Ezek a bankok hiteleznek az aktív KHR-listásoknak

A KHR-listások (vagy régi nevén BAR-listások) nem sokat remélhetnek a bankoktól, ha hitelről van szó, hiszen ők alapvetően számukra nem folyósítható. Van azonban néhány bank, amely mégis hajlandó szerződni ezekkel az ügyfelekkel. Mely bankok ezek, és milyen hiteleket adnak? Cikkünkben ezt mutatjuk be.

Mi is az a KHR-lista?

E lista nagyon sokáig a BAR-lista nevet viselte, s még mindig igen sokan így is emlegetik. A BAR-listához azonban a nagy válság idejében igen negatív jelentésasszociáció társult, s szinte az egész lakosság meg volt róla győződve, hogy aki ide felkerült, az tönkrement. A KHR azonban nem egy ördögtől való dolog. Mint ahogyan ugyanis a neve is mutatja (Központi Hitelinformációs Rendszer), az adatbázis pusztán arra hivatott, hogy a bankok – mielőtt bárkinek is hiteleznének – megnézhessék a leendő ügyfelük banki történetét, és eldönthessék, hogy megéri-e a kérelmezőnek pénzt adni, avagy sem. A KHR-listát a BISZ Zrt. üzemelteti, amelyet pedig a Magyar Nemzeti Bank felügyel. A Nemzeti Bank rendelte el ugyanis, hogy jöjjön létre egy olyan lista, amelyre minden adós adata felkerülhet annak céljából, hogy a bankközi kommunikáció sikeres legyen, és bizonyosan minden bank informálódhasson arról, hogy a leendő ügyfelének milyen banki háttere van. Ha ugyanis az ügyfél felvesz egy hitelt, akkor felkerül erre a listára, így amennyiben ugyanez az ügyfél egy másik banknál is hitelt kérelmez, az a bizonyos másik bank tudni fogja, hogy mekkora jelenleg a tartozása, és hogy azt rendben fizeti-e.

Ez a rendszer tulajdonképpen mindenkinek a javára válik. Jó a banknak, jó az ügyfélnek és jó az államnak is.

A banknak ugyanis az az érdeke, hogy a kiadott hitellel minél kevesebb kockázatot vállaljon. Éppen ezért játszik kimagaslóan fontos szerepet a bankok életében a kockázatelemzés: fel kell mérni, hogy mennyi a valószínűsége annak, hogy a kérelmező rendben visszafizeti-e a kölcsönt. Abban az esetben, ha a hiteligénylőnek jó hiteltörténeti előélete van és relatíve jó a jövedelme is, akkor nem jelent kockázatot a bank számára, hogy kölcsönt adjon neki, mert előreláthatólag rendben vissza is fogja fizetni. Ezért a bank számára a kérelmező „jó party”-nak számít, és bank – annak céljából, hogy biztosan náluk vegye fel a hitelt – kedvezőbb konstrukcióval kínálja a hitelt. Ha azonban a kockázatelemzés során azt látják, hogy kevesebb a fizetésünk és/vagy a korábbi hiteleinket is problémásan törlesztettük, akkor a bank számára kockázatos, hogy pénzt adjanak nekünk, mert nem biztos, hogy rendben vissza is fogjuk fizetni. Éppen ezért a magasabb kamattal próbálják kompenzálni a kockázatot, így ebben az esetben kedvezőtlenebb konstrukcióra lehet számítani. Ha azonban nagyon rossz az előéletünk, akkor nem kaphatunk hitelt. A KHR-lista tehát a bankoknak abban segít, hogy gördülékenyebb legyen a kockázatelemzés, ezáltal ugyanis gyorsan és könnyen fel tudják mérni a kérelmezőről, hogy vissza tudja-e fizetni a hitelt nagyobb probléma nélkül.
Noha a legtöbb ügyfél mintegy büntetésként fogja fel a KHR-listát, fontos kiemelni, hogy több tekintetben is a polgárok javát szolgálja. Amennyiben ugyanis a kérelmező hiteltörténete sikeres, azaz a korábbiakban becsületesen, mindig időben törlesztett, és nem volt semmiféle problémája a bankkal, akkor piros pontot kap a neve mellé, és jó eséllyel kedvezőbb konstrukcióval, akár olcsóbb kamattal kap hitelt. Ebből tehát jól látható, hogy a becsületesen fizető ügyfeleknek nem kell tartaniuk semmitől, ugyanis a KHR-lista csak a javukat szolgálja, hogy olcsóbb hitelhez juthassanak. Akinek pedig pénzügyi gondja van, sokszor gondolja azt, hogy egy hitel jó megoldás lenne a problémák kezelésére. Az elmúlt évtized hitelválságából azonban láthatjuk, hogy a felelőtlen hitelfelvétel milliókat képes tönkretenni. A KHR-lista tehát polgárok eladósodásától és akár magáncsődöktől is képes megmenteni.
Az állam számára létfontosságú, hogy a lakosság ne hitelezzen felelőtlenül, ez ugyanis könnyen vezethetne tömegek magáncsődjéhez. Az államnak tehát érdeke, hogy ezt megakadályozza, ebben pedig jelentős segítséget nyújt a KHR-lista.

