10 milliós hitel jövedelemvizsgálat és hitelbírálat nélkül?
A maximum 10 millió forint összegű kamatmentes szabad felhasználású hitel 2019 júliustól vehető fel tulajdonképpen hitelbírálat nélkül, az ajánlat 2022 végéig áll.
A KHR negatív nyilvántartásában lévők kivételével mindenki jogosult az új kamatmentes gyermekvállalási hitelre, aki megfelel az állam által szabott feltételeknek, és ezek között nem szerepel a jövedelem vizsgálata. Az elmúlt napokban-hetekben olyan verzióról lehetett tudni, hogy csak azok a nők leszenek jogosultak, akik első házasságukban élnek, később azonban módosult úgy, hogy férfiak is igénybe vehetik a házasok gyermekvállalási támogatását, valamint nem veszik figyelembe az sem, ha mindkét házastárs korábban már elvált, amennyiben addig nem született gyerekük.
A legfeljebb 10 milliós kamatmentes, szabad felhasználású hitel 2019 júliustól vehető fel. Ha a felvételétől számított 5 éven belül megszületik legalább egy gyermek, a kölcsön továbbra is ugyanúgy kamatmentesen törleszthető, de a törlesztést felfüggesztik 3 évre. A második gyermek megszületésekor további 3 évre függesztik fel a törlesztési kötelezettséget, és ráadásként elengedik a tőketartozás 30%-át.
A 3. gyermek születésekor a kölcsön megmaradt részét teljes egészében elengedik. Fontos kitétel azonban, hogy amennyiben a felvételtől számított 5 éven belül nem születik gyerek, a konstrukció piaci kamatozásúvá kölcsönné „alakul”, amit a kamattámogatással együtt kell visszafizetni. Ha a házasok önhibáján kívül nem születik gyermek, például meddőség esetén, a járási hivatal a piacinál enyhébb visszafizetési feltételeket szabhat ki.
Meg kell jegyezni ugyanakkor: ezek az előzetes hírek, a törvény betűje még nem áll rendelkezésre. Miért is fontos ez? A banki szektorból már érkeznek olyan hangok, hogy a családbarát lépés felforgathatja az amúgy sem stabil lábakon álló hazai pénzügyi kultúrát és akár oda is vezethet, hogy a hitelbírálat nélkül kiosztott és bedőlt szerződésekre közpénzből, azaz a közösből kell majd garanciát vállalni. Egyelőre eléggé irreálisnak tűnik, hogy valaki besétál egy bankfiókba, igazolja magát és az életkorát és a házasságkötését, a bank lekérdezi, hogy aktív BAR-listás-e, aztán már kapja is a 10 millió forintot. A bankok valószínűleg majd csak akkor kommentálják, ha kijön legalább a jogszabálytervezet.
Azt sem árt figyelembe venni, hogy a válság óta számos lépést foganatosítottak a felelős hitelfelvétel érdekében, még tavaly ősszel is adósságfék-szabályokat hoztak, nem véletlenül: a legutóbbi válság egyik nyilvánvaló leckéje volt, hogy ha az ügyfél teherbírásának éppen megfelelő törlesztőrészletet vállal be, életkörülményeinek csekély mértékű rosszabbodásakor is könnyen adósságcsapdába kerülhet.
Személyi hitel, mint önerő? A felelős hitelkihelyezés szellemével nincs összhangban, ha valaki a lakáshitelhez szükséges önerőt egy másik, főleg fedezetlen személyi kölcsönből teremti elő. Ezt mostanában a jegybank vizsgálta is több pénzintézetnél, mint kerülendő gyakorlatot. Ezzel szemben a szabad felhasználású 10 milliós kölcsön szolgálhatna önerőként is, ha 20% önerőminimumot nézünk, akkor akár egy 50 millió környéki ingatlanhoz is. Mindez viszont inkább kiskapu és a szabályok céljával ellentétes. A hitel aktív BAR-listásoknak (fennálló tartozás esetében) a fentiek értelmében nem lesz elérhető, viszont passzív státuszban, azaz visszafizetett tartozással már meg lehet kapni.
A jelenlegi szabályozás szerint a maximálisan felvehető hitel akkora lehet, amelynek a havi törlesztőrészlete nem éri el a hivatalos havi nettó jövedelem 50%-át vagy 400000 Ft feletti jövedelem esetén a 60%-át. Amennyiben párok együttesen vesznek fel hitelt, akkor a jövedelmük összértéke számít a keret meghatározásánál.