A hitelkiváltás lényege, hogy egy vagy több meglévő kölcsönét egy kedvezőbb, új hitelre cseréli az adós. Ez – különösen, ha több kiváltandó hitelről van szó – átláthatóbb pénzügyeket eredményez, és akár a havi törlesztőrészletek is csökkenhetnek. Ebben a cikkben azt vizsgáljuk meg, hogy mely esetekben érdemes személyi kölcsönnel kiváltani a meglévő hitelt, illetve hiteleket.
Megéri személyi kölcsönre váltani a meglévő egy vagy több hitelt abban az esetben, ha a hitelkiváltás a pénzügyek átláthatóbbá válását, illetve a teljes visszafizetendő összeg csökkenését eredményezni. Akinek többféle hitele van, jól tudja, hogy mekkora terhet jelent ez hosszú távon. Ilyenkor fontolóra lehet venni a meglévő tartozások lecserélését egyetlen személyi kölcsönre, azonban mindenekelőtt alaposan át kell gondolni, hogy a hitelkiváltás valóban kedvezőbb anyagi helyzetet teremt-e.
Hitelkiváltás személyi kölcsönnel
Egy vagy több meglévő tartozás egy új hitellel történő lezárása esetén hitelkiváltás történik. Személyi kölcsönnel rendezhető egy másik, drágább személyi kölcsön, kiegyenlíthető vele egy áruhitel fennmaradó része, illetve segítségével kifizethető a folyószámlahitel vagy a hitelkártya-tartozás. A cél a kedvezőbb teljes visszafizetendő összeg, valamint a csökkent havi törlesztőrészlet elérése.
Érdemes fontolóra venni a régi, magas kamatozás kölcsönök kiváltását is. Ilyenkor is fontos megvizsgálni azt, hogy a hitelkiváltás ne csak alacsonyabb havi törlesztőrészletet eredményezzen, de a teljes visszafizetendő összeg is kedvezőbb legyen.
Több kisebb kölcsönt érdemes egyetlen hitelre váltani, így a pénzügyek átláthatóbbá válnak, és nagy eséllyel alacsonyabb lesz a törlesztőrészlet is. Ez jó megoldás lehet áruhitel, folyószámlahitel, hitelkártya-tartozás és kedvezőtlenebb személyi kölcsön esetén.
Szintén érdemes elgondolkodnia a hitelkiváltáson annak, akinek a hitele változó kamatozású, ugyanis ebben az esetben kockázatot jelenthet a későbbi kamatemelkedés. Amennyiben a változó kamatozású hitelt fix kamatozású személyi kölcsönre váltja az adós, a havi kiadásai előre tervezhetők lesznek.
A futamidő hossza is szempont lehet a hitelkiváltásnál: előfordulhat, hogy az adós minél hamarabb szeretné letudni a hitelét, így inkább rövidebb futamidőt választ, de az is megeshet, hogy a havi terhet szeretné csökkenteni – ezt pedig hosszabb futamidejű hitel felvételével tudja elérni. Előfordulhat az is, hogy az adós jövedelmi helyzetében pozitív változás áll be, amelynek köszönhetően kedvezőbb feltételekkel kaphat új személyi kölcsönt.
A hitelkiváltás előnyei és hátrányai
A hitelkiváltás előnyei közé tartozik a pénzügyek átláthatóvá válása, az elérhető alacsonyabb kamat, a kevesebb visszafizetendő összeg, valamint a fix törlesztőrészlet. A személyi kölcsön igényléséhez nincs szükség ingatlanfedezetre, ezért az ügyintézés gyorsan lezajlik.
A hitelkiváltás hátrányaként említhető meg, hogy ha az adós kizárólag a havi törlesztőrészlet mértékét veszi figyelembe az új hitel kiválasztásánál, előfordulhat, hogy hosszabb futamidő mellett a teljes visszafizetendő összeg magasabb lesz, mint az eredeti kölcsön vagy kölcsönök esetében. A hosszabb futamidőnek továbbá nagyobb lehet a kockázata, hiszen bármikor előfordulhat, hogy az adós bevétele csökken, ami törlesztési problémákhoz vezethet. További hátrányként említhető meg az eladósodás kockázata abban az esetben, ha a hitelkiváltás után az adós újra elkezdi használni a hitelkártyáját vagy igénybe veszi a folyószámlahitelét.
Nem érdemes hitelt kiváltani személyi kölcsönnel rövid hátralévő futamidő vagy rövidtávú likviditási problémák esetén. Akkor sem szerencsés a hitelkiváltás, ha az adós jövedelmi helyzete romlott, továbbá amennyiben az új hitel kamata nem lenne kedvezőbb vagy növekvő futamidő mellett minimálisan lenne csupán kedvezőbb a kamatozás.
Mi alapján érdemes dönteni?
Meg kell vizsgálni a teljes visszafizetendő összeget – a hitelkiváltásnak akkor van értelme, ha az új hitelösszeg kisebb, és megfelel a kockázatvállalásnak is. Fontos azonban tudni, hogy az alacsonyabb havi törlesztőrészlet nem feltétlenül jelent kedvező cserét, hiszen, ha a kisebb havi részletet a futamidő növelése eredményezi, a hitel teljes visszafizetendő összege magasabb lesz. Figyelembe kell venni a hitel díjait és költségeit is: a meglévő hitel előtörlesztési díját, az új kölcsön egyszeri díjait, illetve az egyéb járulékos költségeket. Bizonytalan bevétel esetén alaposan meg kell gondolni a futamidő, illetve a hitelösszeg növelését, mivel ez hosszú távon kihathat a családi kasszára.
A hitelkiváltás menete
Amennyiben az adós a hitelkiváltás mellett dönt, első lépésként a meglévő hitelének kondícióival kell tisztában lennie, azaz a fennálló tartozás összegével, a futamidővel, a kamattal, a havi törlesztőrészlettel és az előtörlesztés díjával, ha van.
Az aktuális hitel teljes költségének kiszámítása után meg kell vizsgálni a különböző bankok személyi kölcsön ajánlatait, különös tekintettel a futamidőre, a kamatra, a teljes hiteldíj mutatóra és a teljes visszafizetendő összegre vonatkozóan. A régi hitel és a legkedvezőbb ajánlat összehasonlítását követően, amennyiben az új hitelnek vállalható futamidővel kedvezőbb a költsége, érdemes elindítani a hitelkiváltást.
Fontos, hogy az adós tisztában legyen a részletekkel, például azzal, hogy az új hitelt nyújtó bank intézi-e a régi hitel lezárását. Amennyiben az új személyi kölcsön folyószámlahitel és/vagy hitelkártya-tartozás rendezésére lett megigényelve, az ismételt eladósodás elkerülése érdekében ezeket érdemes megszüntetni, vagy legalább lecsökkenteni a keretet.
Összegzés
Akkor érdemes személyi kölcsönnel hitelt kiváltani, ha az új hitel teljes visszafizetendő összege kisebb lesz a meglévő hitel vagy hitelek teljes fennmaradó költségénél, valamint, ha a havi törlesztőrészlet és a futamidő nemcsak a jelenlegi, de a várható jövedelemre nézve is biztonsággal vállalható. Ezen kívül fontos a korábbi hitelkeretek megszüntetése vagy lecsökkentése, továbbá a pénzügyi szokások javítása.