A pénzügyi tudatosság egyre szélesebb körben történő elterjedése ellenére még mindig gyakoriak a meggondolatlan hitelfelvételek. Fontos lenne tudatosítani az emberekben, hogy mivel jár egy át nem gondolt, hirtelen meghozott pénzügyi döntés, mivel ezek általában hosszú távra szólnak.
Amennyiben valaki rosszul ítéli meg a fizetőképességét vagy hirtelen ötlettől vezérelve vesz fel hitelt, nagy eséllyel előfordulhat, hogy nem fogja tudni fizetni a törlesztőrészleteket, aminek következtében rossz adóssá válik.
Bővebben a KHR-ről
Létezik egy úgynevezett KHR adatbázis, amelyet a hazai bankok és hitelintézetek hoztak létre annak érdekében, hogy egymás között megoszthassák az ügyfelek hitelvisszafizetéseiről szóló információkat, csökkentve ezzel a hiteligénylők túlzott eladósodásának kockázatát, valamint annak az esélyét, hogy a hitelt nyújtó bankok nem kapják vissza a pénzüket. Tehát a rendszer nemcsak a hitelt nyújtó pénzintézetek, de az ügyfelek érdekeit is védi, mivel megakadályozza a háztartások túlzott eladósodását. Fontos tudni, hogy nagyon könnyű negatív státusszal felkerülni a KHR listára, azonban lekerülni arról már annál nehezebb.
A Központi Hitelinformációs Rendszer listáján (KHR lista) van nyilvántartva a vállalkozások, valamint a magánszemélyek hitelvisszafizetési múltja, melyen keresztül a hazai pénzintézetek meg tudják osztani az adatokat egymás között, így pontos vizsgálatot tudnak végezni a hiteligénylő hitelképességére vonatkozóan.
A KHR segítségével bármelyik hazai pénzintézet megvizsgálhatja a hitelért hozzájuk fordulók hitelképességét, és amennyiben bebizonyosodik, hogy az igénylő jó adós, könnyebben kap kölcsönt. Ellenkező esetben, azaz akkor, ha az igénylő nem fizette rendesen az előző hiteleit, a bankok tudni fogják, hogy a hitelezés ebben az ő esetében kockázatos.
Milyen esetekben lehet negatív státusszal felkerülni a KHR listára?
A Központi Hitelinformációs Rendszerben a rosszul fizető adósok kerülnek fel negatív státusszal a listára, valamint azok, akik idevonatkozóan bűncselekményt követtek el.
Amennyiben az adós nem fizeti időben a hitelét, a kapcsolódó törvényben meghatározott időtartamú és mértékű tartozás után felkerül a listára, azaz akkor, ha folyamatosan 90 napot meghaladó tartozása van, amely meghaladja a mindenkori minimálbér összegét. Ahhoz, hogy valaki törlesztés mulasztása miatt felkerüljön a KHR listára, az előbbi két feltételnek együttesen kell teljesülnie. A hitelt nyújtó banknak kötelessége a listára kerülésről, azaz a KHR átadásról az ügyfelet legkésőbb 30 nappal előre figyelmeztetni, írásban. Amennyiben az adós a tartozását rendezi legalább olyan mértékben, hogy az ne érje el a minimálbér összegét, a listára való felkerülést elkerülheti.
Az a személy is felkerül a negatív KHR listára, aki hamis okiratokat, illetve hamis dokumentumokat mutat be a banknak. Ebben az esetben a KHR csalás nyilvántartásában a bűncselekmény elkövetésétől kezdve 5 évig szerepelnek az adatok.
Hitelkártyával, valamint bankkártyával való visszaélés, azaz például illetéktelen kártyahasználat vagy más kártyaadataival való visszaélés esetén is felkerülnek az adatok a listára, amennyiben a bűncselekmény tényét a bíróság megállapítja. A vonatkozó részletes adatok a bűncselekmény elkövetésétől számított 5 éven belül elérhetők a rendszerben.
Aktív és passzív státusz
A Központi Hitelinformációs Rendszer negatív listáján kétféleképpen lehet szerepelni: aktív és passzív státusszal. Az aktív státusz azt jelenti, hogy az így szereplő adósnak olyan, 90 napon túli törlesztési mulasztása van, amely a minimálbér összegét meghaladja. Aktív státusszal lekerülni a listáról kizárólag az adósság törlesztésével, a tartozás behajtásával vagy a törlesztés átütemezésével lehetséges. Passzív státusszal akkor szerepel az adós a listán, ha a tartozását rendezte. A tartozás rendezésétől számított egy év elteltével a passzív listáról is lekerül az ügyfél. Passzív listán szereplés esetén is nehezebb lehet egy újabb hitel felvétele, hiszen a bankok látják, hogy a hiteligénylő volt már rossz adós, így előfordulhat, hogy újabb kölcsönt csak kedvezőtlenebb feltételekkel vehet fel.
Hogyan lehet lekerülni a negatív KHR listáról?
Aktív státusz esetén a tartozás rendezésével az adós átkerül passzív státuszba. A passzív státuszból egy év elteltével történik meg a törlés, amennyiben azonban a hátralékot elengedték, akkor egy év helyett öt év múlva törlik az adatokat.
Miért előnyös szerepelni a pozitív KRH listán?
Bárki, akinek van valamilyen hitelszerződése, bekerül a Központi Hitelinformációs Rendszerbe. Tehát azok az adósok is szerepelnek benne, akik rendszeresen és időben törlesztik a hiteleiket, azonban ők a pozitív KHR listán vannak nyilvántartva.
A pozitív hiteltörténetnek vannak előnyei, például a jó adós alacsonyabb kamatokkal juthat hozzá egy újabb kölcsönhöz, mivel alacsonyabb kockázatot jelent a banknak. Ezen kívül a hiteligénylés folyamata is egyszerűbbé válik számára, és az egyszerűbb hitelbírálatnak köszönhetően hamarabb is kapja meg a hitelt.
Amennyiben valaki a negatív KHR listán szerepel, a vonatkozó adatai automatikusan nyilvánosak az összes hitelt nyújtó pénzintézet számra, azonban a pozitív listán szereplés esetében lehet kérni azt, hogy a hitelszerződés lezártával az adatok ne maradjanak meg még öt évig a Központi Hitelinformációs Rendszerben, hanem azokat azonnal töröljék. Érdemes azonban rajta maradni a listán, mivel a pozitív listán szereplés egy következő hitelbírálatnál pozitívum lehet.
Hitel negatív KHR státusszal?
A hazai pénzintézetek közül egyedül a Provident nyújt hitelt azok számára, akik negatív státusszal szereplenek a KHR listán. A KHR státuszról hivatalos tájékoztatás kérhető díjmentes eljárás keretében a bankfiókokban, valamint a BISZ Központi Hitelinformációs Zrt-nél.