Amennyiben fedezet nélkül szeretnénk hitelt felvenni, csupán a személyi hitelek közül válogathatunk. A személyi hitel azonban legfeljebb tízmillió forintot tud kölcsönözni. Mi van abban az esetben, ha nekünk ennél több pénzre van szükségünk, de nincs fedezetünk? Van megoldás! Mutatjuk, hogyan oldhatjuk meg!
Bejöhetnek nagyobb kiadások
Olyan időszakot élünk, amikor nem árt többször is átgondolni az anyagi döntéseinket. Az elhamarkodott hitelfelvétel, egy elhamarkodott nagyobb kiadás most éppannyira meggondolatlanság, mint a halogatás. Válságos helyzetben van Európa: a járványhelyzet és az ezáltal okozott gazdasági hanyatlás még most is érződik, emellett a háborús helyzet miatt élelmiszer és energiahiány alakult ki. Európai ország lévén a nehézségek Magyarországon is megjelentek: igen magas itthon az infláció, bizonyos háztartásokban többet kell fizetni a rezsiért, és végsősoron a megszorítások következményeként tekinthetünk a kata-módosításokra is. Ha tehát előre tekintünk, egy bizonytalanabb, anyagilag terhelt jövőt láthatunk magunk előtt. Éppen emiatt alaposan meg kell fontolnunk, hogy most merjük-e nagyobb kiadásoknak adni a fejünket? Valóban jó ötlet-e most hitelt felvenni, amikor nem biztos, hogy néhány hónap múlva a megemelkedett árak és a magas rezsi mellett marad pénzünk a törlesztőre? Ugyanakkor meg kell néznünk a helyzet másik oldalát? Ha valamit így is úgy is meg kell vennünk, akkor érdemes a vásárlást halogatni? Az infláció nagyon magas, és bizonyos, hogy az elkövetkezendő években még magas is marad. Ez tehát azt jelenti, hogy minél tovább várakozunk a vásárlással, annál drágább lesz a termék. Kimutatások születtek, hogy jelenleg a legolcsóbb személyi kölcsön kamata alacsonyabb, mint az infláció, aminek következtében ha most megveszünk egy terméket személyi kölcsönből, akkor négy év múlva a teljes visszafizetendő összeg alacsonyabb lesz, mint ugyanannak a terméknek az inflálódott ára. Bizonyos helyzetekben tehát nem éri meg várni.
Van úgy, hogy nem is tehetjük meg, hogy halogatunk. Van úgy, hogy okosabb döntés azonnal belemenni a vásárlásba. Bárkivel előfordulhat, hogy egy tízmillió forintot meghaladó adásvételt kell lebonyolítania. Tízmillió forint fölött azonban csak fedezetalapú kölcsönök léteznek. De mi a helyzet abban az esetben, ha nekünk nagyobb összegre van szükségünk, de nincs fedezetünk? Sokan azt gondolják, hogy veszett ügy, és nincs is értelme próbálkoznunk. Az igazság azonban az, hogy nagyon is sok lehetőségünk van fedezet nélkül nagyobb, akár húszmillió forintos kölcsönt is felvenni. Nézzük meg, pontosan mi mindent lehet tenni a siker érdekében!
Személyi kölcsönnel is megoldható
Jelenleg a személyi kölcsönök is igen olcsónak számítanak, ha figyelembe vesszük az infláció mértékét és a hitelkamatok nagyságát. Azt láthatjuk, hogy a személyi hitel kamata alacsonyabb az inflációnál, ami tehát azt jelenti, hogy rövidtávon a bank veszít jelenleg a személyi hitelek kiadásával, ugyanis a pénz jóval kevesebbet fog érni, mikor visszafizetjük. A személyi kölcsönnek emellett számos előnye is van:
- A személyi kölcsönhöz nem kell bevonni ingatlanfedezetet.
- A személyi kölcsön esetében nem kell várni értékbecslőre.
- A személyi kölcsön elbírálása nem tart hónapokik.
- A személyi kölcsönnek nincsen magas egyszeri költsége.
- A személyi kölcsön esetében nincs megkötés, hogy mire költhetjük a pénzt (pl. csak ingatlanra), ez teljes mértékben szabad felhasználású hitel.