Összességében tehát elmondhatjuk, hogy a pénzintézetek (részben) ezen lista alapján döntik el, hogy a hiteligénylőnek adnak-e kölcsönt, avagy sem.

Ki kerül fel a listára?

Tévhit, hogy a KHR-listára csak azok kerülnek fel, akik nem törlesztik rendesen a tartozásukat. A bankok ugyanis kötelesek felvezetni erre a listára az összes ügyfelük adatát. Amikor ugyanis aláírjuk a hitelszerződést, azt is elfogadjuk, hogy a bank – megadott kereteken belül – rendelkezzen az adatainkkal. Ez pedig kiterjed arra is, hogy felvezessék ezeket erre a listára. Ez azt jelenti tehát, hogy nemcsak a rosszul törlesztő, de minden adós rajta van ezen a listán annak érdekében, hogy a hazai pénzintézetek alaposabban fel tudják mérni, hogy kinek érdemes hitelt adni.

Nem kell tehát az ügyfél engedélyét kérnie a pénzintézetnek ahhoz, hogy kezelhesse az adatait.

Az azonban igaz, hogy a listának van egy olyan szakasza, amelyre nem érdemes felkerülni. Szét kell ugyanis választanunk a negatív adósok listáját és a pozitív adósok listáját. Utóbbira azok kerülnek fel, akik már végtörlesztettek, és pontosságukkal, közreműködőképességükkel példamutatók voltak. Ezért piros pontot kapnak a nevük mellé, és – az ügyfél beleegyezésével – öt évig fenntartják az adatait a pozitív adósok listáján. Ha tehát öt éven belül újra hitelt igényelne ez a személy, az jó eséllyel jobb ajánlatot fog kapni, s olcsóbban juthat hitelhez.

Ezzel szemben a negatív adósok listájára olyanok kerülnek fel, akik nem törlesztettek pontosan. Ennek két altípusa van: az aktív és a passzív negatív adósok listája. Mutatjuk, melyik mit jelent:

A negatív adósok aktív listájára azok kerülnek, akik a törlesztésükkel hátralékba kerülnek. Abban az esetben, ha a hátralék meghaladja a mindenkori minimálbért, és a hátraléknak ezen összege 90 napnál tovább fennáll, akkor felkerülünk erre a listára. A bank előtte többízben figyelmeztetni fog bennünket, hogy amennyiben nem tornázzuk le a hátralékot, felkerülünk. Ha legalább egy részét kifizetjük a hátraléknak, azaz lejjebb tornázzuk a minimálbér alá, akkor máris megszűnik a fenyegetés. Nagyon fontos tudni, hogy a törvény előírja minden hazai pénzintézetnek, hogy amennyiben valaki szerepel a negatív adósok aktív listáján, annak az illetőnek nem lehet hitelt adni. Éppen ezért minden igyekezetünkkel azon kell lennünk, hogy elkerüljük ezt a listát.
A negatív adósok passzív listájára azok kerülnek fel (vagy inkább át), akik lekerültek az aktív listáról. Ha ugyanis valaki az aktuális minimálbér alá csökkenti a hátralékát, netán teljesen megszünteti a hátralékot vagy végtörleszt, akkor azonnal lekerül az aktív listára, de rögtön át is kerül a passzív listára. A passzív lista azt jelzi a bankok számára, hogy az itt szereplő személyeknek már lehet hitelezni, de vigyázni kell, mert nemrégiben törlesztőképtelenek voltak. Ezen a passzív listán egy évig fogunk szerepelni. Ebben az időszakban nehezebben, vagy sehogy sem fogunk hitelhez jutni. A legtöbb bank nem ad kölcsönt azoknak, akik szerepelnek a passzív listán, amely bankok pedig adnak, azok várhatóan sokkal kedvezőtlenebb konstrukcióval, drágább kamattal. Éppen ezért ha tehetjük, várjuk meg, hogy leteljen ez az egy év, utána ugyanis újra rendesen kaphatunk hitelt.

