Egyéni vállalkozó is igényelhet lakáshitelt, csupán a hitelügyintézés folyamata lesz kissé összetettebb számára, elsősorban a vállalkozói jövedelem miatt. Ez azonban ne tántorítsa el az otthonteremtés előtt álló vállalkozókat – mutatjuk a tudnivalókat.
A bankok egyéni vállalkozók esetében szigorúbban járnak el a hitelkérelem elbírálásánál, a lakáshitel felvételéhez kapcsolódó feltételeik és elvárásaik eltérnek a munkavállalók felé támasztott követelményektől. Ez különösen a vállalkozók jövedelmének igazolására érvényes, ami nem olyan egyszerű feladat, mint alkalmazottként bemutatni a munkáltatói jövedelemigazolást.
Szigorúbb hitelbírálat
Csakúgy, mint minden egyéb, vállalkozók által igényelt hitel esetében, a lakáshitel-kérelem mellé is csatolni kell a minimum egy lezárt pénzügyi évről szóló NAV jövedelemigazolást. Az igazolás alapján számolt jövedelem függ a vállalkozás adózási formájától. A számított jövedelem különösképpen a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) miatt lényeges, amely azt határozza meg, hogy az igénylő jövedelmének mekkora hányada fordítható havonta hiteltörlesztésre.
Elsősorban a KATA adózási formát választó vállalkozók számára jelenthet nehézséget a lakáshitel igénylése, mivel az ő esetükben a teljes bevételük maximum 60%-át számítják jövedelemnek, átalányadózás esetén pedig a bank a járulékok, valamint az adók levonása után a költséghányaddal csökkent bevétellel számol.
A lakáshitel igénylésének feltételei egyéni vállalkozók esetén
Lakáshitelt egyéni vállalkozó jellemzően egy lezárt adóévvel igényelhet abban az esetben, ha a vállalkozás nem szünetel, nem áll felszámolás vagy végrehajtás alatt, és nincs ellene folyamatban csődeljárás vagy per. A vállalkozó nem szerepelhet negatív státusszal a KHR-listán, a számított jövedelmének a minimum követelményt el kell érnie, ezen kívül a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató számításánál is el kell érnie a megfelelő jövedelmi szintet. A JTM szabályai vállalkozók esetében megegyeznek a munkavállalói jogviszonynál alkalmazott szabályokkal, azaz havi nettó 600 ezer forintos bevételig a bevétel maximum 50, havi nettó 600 ezer forintot elérő vagy azt meghaladó jövedelemig pedig maximum 60%-a lehet a törlesztőrészlet. Ez a limit 800 ezer forintra nő 2026-tól. Az igényléshez a NAV-jövedelemigazolás mellett szükség lesz a köztartozás-mentességről szóló, úgynevezett NAV nullás igazolásra is.
A lakáshitel igényléséhez szükséges dokumentumok
Pénzintézetenként eltérő lehet a lakáshitel igényléséhez szükséges dokumentumok listája, azonban általában a következőket kéri a bank a hitelkérelem benyújtásához. A személyes okmányokon, a NAV-jövedelemigazoláson és a NAV köztartozás-mentességi igazoláson túl szükség lesz az előző adóévre vonatkozó személyi jövedelemadó-bevallásra, az utolsó 3-6 hónap bankszámlakivonataira, valamint a lakáshitellel érintett ingatlan dokumentumaira, azaz az előszerződésre vagy a szerződésre, az értékbecslésre, az ingatlan tulajdoni lapjára és a biztosítási kötvényére.
Van-e mód az egyéni vállalkozók hitelképességének javítására?
Van pár lehetőség arra, hogy egy egyéni vállalkozó javítson a hitelképességén. A hosszabb vállalkozói múlt például ilyen, ahogy a bankszámlán megjelenő rendszeres bevétel is. A nagyobb önerő vállalása is javíthatja a hitelképességet, mivel minél nagyobb az önerő, annál kisebb a bank kockázata. A fedezeti arány javításával, vagyis további ingatlan bevonásával is növelhető a hitelképesség. A munkavállalói jogviszonnyal rendelkező élettárs vagy házastárs jövedelmével magasabb hitelösszeg kapható, mivel az adóstárs jövedelmét is figyelembe veszi a bank a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató számításakor. Érdemes a különböző bankok hitelajánlatait összehasonlítani, ugyanis a vállalkozói jövedelmet eltérő gyakorlattal kezelik a bankok.
Lakáshitel vagy vállalkozói hitel?
Egyéni vállalkozók nemcsak lakáshitelt, de vállalkozói hitelt is igényelhetnek, amely szintén fordítható ingatlan megvásárlására is. Ebben az esetben alapvetően üzleti célra vehető fel jellemzően beruházási hitel, ami iroda, üzlethelyiség, raktár, telephely vagy műhely vásárlását, illetve építését teszi lehetővé (a célt a bank felé igazolni kell). A hitelbírálat folyamán ellenőrzik a vállalkozás pénzügyi helyzetét, adózott eredményét és jövedelmezőségét. Ezen kívül az üzleti tervet is megvizsgálja a bank. Vállalkozói hitel felvétele esetén is szükség van körülbelül 20-30%-os önerőre, a hitel fedezetéül szolgáló ingatlanra pedig jelzálogjogot jegyeznek be.