegéből akár készpénzt is lehet felvenni, de használható átutalások vagy kártyás vásárlások során is. Akkor is érdemes lehet megigényelni a folyószámlahitelt, ha csak időnként használ fel belőle valamennyit a számlatulajdonos, hiszen megnyugtató a tudat, hogy sürgős esetben ott van a számlán a tartalék.
Mivel egy bármikor elérhető hitelösszegről van szó, fennáll az a veszély, hogy a számlatulajdonos túlköltekezik, esetleg még a hitelkeretet is túllépi. Utóbbi esetben a hitelnek plusz költsége merül fel az amúgy is magas kamatok mellett. A folyószámlahitel felhasznált hitelkeretét rendezni kell a teljes futamidő alatt, amennyiben ez nem történik meg, a kamaton felül késedelmi kamatot is fizetni kell, valamint az adóst terhelik a fizetési felszólítások díjai is.
Fontos, hogy a hitelkeret beállításánál olyan összeg legyen megadva, amely a keret teljes kimerítése esetén is biztonsággal visszafizethető. Amennyiben magasabb összegre van szükség, érdemes inkább a kedvezőbb kamatozású kölcsönök közül választani, amilyen például a személyi hitel. Rendszeresen vásárlásra felhasznált hitelkeret esetében célszerű a folyószámlahitel helyett hitelkártyát választani, mivel annak használatával a kártyás költések után jóváírások is kaphatók. Amennyiben a folyószámlahitel-tartozást az adós régóta görgeti maga előtt, érdemes részletfizetést kérni, esetleg kiváltani egy olyan hitelkonstrukcióval, amely kedvezőbb kamatokat kínál. A folyószámlahitel esetében is fontos odafigyelni arra, hogy az adós ne kerüljön miatta negatív státusszal a KHR listára.
A folyószámlahitel ára és az egyes bankok által kínált hitelkeretek
A folyószámlahitelnek akkor is van valamennyi díja, ha nem használják fel, ugyanis nemcsak a kamat merül fel költségként e hitelkonstrukció esetében, hanem a bírálati díj és a kezelési díj is, amelyek bankonként változó összegű egyszeri, valamint éves díjak. Léteznek még úgynevezett lehívási díjtételek, illetve rendelkezésre tartási díj is, utóbbit a pénzintézetek elengedik, azonban a lehívási díjat – amely a hitelkeret használatakor lehet esedékes – egyes pénzintézetek alkalmazzák. Így előfordulhat, hogy amennyiben a folyószámlahitel futamideje alatt a számlatulajdonos egyszer sem veszi azt igénybe, a hitel egyáltalán nem kerül pénzbe.
A gyorsan hozzáférhető, rugalmasan felhasználható folyószámlahitel díjai és kamatai igen magasak, a THM (teljes hiteldíj mutató) mértéke a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal megnövelt mértékét nem haladhatja meg.
Az UniCredit Bank kínálja a legmagasabb összegű hitelkeretet, amely 200 ezer és 3 millió forint között állítható be, a THM 31,60%. A K&H Banknál, az MBH Banknál és az OTP Banknál 100 ezer és 2 millió forint közötti hitelkeret igényelhető 12,40-36,40%-os, 37,85%-os és 34,80-46,20%-os THM mellett. A Raiffeisen Banknál is 2 millió forint a felső határ, azonban már 50 ezer forintos minimum keret is beállítható, itt a THM 37,30%. A Magnet Banknál a minimum hitelkeret 150 ezer, a maximum pedig 1 millió forint, a THM 10,50-33,10%. A Gránit Bank és az Erste Bank 50 ezer forintos alsó határral kínál hitelkeretet, előbbi banknál a keret felső határa 1 millió, az utóbbinál pedig 1,5 millió forint, a THM 20,94-25,52%, illetve 30,42-46,05%. A legkevesebb összeg a CIB Banknál érhető el, ahol 100 ezer és 800 ezer forint közötti hitelkeret igényelhető 29,34-46,20%-os THM mellett.
Összegzés
A folyószámlahitel remek lehetőség lehet átmeneti pénzügyi zavarok esetén, amennyiben a számlatulajdonos megfontoltan és tervezetten használja a hitelkeretet. Nagyobb kiadások esetén azonban jobb megoldás a folyószámlahitelnél kedvezőbb kamatozású személyi kölcsön.