Így alakul a sberbankos hitelek törlesztése

A Sberbank az utóbbi években egyre dinamikusabban fejlődött és népszerűsödött a hazai bankpiacon. Az egyre kedvezőbb feltételek miatt egyre többen vettek fel itt személyi kölcsönöket. Az ukrán–orosz konfliktus miatt azonban a Sberbank Europe AG csődöt mondott, így pedig kérdésessé vált, hogy mi lesz azokkal, akik tőlük vettek fel hitelt. Hogyan törlesszenek a továbbiakban és milyen feltételek érvényesülnek? Cikkünkben erre keressük a választ. 

Csődbe ment a Sberbank

Az utóbbi években egyre népszerűbbé kezdett válni a Sberbank, mivel ugyanis terjeszkedni szeretett volna, igen olcsón kínált személyi kölcsönöket. Éppen ezért egyre több ügyfele lett az utóbbi időben, elsősorban a személyi kölcsönök értékesítésében volt jelentős, ugyanakkor a hitelkiváltó kölcsönét is sokan felvették. Az ukrán–orosz háború miatt a teljes Európai Unió szankciókat vezet be Oroszországgal szemben. Az Unió ugyanis – a világsajtó kommunikációja mellett – Oroszországot tekinti a háború kirobbantójának, s az agresszív viselkedése miatt Európa büntetésképpen gazdasági szankciókat vezetett be a hatalmas keleti országgal szemben. S mint uniós tagállamoknak, Magyarországnak is csatlakoznia kellett a szankciókhoz. A magyarországi Sberbank tulajdonosa a bécsi központú Sberbank Európe AG, erről pedig tudvalevő, hogy 2012 óta teljes mértékben (100%-ban) az orosz Sberbank tulajdonát képzi. A szankciók miatt pedig a Magyar Nemzeti Banknak vissza kellett vonnia a Sberbank Magyarország Zrt. hitelintézési engedélyét, továbbá elrendelte a cég végelszámolását is. 

Mi lesz a bank ügyfeleivel?

Egy bank végelszámolása mindig nehéz terep, hiszen az ügyfelek közül bizonyosan sokan kétségbeesnek, és számos kérdés és probléma felmerülhet. Mi lesz azokkal, akik a bank betétesei voltak? Mi lesz a pénzükkel? Visszakapják egyáltalán? Mikor kapják vissza és mennyit? És mi lesz azokkal, akiknek hitelszerződésük van az adott bankkal? Most kinek fognak tartozni? Ameddig nem rendeződik az ügy, kell-e törleszteni? Ha most törlesztünk, akkor ez az összeg nem fog eltűnni? 

E kérdések teljesen jogosak, azonban aggodalomra semmi ok! Az orosz bank felszámolása miatt egyetlen ügyfél sem fog kárt szenvedni, ugyanis a Magyar Nemzeti Banknak van forgatókönyve az ilyen esetekre. Éppen ezért nem kell attól tartanunk, hogy anyagi veszteségekkel fogunk kijönni az ügyből. Nézzük meg pontosan, mire is számíthatnak az ügyfelek!

Mi van azokkal, akiknek hitelszerződésük van a Sberbankkal?

Az tehát bizonyos, senki nem fogja elveszíteni a pénzét amiatt, mert a bank csődbe ment. Az azonban továbbra is érdekes kérdés, hogy mi van azokkal az ügyfelekkel, akiknek hitelszerződésük volt a Sberbannkal? Mivel ugyanis a Magyar Nemzeti Bank elrendelte a cég végelszámolását és már nincs engedélye a hitelezéshez, így igen sok ügyfél fejében megfordult: lehet-e így egyáltalán törleszteni? Törlesztőkötelesek vagyunk-e abban az esetben, ha a bank végelszámolás alatt van? Hiányolja-e valaki a törlesztőrészletünket, ha az kimarad? Vagy ha befizetjük az összeget, megérkezik-e a célszámlára és ezzel csökken-e az adósságunk, vagy a semmibe fizettünk nem kis összegeket? Bizony ezekkel az aggályokkal, problémákkal foglalkozni kell. Szerencsére azonban erre az esetre is megvan a vészforgatókönyv!

A legfontosabb tudni, hogy attól, hogy a bank végelszámolás alatt áll, a hitelszerződés még él. Ez tehát azt jelenti, hogy nem szabad felhagynunk a törlesztéssel, és figyelmen kívül kell hagynunk azt, ami a háttérben történik. Nekünk, mintha mi sem történt volna, folytatnunk kell az utalást. Bár az utóbbi időben a Sberbank leginkább a személyi kölcsönök piacán erősödött, így az érintettek is főként személyi kölcsön konstrukcióban vannak, a nem fizetés következményeivel minden ügyfélnek számolnia kell. Nagyon is számon tartják ugyanis, hogy mekkora a hátralékunk, és szélsőséges esetben még a KHR negatív adósok listájára (a BAR-listára) is felkerülhetünk. 

