A nyugdíjas évek sokszor távolinak tűnhetnek, aztán egyszer csak azt veszi észre az ember, hogy bizony ő is nyugdíjas lett. Kedvező a helyzet akkor, ha a jövő anyagi biztonságát nem a szerencsére bízta, hanem tudatos döntésekkel alakította. A nyugdíjbiztosítás pontosan ebben nyújt segítséget: a gondtalan nyugdíjas évek elérésében.
A nyugdíjaskornak a pihenésről és a családdal töltött időről kellene szólnia, nem pedig a szorongásról és az aggodalomról, ami sok esetben a megélhetés bizonytalanságának köszönhető. Ez azonban orvosolható, de csak akkor, ha a problémát idejében, jelen esetben előre felismerik. Egy jó és legfőképpen tudatos döntéssel elérhető az időskori anyagi biztonság: öngondoskodással.
A nyugdíjbiztosítás logikája nem bonyolult: az aktív években kell gondoskodni a jövőről. A nyugdíjbiztosítás keretén belül befizetett összegek nem csupán egyszerű megtakarítások, de kamatoznak is hosszú távon, emellett az állam az öngondoskodást adókedvezmény formájában támogatja.
A nyugdíjbiztosítás jellemzői
Az egyik legnépszerűbb megtakarítási forma napjainkban a nyugdíjbiztosítás, ezt jól mutatja a szerződők nagyszámú növekedése is. Ez a nyugdíjcélú megtakarítás nemcsak befektetés a jövőbe, de biztosítási funkciója is van. Amellett, hogy biztonságot kínál az időskorra azzal, hogy a megkötésekor érvényben lévő nyugdíjkorhatár elérésekor engedélyezi a hozzáférést a megtakarításhoz akkor is, ha a nyugdíjkorhatár időközben emelkedett, klasszikus életbiztosítási szerepe is van, a kedvezményezettnek pedig nem kell megvárnia a hagyatéki eljárást, napokon belül megkaphatja az örökölt megtakarítást. Emellett a biztosított súlyos egészségkárosodás esetén hozzáférhet az addig összegyűjtött összeghez.
Nyugdíjbiztosítás befektetésként
A nyugdíjbiztosítás, melynek két típusa van, a klasszikus, illetve a befektetési egységhez kötött (unit-linked) biztosítás, akár befektetés szempontjából is hasznos lehet. Unit-linked termékek esetében a biztosítottnak lehetősége van eldönteni, hogy milyen eszközalapokba helyezze el a befektetéseit a típus és a kockázat terén. Ez a biztosítási forma kockázatokkal jár, de magasabb hozamot kínál. A hagyományos biztosítás alacsony hozamot, de garantált kamatozást kínál, azaz a befektetés nem jár kockázattal. Ennek hátránya, hogy a várható hozam alacsony lesz.
A nyugdíjbiztosítás után is jár adójóváírás
A nyugdíjcélú öngondoskodásokra jár adójóváírás, ez alól a nyugdíjbiztosítás sem kivétel, a 20%-os személyi jövedelemadó-jóváírás erre a termékre is vonatkozik. Az állami támogatás maximális kihasználásához havi 54 200 forint befizetés szükséges. Az adójóváírás csak abban az esetben vehető igénybe, ha a megtakarításhoz a nyugdíjaskor eléréséig nem nyúlnak hozzá. Amennyiben a lejárat előtt kiveszik a pénzt, egy összegben kell visszafizetni az állami támogatás 120%-át. A jóváírás a befizetett személyi jövedelemadót, illetve a 130 ezer forintot nem haladhatja meg, ennek értelmében az SZJA-mentes személyek az adójóváírást nem vehetik igénybe.
Mennyibe kerül a nyugdíjbiztosítás?
A megtakarítást nem csupán az adójóváírásra vonatkozó feltételek miatt nem érdemes felbontani: ha túl hamar próbálják meg megszüntetni a befektetést, az veszteséges lesz, mivel a költségeloszlás nem egyenletes, a költségek nagy része a megtakarítási időszak elejére esik. Az átlagos évi teljes költségmutató (TKM) körülbelül 2,5-3%, de bizonyos termékek esetében előfordulhat az 5-6%-os költség is.
Mekkora összeggel érdemes nyugdíjbiztosítást kötni?
A nyugdíjbiztosítás lényege, hogy a szerződő havonta egy meghatározott összeget befizet, amit a nyugdíjaskor elérésekor a kamatokkal és az adókedvezményekkel megnövelve felhasználhat. A havi rendszerességű befizetésekre való tekintettel érdemes olyan összeget meghatározni, amely egészen a nyugdíjaskor eléréséig vállalható. Nagyon alacsony összeggel nem érdemes nyugdíjbiztosítást kötni, mivel ebben az esetben a végén a megtakarítás nem lesz elég az állami nyugdíj kiegészítéséhez.
Minél előbb, annál jobb
A nyugdíjbiztosítás megkötése napjainkban nem luxuskérdés, sokkal inkább előrelátás. Minél hamarabb kezd el valaki takarékoskodni a nyugdíjas éveire, annál nagyobb mértékben gyarapszik a megtakarított összeg. Fontos tehát időben cselekedni annak érdekében, hogy a nyugdíjas korszak ne az aggodalomról, hanem a megérdemelt szabadságról szóljon.