Jó tudni azt is, hogy nemcsak azok kerülnek a negatív adósok listájára, akik hátralékba kerültek a törlesztéssel. Szintén hitelképtelenekké válnak ugyanis azok, akiket bankkártya- vagy hitelkártyacsaláson kaptak.

Hogyan kaphatunk hitelt passzív KHR esetében?

Ahogyan azt láthattuk, a negatív adósok passzív listája pusztán annyit jelez, hogy jelenleg nincs hátralékunk, ugyanakkor az elmúlt egy évben volt, emiatt felkerültünk a negatív adósok listájára. Ennek értelmében kaphat hitelt az, aki passzív státuszban van, ugyanakkor a bankok látják, hogy korábban nem mutattunk példás magatartást, éppen emiatt kedvezőtlenebb, drágább konstrukciót fognak adni. Már ha adnak, de a legtöbb bank nem ad. Így két dolgot tehetünk:

Kivárjuk, hogy leteljen az egy év, és amikor már nem lesz nyoma az egykori státuszunknak, akkor igyénylünk hitelt, amelyet minden bizonnyal rendes feltételekkel meg is fogunk kapni.
Amennyiben a hitelfelvétel nem várhat, és nekünk azonnali segítségre van szükségünk, akkor felvehetjük a hitelt már passzív státuszban, akkor azonban mélyen a zsebünkbe kell nyúlni, és az alábbi két kínálatból kell választanunk:

Cofidis Fapados Kölcsön

A személyi hitel 500 ezer forinttól tízmillió forint összegig igényelhető.
Amennyiben 500 ezer forinttól 2 900 ezer forintig terjedő hitelösszeget igénylünk, a minimálisan elvárt nettó havi jövedelem 130 ezer forint.
Amennyiben 2 900 001 forinttól ötmillió forintig terjedő hitelösszeget igénylünk, a minimálisan elvárt nettó havi jövedelem 200 ezer forint.
A hitel futamideje 24 hónaptól 96 hónapig terjedhet.
A THM 7,9 százaléktól 19,9 százalékig terjedhet (a negatív KHR státusz miatt bizonyosan drágább lesz).
A hitel csak és kizárólag akkor kapható meg, ha már kiegyenlítettük a tartozásunkat. Tehát a KHR negatív adósok listájának passzív státuszában kell lennünk. Aktív státusszal (tehát meglévő tartozással) nem kaphatjuk meg a hitelt.
Amennyiben csekkes vagy készpénzes befizetést választunk, akkor ezer forint felárat számolnak fel.

Cofidis Adósságrendező Hitel

A személyi hitel 100 ezer forinttól négymillió forint összegig igényelhető.
A minimálisan elvárt nettó havi jövedelem 80 ezer forint.
A hitel futamideje 36 hónaptól 96 hónapig terjedhet.
A THM 13,36 százaléktól 22,32 százalékig terjedhet (a negatív KHR státusz miatt bizonyosan drágább lesz).
A hitel csak és kizárólag akkor kapható meg, ha már kiegyenlítettük a tartozásunkat. Tehát a KHR negatív adósok listájának passzív státuszában kell lennünk. Aktív státusszal (tehát meglévő tartozással) nem kaphatjuk meg a hitelt.
Amennyiben csekkes befizetést választunk, akkor ötszáz forint felárat számolnak fel.
Amennyiben készpénzes befizetést választunk, akkor ezer forint felárat számolnak fel.