Ahogyan pedig arról már értesítettek minden ügyfelet, a törlesztési számla megváltozott. Semmiképpen ne felejtsük el, hogy az eddigi törlesztési módok már nem működnek, így tehát nem utalhatjuk arra a számlaszámra a törlesztőt, amire eddig utaltunk. Nagyon fontos betartani, hogy innentől kezdve erre az új számlára utaljunk. Az új számla forint hitel esetében a következő: 

10300002-13306634-00014902

Erre a számlaszámra kell utalnunk a szerződésünknek megfelelő időközönként a törlesztőt, ami a leggyakrabban havi átutalás. Mint minden esetben, az utalás közleményében most is fel kell tüntetnünk a hitelszerződésünk azonosítószámát. 

Semmiképpen nem szabad tehát szüneteltetnünk a törlesztést, ennek ugyanis nagyon komoly következményei lehetnek. Ha ugyanis a hátralék összege meghaladja a mindenkori minimálbért (jelenleg nettó 133 ezer forintot), és ez a hátralék kilencven napig fennmarad, akkor felkerülünk a KHR negatív adósok listájára. Ez azt jelenti, hogy minden bank tudni fogja, hogy mi nem vagyunk vonzó banki ügyfelek, ugyanis nem törlesztünk rendesen. A jogszabály tiltja, hogy egy bank olyan személynek adjon hitelt, aki szerepel a KHR negatív adósainak listáján, ha tehát nem törlesztjük rendesen a hitelünket, akkor nagyon könnyen hitelképtelenné válhatunk. Később persze letornázhatjuk, vagy akár le is nullázhatjuk a hátralék összegét, azonban még így is egy évig rajta maradunk a KHR negatív adósainak passzív listáján, azaz ha hitelt szeretnénk, valószínűleg sok bank fogja becsapni előttünk az ajtót. 

De mégis, kinek törlesztünk ilyenkor?

Sok ügyfél aggódik amiatt, hogy vajon kinek utalják a pénzt. Természetesen senki nem szeretne úgy járni, hogy a hitelt törlesztik, azonban a törlesztőrészlet csak ablakon kidobott pénz. Ettől azonban nem kell tartani, amennyiben ugyanis egy bank csődbe megy, annak ügyfelei minden esetben átkerülnek egy másik bankba. Sőt, az átvevőbanknak vállalnia kell, hogy a konstrukciókon semmit nem változtatnak, azaz a feltételeknek, a törlesztésnek, az előtörlesztésnek …stb. úgy kell folytatódnia, mint eddig. Az átvevőbank ugyanis minden esetben vállalja, hogy a szerződési feltételeken nem változtat. 

Ez tehát azt jelenti, hogy amennyiben fix kamatozású hitelt vettünk fel a Sberbanknál, akkor az átvevőbank ennek feltételein nem változtathat: ugyanakkora törlesztőrészlettel, ugyanakkora kamattal, ugyanakkora végtörlesztéssel kell fizetnünk a kölcsönt.

Ha pedig a Sberbanknál változó kamatozású hitelt vettünk fel, akkor ez megmarad az átvevőbanknál is, mindezt azonban úgy, hogy a kamatváltozást egyedül az eredeti sberbankos szerződésben meghatározott kamatváltozási mutató határozhatja meg. Mindezek tehát azt jelentik, hogy az ügyfeleknek semmiélyen károsodást nem lehet szenvedniük a bank csődje miatt, és nem veszíthetnek pénzt. Ha minden jól megy, a Sberbank bezárásából mindössze annyit fognak észlelni az ügyfelek, hogy immáron más számlaszámra kell utalni az összeget.

Mi lesz a bank betéteseivel? 

A legrosszabbul talán most azok érzik magukat, akik a Sberbank betétesei voltak. De nem kell nagyon aggódniuk, az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) közreműködésével ugyanis egy bank végelszámolását követően azonnal megindul az ügyfelek kártalanítása. Ilyenkor a tíz munkanapon belül visszajuttatják pénzt a jogos tulajdonosukhoz 100 ezer euró összeghatárig. Természetesen ez a protokoll érvényben van a Sberbank végelszámolása esetében is, éppen ezért ennek a banknak az ügyfelei is erre az eljárásra számíthatnak. Hamarosan tehát visszakapják a pénzüket az Országos Betétbiztosítási Alap segítségével. 