Éppen ezek miatt sokaknak a személyi kölcsön lehet a megoldás egy-egy pénzügyi helyzetben. Pár nap alatt elbírálják, olcsó, és arra költjük, amire akarjuk. Azzal azonban szembe kell nézni, hogy hivatalosan legfeljebb tízmillió forint adható így kölcsön, ám a legtöbb bank nem engedi kimeríteni ezt a plafont, s legfeljebb nyolcmilliót adnak. Azt is tudnunk kell, hogy a személyi kölcsön maximális futamideje nyolc év, ez pedig jelentősen befolyásolja az adható hitel összegét. A JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) értelmében ugyanis – hogy elkerülhető legyen a magánszemélyek csődje – egy személy a fizetésének legfeljebb 50 százalékát költheti el a törlesztőrészletekre, amennyiben a fizetése havi 500 ezer forint alatt van. Amennyiben azonban eléri az 500 ezer forintot, akkor a havi jövedelmének 60 százaléka fordítható a hitelek törlesztésére. Fontos, hogy nem pusztán egy hitel törlesztőjére fordítjuk ezt az összeget, hanem valamennyi hitelünk havi törlesztőjének összege adja ki ezt a számot. Ez tehát azt jelenti, hogy az adható hitelösszeg nagyban függ attól, hogy mekkora a havi jövedelmünk, azaz hogy a fizetésünk mennyire terhelhető. Értelemszerűen ha kisebb a fizetésünk, akkor kevesebb törlesztőrészletet bír el, így kevesebb az adható hitelösszeg is.
Abban az esetben, ha havi 500 ezer forintot keresünk, és felveszünk tízmillió forint személyi kölcsönt fix kamattal, akkor a jelenlegi kamatozások szerint (8,4 százaléktól 10,99 százalékig) a havi törlesztőrészlet 144 007 forint és 157 030 forint között alakul. Vannak olyan pénzintézetek, ahol nincs induló költség, a legmagasabb egyszeri költség pedig 100 ezer forint, éppen emiatt érdemes alaposan körülnézni, és átgondolt döntést hozni.
Ez mind szép és jó, de mi van akkor, ha nekünk tízmilliónál nagyobb összegre van szükségünk?
Láthatjuk tehát, hogy jelenleg jó üzletnek tűnik a személyi kölcsön, hiszen az inflációhoz képest igen olcsó. Ugyanakkor vannak korlátai is. De nem kell kétségbe esnünk. Noha a szabály valóban az, hogy legfeljebb tízmillió forint adható ki egy hiteligénylés során, az azonban nincs korlátozva, hogy egy személynek hány személyi hitele lehet egyszerre. Ha ugyanis a JTM értelmében a jövedelmünk elbír egy újabb személyi hitelt, akkor bizony nyugodtan felvehetünk egy második kölcsönt is, ezzel pedig akár húszmillió forintot is kaphatunk. Ha például keresünk havi 600 ezer forintot, és az egyik személyi kölcsön törlesztője 144 ezer forint (és nincs más hitelünk), akkor felvehetünk egy második hitelt, amelynek a törlesztője 150 ezer forint, hiszen a fizetésünknek még nem költöttük el a 60 százalékát törlesztőre. Azt persze számoljuk bele, hogy a legtöbb bank nem engedi elérni az 50 vagy a 60 százalékos határt, ennél óvatosabbak szoktak lenni, és valamennyivel alatta megállnak. Ha tehát a fizetésünk és a bátorságunk engedi, egyszerre több személyi kölcsönünk is lehet, amellyel elérhetjük a kívánt összeget.
Mi van akkor, ha a fizetésem nem bírja el a hitelt?
Van úgy, hogy nekünk mindenképpen nagyobb összegre van szükségünk, azonban ezt a hitelösszeget a JTM miatt nem bírja el a fizetésünk. Ilyenkor sem szabad elkeseredni, hiszen még így is van megoldás. Ha ugyanis bevonunk egy adóstársat, akkor a bank nemcsak a mi fizetésünket veszi alapul, hanem az adóstársunkét is – a két jövedelmet összeadják, és az összeget veszik alapul. Tehát amennyiben mi keresünk 300 ezer forintot havonta, az adóstársunk pedig 500 ezer forintot, akkor a közös hiteligénylésünk referenciája a 800 ezer forintos jövedelem lesz, azaz ekkor már a jövedelem 60 százalékát is fordíthatjuk törlesztésre. Ha pedig egyébként is adóstársat szeretnénk bevonni, akkor viszonylag nagyobb a mozgásterünk is: így ugyanis igényelhetünk két személyi kölcsönt ugyanattól a banktól, de akár két különböző banktól is, sőt ha bölcsebb döntésnek tűnik, akkor akár a személyi kölcsönt kombinálhatjuk szabad felhasználású jelzáloghitellel, feltéve ha az adóstársunknak van jelzálogba bevonható fedezete. A jelzálog mellé a személyi hitel bevonásásra akkor lehet szükség, ha alapvetően a fedezetbe bevont jelzálog (általában ingatlan) nem lenne elegendő, azaz nem bírja el a teljes hitelösszeget. Ez akkor történhet meg, ha az ingatlanon már jelenleg is van teher, vagy ha az ingatlan nem ér annyit, mint amennyit a bank elvár. Többszörösen nem lehet jelzálogba vonni egy ingatlant, ugyanis a bankok nem versenyezhetnek egymással ilyen tekintetben. Ez alól egyedül az állam élvez kivételt, a CSOK mellé ugyanis még fel lehet venni jelzáloghitelt.
