Napjainkban a hitelfelvétel hozzátartozik a mindennapi pénzügyekhez, legyen szó akár otthonteremtésről, autóvásárlásról vagy egy váratlan kiadás fedezéséről. Nem mindenki tudja azonban, aki hitelfelvétel előtt áll, hogy a hitelt nyújtó bankok nemcsak azt nézik, hogy mekkora összeget szeretne felvenni az igénylő, hanem azt is, hogy mennyire megbízható adós.
A hitelképesség tulajdonképpen azt mutatja meg, hogy a bank mekkora kockázatot vállal a hitelnyújtással adott igénylő esetén. A hitelképesség vizsgálata során több tényezőt is figyelembe vesznek, például az igénylő(k) jövedelmének stabilitását és mértékét, az esetlegesen meglévő hiteleket, valamint az esetleges korábbi hitelek törlesztésének pontosságát. A hitelképesség tudatos lépésekkel jelentősen javítható, akár pár apró változtatással is: például a késedelmes fizetések kerülésével, rendezett bankszámlával vagy a meglévő tartozások csökkentésével. De növelhető a hitelképesség egyéb módokon is, például hosszabb futamidő választásával vagy adóstárs bevonásával.
KHR-státusz
A hitelbírálat első lépéseként a bank lekéri a hiteligénylő adatait a Központi Hitelinformációs Rendszerből. A rendszerben aktív negatív státusszal szereplő adós nem vehet fel újabb hitelt. Ilyenkor a mulasztást maradéktalanul rendezni kell, de fontos tudni, hogy a negatív információ egy ideig még a rendszerben marad. Előfordulhat az is, hogy adminisztrációs hiba miatt egy korábbi hitel még látszik a rendszerben annak ellenére, hogy a visszafizetése a szerződés szerint megtörtént. Ebben az esetben jelezni kell ezt az érintett bank felé, és kérni, hogy töröljék a rendszerből a korábbi kölcsönt.
Számlamúlt
A hitelbírálat eredményét számos apró tényező is befolyásolhatja. A bankok általában az utolsó 3 havi bankszámlakivonatot vizsgálják a hitelbírálat során. Amennyiben ezeken visszautasított tételek szerepelnek, az negatívan hathat a hitelbírálat eredményére. Szintén negatív következménye lehet a hitelbírálat szempontjából annak, ha a számlán rendszeres, nagyobb összegű szerencsejáték szerepel vagy ha a meglévő hitel nincs határidőre törlesztve. Ugyanígy a hitelkeret rendszeres, nagyobb összeggel történő túllépése is negatívan befolyásolhatja a hitelbírálat eredményét.
Plusz jövedelmek
A bankok a munkabér, a vállalkozói jövedelem és a nyugdíj, vagyis az úgynevezett elsődleges jövedelmek mellett a hitelbírálat során másodlagos jövedelmeket is figyelembe vesznek. Ilyen jövedelem például többek között a családi pótlék, a GYES, a megbízási díj vagy a bérbeadásból származó jövedelem. A bankok eltérő szabályozásokat alkalmaznak a másodlagos jövedelem elfogadására vonatkozóan, ezért, ha van ilyen jövedelem, érdemes utánajárni, hogy melyik banknál milyen mértékben fogadják el.
Hitelkeret, hitelkártya és meglévő adósság
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató számítása során kedvezőbb helyzetbe kerülhet az igénylő akkor, ha a nem használt folyószámlahitelét vagy hitelkártyáját minimalizálja vagy megszünteti. Amennyiben az igénylőnek van meglévő hitele, kedvezőbb a helyzete a hitelbírálat szempontjából abban az esetben, ha az új hitellel kiváltja a meglévő hitelt is.
Hosszabb futamidő
Személyi kölcsön jellemzően maximum 8 éves futamidőre vehető fel, felújítás, „zöld” hitelcél, illetve autóvásárlás esetén azonban a futamidő akár 10 év is lehet. A hosszabb futamidő javíthat a hitelképességen, mivel a hitelbírálat során a bankok vizsgálják a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatót (JTM), mely alapján nettó 800 ezer forint alatti jövedelem esetén az igényelni kívánt hitel, valamint az esetlegesen meglévő hitelek törlesztőrészlete együttesen nem haladhatja meg a jövedelem 50%-át, nettó 800 ezer forintot elérő, valamint annál magasabb jövedelem esetén pedig annak 60%-át.
Adóstárs
Amennyiben az igénylőnek nem elegendő a jövedelme a kívánt hitelösszeg felvételéhez, lehetősége van adóstársat bevonni a hitelügyletbe. Jelzáloghitel felvételekor a bankok általában a közeli hozzátartozót fogadják el adóstársként, személyi kölcsön felvétele esetén azonban nincs megkötés az adóstárs személyére vonatkozóan: bárki lehet adóstárs, aki az igényléshez szükséges jövedelmi és életkori feltételeknek megfelel. Fontos tudni, hogy az adóstárs a hitel visszafizetéséért ugyanolyan mértékben felel, mint az adós.
Átlátható pénzügyek
A hitelképesség tudatos pénzügyi döntésekkel növelhető. A kulcs az előre tervezés és a pénzügyek átláthatóvá tétele. Minél tudatosabban kezeli az igénylő a bevételeit és a kiadásait, annál kedvezőbb lesz a megítélése a bankok előtt. Érdemes a hiteligénylés előtt rendbe tenni a pénzügyeket, ugyanis ezzel nemcsak a hitelbírálat pozitív kimenetelének az esélye növelhető, de a hitel feltételei is kedvezőbbek lehetnek.