Hogyan kaphatunk hitelt aktív KHR esetében?

Igen, valóban kapható hitel akkor is, ha a KHR negatív adósok listájának aktív státuszában vagyunk. Hitelt azonban nagyon kevés bank fog adni, a THM nagyon magas lesz, az ügyintézés pedig nehéz, a bírálat szigorú. Amennyiben megtehetjük, fizessük ki a tartozásunkat, hogy lekerüljünk az aktív listáról, és ha lehet, várjuk ki az egy évet, hogy a passzív listáról is lekerüljünk. Így ugyanis már kedvezőbb konstrukciók közül válogathatunk. Mely bankok adnak nekünk hitelt úgy, hogy rajta vagyunk az aktív listán?

Expressz Hitel & Biztosítás Személyi hitel aktív BAR-listásnak

Maximum 1 200 000 forint hitel igényelhető; azonban kétmillió forint igényelhető adóstárs bevonásával; illetve akár 30 millió forint is igényelhető ingatlanfedezet bevonásával.
A fizetésünknek legfeljebb 30 százalékát fordíthatjuk a törlesztőrészletre.
A hitelhez 6 hónapos munkaviszony igazolása szükségszerű.
A hitelhez 3 havi eredeti bankszámlára érkező jövedelemkimutatás szükséges, amennyiben azonban készpénzben kapjuk a fizetésünket, akkor munkáltatói igazolás és adóstárs bevonása szükséges.
A hitelhez szükségszerű egy 30 napnál nem régebbi igazolás a fennálló tartozásokról.
A hitelhez szükségszerű a saját névre vagy lakcímkártyán szereplő címre szóló utolsó havi eredeti közüzemi számla, valamint a befizetést igazoló eredeti csekk.
Az ügyintézéshez elengedhetetlen, hogy hozzuk magunkkal a személyes okmányok aláírt fénymásolatát.
Az ügyintézéshez elengedhetetlen, hogy hozzuk magunkkal a hiteligénylési nyomtatványokat kitöltve és aláírva.

Morgan hitel és faktor Zrt.

A személyi hitel 500 ezer forinttól ötmillió forint összegig igényelhető.
A hitelszerződés megkötésének díja van, amely 30 ezer forinttól 50 ezer forintig terjed. A szerződéskötési díj nagyságát a hitelösszeg határozza meg.
A hitel éves ügyeleti kamata 11,9 százaléktól 24,60 százalékig terjed.
Az ügyintézési díj 10 ezer forint.

Dopehitel, Adósságrendező személyi hitel

Egyedi elbírálással kell számolnunk!
A hitel ügyintézése mindenképpen Budapesten történik!
Maximum egymillió forint hitel igényelhető, vagy másfél millió forint akkor, ha adóstárs bevonása történik.
A hitel megszerzéséhez szükséges minimális nettó havi jövedelem 120 ezer forint, amelyet a bankszámlára kell érkeztetni.
Amennyiben készpénzben kapjuk a fizetésünket, akkor adóstárs bevonása kötelező!
A THM 22,35 százaléktól 25,50 százalékig terjedhet.
A maximálisan kiáltandó tartozás összege 500 ezer forint lehet.
Amennyiben a kiváltandó tartozás összege meghaladja az 500 ezer forintot, akkor adóstárs bevonása kötelező!

Cash4car gépjárműzálog

Amennyiben rendelkezünk saját gépjárművel, igénybe vehetjük ezt a hitelt. Amennyiben megkapjuk a hitelt, továbbra is használhatjuk az autónkat abban az esetben, ha fizetjük a kezelési költséget.

A hitel maximális összege az autó aktuális értékének 80 százaléka.
A társaság nem kérdezi le a KHR-t, így a KHR-státusz semmilyen hátrányt nem jelent.
Rugalmas záloggal számolhatunk, mi választjuk ki az időtartamot (lehet akár egy hét, egy év, megbeszélés tárgyát képzi az idő).