Bár logikusnak tűnhet, hogy mindenki a saját nevére és jövedelmére vesz fel kölcsönt, nem minden esetben lehet házasként önállóan hitelt igényelni, a jogszabályok és a bankok ugyanis az esetek többségében előírják a házastárs bevonását is a hitelügyletbe. Előfordulhatnak azonban olyan helyzetek is, amikor a házas személy önállóan is igényelhet hitelt.
Mivel a házasságkötés során automatikusan vagyonközösség jön létre, a magyarországi bankok a házastársakat általában adós vagy adóstárs szerepkörben bevonják a hitelügyletbe, vagyis a kölcsön visszafizetéséért mindkét fél ugyanolyan mértékben felel. Ez a gyakorlat kiváltképp az ingatlanfedezet bevonásával igényelhető lakáshitelek esetében érvényes.
Házaspárok esetén alkalmazott alapvető szabályok
A Ptk. szabályozása szerint a házastársak között vagyonközösség jön létre, ennek értelmében pedig a hitelt nyújtó pénzintézetek mindkét házasfelet bevonják a hitelügyletbe abban az esetben is, ha az igénylést csak az egyik fél nyújtja be. Ez védelmet jelent a hitelezőnek, mivel, ha az egyik fél nem teljesíti a törlesztési kötelezettségét, a bank a másik féltől követelheti a pénzét. Speciális megállapodás hiányában a pénzintézetek ragaszkodhatnak az adóstárs meglétéhez, ami nagyobb felelősséget jelent, ugyanakkor magasabb hitelösszeget is. Előfordulhat az is, hogy a bank házaspárok esetében is lehetővé teszi az egyedül történő hitelfelvételt, ha kizárható a vagyonközösség.
Hitelfelvétel házasként egyedül, házasági vagyonjogi szerződéssel
Lehetséges házasként a házastárs bevonása nélkül hitelt felvenni, ehhez azonban házassági vagyonjogi szerződés kell, melynek értelmében a házas felek eltérhetnek a törvényi vagyonközösségtől, továbbá egyes vagyonelemeket különvagyonnak minősíthetnek. A szigorú formai követelményeknek megfelelő szerződés megköthető a házasságkötés előtt vagy közjegyzőnél, illetve ügyvéd előtt a házasságkötés után. A szerződést – amelyben a házastárs nyilatkozat formájában lemond az ingatlannal kapcsolatos igényeiről – be kell jegyeztetni. Ez biztosítja hitelfelvétel esetén a hitelt nyújtó bank védelmét, valamint a házastárs felelősség alóli mentesülését.
Nem minden esetben lehet házasként egyedül hitelt felvenni
Bizonyos hitelek vonatkozásában szigorúbb lehet a banki gyakorlat. A piaci hitelekre, valamint az Otthon Start lakáshitelre vonatkozóan szigorúbb a hitelbírálat folyamata, a jövedelmet egyedül kell igazolni. A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) számításakor csak az igénylő jövedelme a mérvadó a bank számára, azonban ez nem az összes hiteltípusra vonatkozik. A Babaváró hitel, valamint a CSOK Plusz lakáshitel esetén például a házaspár mindkét tagját be kell vonni a hitelügyletbe.
Ragaszkodhat a bank a házastárs bevonásához
A házassági vagyonjogi szerződés sem garancia arra, hogy a bank eltekint a házastárs bevonásától. Amennyiben például kockázatosnak ítélik meg a hitelfelvételt vagy az igénylő egyedül nem hitelképes, ragaszkodhatnak ahhoz, hogy a házastárs is szerepeljen a hitelügyletben. Emellett jogszabályok is előírhatják állami támogatások esetén a házastárs adóstársi szerepét.
Célszerű előre tájékozódni
A hiteligénylés benyújtását megelőzően érdemes körül járni a témát és alaposan áttanulmányozni a lehetőségeket. Egy optimális, személyre szabott hitelkonstrukció gyorsabb és gördülékenyebb ügyintézést eredményezhet, ugyanakkor fontos, hogy az igénylő a jogi és a pénzügyi következményekkel is tisztában legyen.