Mielőtt azonban úgy döntenénk, hogy felkérünk valakit adóstársnak vagy mi magunk leszünk adóstársak, mindenképpen üljünk le és gondoljuk át a dolgot. Mindkét fél nagy kockázatot vállal. A legnagyobb vesztese a dolognak természetesen az lehet, aki csupán segítő szándékból beállt adóstársnak, barátunk, rokonunk azonban fizetőképtelenné válik, s az összeget rajtunk próbálja majd behajtani a bank. Mielőtt elköteleződünk, győződjünk meg arról, hogy barátunknak, rokonunknak biztosan van-e akkora havi keresete, hogy fizetni tudja a törlesztőt. Ha pedig mi szeretnénk valakit felkérni, jusson eszünkbe, hogy így sokkal nagyobb kockázatot vállalunk, hiszen innentől nem csak a magunk jövőjéért felelünk, hanem az adóstársunk jövőjéért, ingatlanáért is. Célszerű tehát közösen is megbeszélni a kérdést, egyedül is mérlegelni, ezt követően pedig szakértők véleményét is kikérni.
És mit tehetünk, ha van ingatlanfedezetünk?
A legjobb helyzetben persze akkor vagyunk, ha van saját ingatlanunk, amelyet bevonhatunk fedezetként, s így egy szabad felhasználású jelzáloghitelt veszünk fel. Amennyiben lakáshitelre van szükségünk, úgy a fedezetbe bevont ingatlannak akár 80 százalékát hitelezi a bank (bár a 80 százalékot leginkább Budapesten és a nagyobb városokban adják meg), ha azonban szabad felhasználású hitelt szeretnénk, akkor legfeljebb a fedezetbe bevont lakás értékének 50-60 százalékát hitelezi a bank. Ha tehát megtehetjük, mindenképpen a legtisztább és legolcsóbb megoldás a jelzáloghitel, ugyanakkor azzal számolnunk kell, hogy ebben az esetben több elvárásnak kell megfelelni, és a bírálati idő is jelentősen tovább tart. Míg ugyanis egy személyi hitel elbírálása legfeljebb pár nap (vannak olyan konstrukciók, amelyeknél elő van írva, hogy legfeljebb 24 óra alatt az összegnek a számlán kell lennie), addig a jelzáloghitel átfutási ideje minimum 1-1,5 hónap, de van, hogy ennél is több. Arról sem szabad megfeledkeznünk, hogy a jelzáloghitel elbírálása körülményesebb: igénybe kell hozzá venni az értékbecslőt, szükségünk van közjegyzői okiratra, a földhivatallal is együtt kell működnünk, éppen emiatt az egyszeri kiadása egy ilyen hitelnek jóval magasabb – egy húszmillió forintos hitelnél több mint 200 ezer forint magasságra is rúghat ez az összeg.
És bár tagadhatatlanul megvannak a negatívumai ennek a hitelformának, sokak számára mégis vonzó, hiszen nagyon fontos pozitívumai is vannak:
- Sokkal nagyobb összeget igényelhetünk meg, mint a személyi kölcsönnel.
- A jelzáloghitel futamideje sokkal nagyobb lehet, mint a személyi kölcsöné.
Ha tehát egy húszmillió forintos jelzáloghitelt szeretnénk felvenni, akkor a kamatok jelenleg 8,2 százalék és 10,64 százalék között mozognak. Amennyiben pedig húsz év futamidővel vesszük fel a hitelt, akkor a havi törlesztő 170 125 forinttól 201 560 forintig terjed. (Nem mellesleg az infláció itt is megmutatkozik, ugyanis 2021-ben a szabadfelhasználású jelzáloghitelek még 6,43 – 6,79 százalékos kamattal mentek, azaz ugyanezen feltételek mellett a havi törlesztő csupán 148 984 és 153 730 forint között mozgott.)