A lakásbiztosítás egyik legfontosabb tényezője a megfelelő biztosítási összeg, ugyanis, ha ez túl magas, akkor a szerződő fél feleslegesen fizet többet, ha pedig túl alacsony, egy káresemény esetén a kártérítés mértéke nem lesz elegendő. Az optimális biztosítási fedezet meghatározásához elengedhetetlen az újjáépítési, valamint az újrabeszerzési érték ismerete.
A lakásbiztosítás összegének rendszeres frissítése rendkívül fontos, ehhez azonban ismerni kell a biztosítási fedezet és a biztosítási összeg fogalmát. A biztosítási fedezet a biztosító szerződésben és feltételekben rögzített szolgáltatása, ami maximum a biztosítási összeg értéke lehet, azaz a fedezet vonatkozik minden olyan káreseményre és vagyoncsoportra, amelyet az adott lakásbiztosítási szerződés érint. A biztosítási összeget – amely azt szabályozza, hogy a biztosítási fedezet milyen összegig nyújt védelmet – külön kell megadni az épületre és az ingóságokra vonatkozóan.
Milyen jelentősége van a megfelelő biztosítási összegnek?
Azért fontos pontosan megadni a biztosítási összeget, valamint folyamatosan frissen tartani, mert a biztosítási összegekből áll össze a kártérítési összeg maximuma, ami azt jelenti, hogy amennyiben az ingatlan, illetve az ingóságok megsemmisülnek, maximum ezt az összeget kapja meg a biztosított a biztosítótól. Amennyiben alulbiztosítás áll fenn, azaz a biztosítási összeg az indokolt összegnél alacsonyabb, káresemény bekövetkezésekor a kártérítés mértéke a vártnál alacsonyabb lesz.
Fontos az újjáépítési érték pontos meghatározása
Az újjáépítési érték az az összeg, amiből a biztosított épületet újra lehetne építeni megsemmisülés esetén. Ez alapján számolják ki a biztosítótársaságok a biztosítási összeget. Ezt az értéket a biztosítók általában az épület alapterülete és egyéb tulajdonságai alapján becsülik meg, ez a becsült összeg lesz az épület biztosítási összege. (Ingóság esetén a biztosítási összeg számítása ettől eltér.) A biztosító által felajánlott összeget nem kötelező elfogadni, lehetőség van építőipari szakember segítségét is kérni az összeg megállapításához. Fontos tudni, hogy az újjáépítési összeg és a piaci ár nem azonos – az újjáépítési összeg a piaci árnál a fővárosban és a nagyvárosokban alacsonyabb, míg a falvakban magasabb.
Lényeges megjegyezni azt is, hogy az építőiparban zajló igen gyors árváltozások miatt az újjáépítési értéket szükséges naprakészen tartani, érdemes a biztosítást kétévente újrakalkulálni, és amennyiben szükséges, a biztosítási összegeket megemelni.
A házi leltár szerepe az újrabeszerzési összegek pontosságában
Az ingóságokra vonatkozó pontos fedezet meghatározásának legjobb módja a házi leltár készítése, amelyben az ingatlanban található összes ingóság szerepel. A biztosítótársaságok ugyanis újrabeszerzési értéket vesznek figyelembe az ingóságok esetén, ami az az összeg, amelyből a szóban forgó ingóság a kár időpontjában megvásárolható. Az ingatlan paramétereit és egyéb adatokat figyelembe véve a biztosítók kiszámolnak egy ajánlott biztosítási összeget, azonban az a biztos, ha rendelkezésre áll egy pontos házi leltár.
Az ingóságokon belül a kiemelt értékű ingóságok külön kezelendők – ilyen lehet például egy gyűjtemény, az ékszerek, illetve a 300 ezer forintot meghaladó értékű műszaki cikkek. Különösen fontos a biztosítási összeg emelése abban az esetben, ha a lakásba nagyobb értékű tárgy kerül újonnan.
A lakásbiztosítás naprakészen tartása
Egy lakásbiztosítás akár már 2 év alatt is elavulttá válhat, főkét abban az esetben, ha az ingatlanon felújítás történt, vagy ha nagyobb értékű ingóságok kerültek beszerzésre. Ezt úgy lehet kiküszöbölni, ha a biztosított a biztosító indexált díját minden évben elfogadja, emellett pedig kétévente felülvizsgálatot végez a lakásbiztosításán. A lakásbiztosítások leváltására évi két alkalommal kerülhet sor: a biztosítási évforduló előtt, valamint a márciusi lakásbiztosítási kampány idején. Célszerű ezekben az időpontokban felülvizsgálni a lakásbiztosítást, és megvizsgálni más ajánlatokat is.
Újabban léteznek olyan lakásbiztosítások is, amelyek biztosítási összeg nélküliek, azaz esetükben konkrét biztosítási összeg nincs meghatározva, ez a biztosítási termék káresemény esetén automatikusan a kár időpontjában érvényes újjáépítési, valamint újrabeszerzési értéken téríti meg a kárt. Ezzel a megoldással nincs szükség a lakásbiztosítás rendszeres felülvizsgálatára.