A folyószámlahitel egy gyorsan és könnyen elérhető pénzügyi lehetőség, azonban a nehéz átláthatóság és a magas kamat miatt hosszú távon adósságspirálhoz vezethet. A folyószámlahitel lényege, hogy a bankszámla tulajdonosa egy meghatározott kereten belül akkor is költhet a számlájáról, ha saját pénz már nem áll rajta rendelkezésére.
A bankszámlához tartozó hitelkeret, azaz a folyószámlahitel egyfajta biztonsági tartaléknak is tekinthető, hiszen a hitelkerettel rendelkező számla negatív egyenleggel is használható egy meghatározott összeg erejéig. Ez a keret bármikor elkölthető, ilyenkor a folyószámla egyenlege mínuszba fordul. A felhasznált pénzösszeg, amint a számlára jóváírás érkezik, automatikusan visszatöltődik. A felhasznált összegre vonatkozóan a visszafizetésig kamatot kell fizetni, továbbá lehívási díj és kezelési költség is felmerülhet.
Miért lehet kockázatos a hitelkeret?
A folyószámlahitel egy gyorsan és egyszerűen, sőt, sokszor automatikusan hozzáférhető hitelkonstrukció, ami miatt a számlatulajdonosok sokszor elfelejtik, hogy ha többet költenek a rendelkezésükre álló saját pénzüknél, akkor tulajdonképpen hitelt vesznek fel. Ez könnyen a tartozás növekedéséhez és magas kamatokhoz vezethet. A folyószámlahitelek sok esetben a személyi kölcsönöknél is magasabb kamatozásúak, az éves kamat akár 32% is lehet, mindemellett napi szinten történik a kamatszámítás. A tartozás automatikusan kiegyenlítődik, amint a számlára pénz érkezik, ami azt jelenti, hogy a beérkező jövedelem egyből kevesebb lesz, aminek nagy valószínűséggel az lesz a következménye, hogy a számlatulajdonos újból használni fogja a hitelkeretét, ami után magas kamatokat fizet. A folyószámlahitel optimális megoldás lehet akkor, ha a használata ideiglenes, azonban rendszeres igénybevétel mellett az egyik legdrágább pénzügyi megoldás.
Főbb tudnivalók a folyószámlahitelről
A hitelkeret elbírálása általában automatikus, kiváltképp akkor, ha rendszeresen érkezik jövedelem a folyószámlára. Új bírálat akkor szokott történni, ha a visszafizetés nem zökkenőmentes vagy ha a hitelkeret nő. A felhasznált pénz visszafizetésére jellemzően nincs határidő, azonban fontos tudni, hogy amennyiben a folyószámla egyenlege tartósan mínuszos, a bank felülvizsgálhatja, bizonyos esetekben pedig meg is szüntetheti a hitelkeretet. Amennyiben a számlatulajdonos nem tölti vissza időben a hitelkeretét, a napi kamat mellett késedelmi kamatot is felszámolhatnak, legvégső megoldásként pedig le is tilthatják a számlára érkező összegeket, illetve jogi útra is terelhetik az ügyet. A hitelkeretet a bank a számlatulajdonos kérésére megszünteti abban az esetben, ha az ügyfélnek nincs tartozása. Amennyiben a hitelkeret nincs visszatöltve, először azt kell rendezni, utána kérhető a megszüntetés.
Miért kell vigyázni a hitelkerettel?
A folyószámlahitel gyors, egyszerű és kényelmes megoldásnak tűnhet, azonban nagyon könnyen pénzügyi csapdává válhat azáltal, hogy folyamatos adósságban tartja a számlatulajdonost. A hitelkeret használata csak vészhelyzet esetén ajánlott, akkor is csak rövid időre. Hosszú távú megoldásként érdemes tartalékot képezni, vagy kedvezőbb hitelt választani.