Mi van azokkal, akik jövedelemérkeztetést vállaltak? 

Tudjuk, hogy a legtöbb hitelkonstrukció esetében kedvezményes kamattal számolhatnak azok az ügyfelek, akik vállalják, hogy a fizetésüket az annál a banknál vezetett számlára kérik ezentúl, vagy legalábbis azt vállalják, hogy egy maghatározott összeg (pl. 250 ezer forint) havonta a szóban forgó számlaszámra érkezik. Amennyiben a bankkal nincsen semmi baj, akkor természetesen ezt a feltételt tartani kell a jövőben is ahhoz, hogy a kamatkedvezmény megmaradjon.

A probléma azonban az, hogy a Sberbank is járt el így, s akik a jövedelmüket a Sberbankhoz érkeztetik, azoknak a helyezete jelenleg nehezen értelmezhető. Az átvevőbank ugyanis semmit nem változtathat a szerződésen, a szerződés szerint azonban az ügyfélnek a Sberbanknál vezetett folyószámlára kell kérnie a fizetését. De vajon ez mehet-e így a továbbiakban? Egyáltalán biztonságos-e az, hogy egy csődbe bent bankhoz érkeztetjük a jövedelmünket? A válasz minden bizonnyal az, hogy nem, éppen ezért talán érdemes ebből a feltételből kiugrani. S hogy mi lesz ennek a következménye? Erre bizony nehéz válaszolni. Jelenleg ugyanis már nem a szerződésben szereplő számlára kell érkeztetni a fizetést, hanem a átvevőbanknál nyitott számlára, ezzel azonban eltértünk az eredeti szerződésben foglalt feltételektől. Így tehát a jövedelemérkeztetés megszüntetése nem is igazán tekinthető szerződésszegésnek, s emiatt a kamatokon sem érdemes változtatni. Mindazonáltal mielőtt ilyen döntést hoznánk meg, mindenképpen konzultáljunk az átvevőbankkal, a jövedelemérkeztetés megszüntetése ugyanis még így is lehet, hogy a kamatkedvezmény megszűnésével járna, ami egyszeriben azt is jelentené, hogy a havi törlesztőrészletünk is megugrana. 

A szakértők szerint azonban nem reális, hogy ettől tartani kellene. Rámutattak ugyanis arra, hogy még háborús helyzet nélkül is általában úgy járnak el a bankok, hogy ha valaki megszünteti a jövedelemérkeztetését az adott számlára, akkor a bank mindössze ideiglenesen szünteti meg a kamatkedvezményt, később vissza is adja, s legfeljebb egy kis büntetőösszeggel terheli meg az ügyfél számláját minden hónapban. Háborús helyzetben azonban ilyen megszorítások nem várhatók. 

Mi a helyzet a hiteliváltó hitellel?

A Sberbank az utóbbi időszakban több hitelkiváltó kölcsönt értékesített. Erről azt kell tudni, hogy arra a célra adták, hogy az ügyfelek kifizessék a többi banknál lévő adósságukat. Az ilyesféle szerződésben az is szerepel, hogy a hitelösszeg folyósítását követő meghatározott napon belül törlesztenie kell a többi bank felé. Amennyiben ez nem történik meg, úgy hitelenként tízezer forint büntetést számol fel a Sberbank. Mivel azonban a MNB közbenjárása óta a bank nem folytathat banki tevékenységeket, ezért a hitelkiváltásban sem vehet részt. Ebben az esetben sincs azonban okunk az aggodalomra, mert büntetést nem számol most fel a bank. Aki pedig csak nemrég kezdett el gondolkodni ezen a lehetőségen, az válasszon egy másik bankot. 

Ugyanakkor fordítsuk meg a kérdést! Ki kell-e váltanunk a sberbankos hiteleinket? 

E kérdésre a válasz igen egyszer: nem, és jelenleg nem is igazán lehet. Mint ugyanis azt fentebb is kifejtettük, a hitel kondíciói semmit sem változtak, azaz az átvevőbanknál is ugyanakkor a kamat és a havi törlesztő, mint amennyi a Sberbankban is lett volna. Éppen ezért nem tűnik túl bölcs gondolatnak, hogy egy egyébként olcsó hitelt lecseréljünk egy drágábbra csak azért, mert az eredeti cég végelszámolás alatt van. Sőt, talán nem is lehetne megoldani, hiszen a hitelkiváltó kölcsönhöz mindenképpen kell a másik banktól származó hitelkimutatás. Enélkül egy bank sem áll szóba velünk. Most pedig a csőd miatt a Sberbank nem tud ilyen papírokat adni, így a hitelkérelem leadása sem kecsegtet túl sok jóval. 

Szólj hozzá!