Alapesetben személyi kölcsön igénylésekor nem szükséges adóstárs bevonása, azonban előfordulhatnak olyan helyzetek, amelyekben az adóstárs megléte hitelbírálat szempontjából előnyös lehet, és vannak olyan esetek is, amikor ezt a hitelt nyújtó pénzintézet írja elő.
Amikor kötelező az adóstárs bevonása
A személyi kölcsönök igénylése során a biztosítékot nem ingatlanfedezet szolgáltatja, hanem a hiteligénylő jövedelme, erre való tekintettel a bankok által támasztott feltételek a személyi kölcsönök esetében szigorúbbak lehetnek.
Az igénylő életkora kulcsfontosságú a hiteligénylés során. A hitelképességet befolyásolhatja a túl magas, illetve a túl alacsony életkor is. Míg az ingatlanfedezettel biztosított jelzáloghitelek esetében a hitel jellemzően már 18 éves korban is felvehető, nem sok olyan pénzintézet van, ahol adóstárs bevonása nélkül személyi kölcsönt folyósítanának egy 18 éves igénylő részére. Adóstárs nélküli személyi hitel igénylésnél a minimum életkor többnyire 20-21 év, azonban egyes hitelintézetek akár 25 éves korig is kérhetik az adóstárs bevonását. A maximum életkor szempontjából 65 éves kor felett ugyancsak szükséges lehet az adóstárs megléte.
Amennyiben a hiteligénylő kizárólag külföldről származó jövedelemmel rendelkezik, egyes bankok szintén elvárhatják az adóstárs bevonását a hitelügyletbe.
Másodlagos jövedelem esetén – amilyen például a gyermekgondozást segítő ellátás vagy a gyermekgondozási díj –, amelyet a bankok nem vehetnek figyelembe önálló jövedelemként, személyi kölcsön úgyszintén csak adóstárssal együtt vehető fel.
Amikor jól jön egy adóstárs
A bankok a személyi hitel maximális összegét, a JTM szabályozás alapján, az igénylő igazolható nettó jövedelmét figyelembe véve számolják ki, melynek során az igénylő esetlegesen már meglévő hiteleiből fakadó törlesztési kötelezettségeket is számításba veszik, és ide tartozik a nem igénybe vett folyószámlahitel és hitelkártya is. Abban az esetben, ha az igénylő jövedelme nem elég ahhoz, hogy a kívánt összegű hitelt felvegye, adóstárs bevonása válik szükségessé.
Többnyire az 5 millió forintnál magasabb összegű személyi hitelek esetében egyes bankoknál adóstárs bevonása kötelező.
Ilyen a jó adóstárs
Nemcsak a hiteligénylő, de az adóstárs sem szerepelhet negatív státusszal a KHR listán, és szintén fontos, hogy az adott bank életkori feltételeinek megfeleljen. Az adóstársnak továbbá rendelkeznie kell olyan jellegű és mértékű jövedelemmel, amelyet a bank elfogad. Jó, ha az adóstárs bankszámlakivonatán nem szerepelnek rendszeresen visszautasított tételek, illetve a számlakivonatok egyenlegei ne legyenek negatív előjelűek.
Az adóstárs kötelezettségei
Az adóstárs felelőssége pontosan ugyanakkora, mint az adósé: ha az adós a hitel törlesztőrészleteit nem fizeti, az adóstársnak kötelessége az adós helyett fizetni azokat. Ez a kockázat elkerülhető abban az esetben, ha a hitel felvételekor hitelfedezeti biztosítást köt az adós, amely munkanélküliség, keresőképtelenség, illetve haláleset bekövetkezésekor nyújt segítséget.
Fontos tudni, hogy amennyiben a későbbiek során a hitelügyletbe bevont adóstárs saját részre szeretne kölcsönt felvenni, a hitelbírálat során a pénzintézet a meglévő, adóstársi fizetési kötelezettségét is figyelembe fogja venni, a törlesztőrészletet az adós és az adóstárs között megosztva, vagy teljes mértékben.